年的保险行业，最大的变故就是实行了，重疾定义由旧定义转为新定义，换了。
年1月31日，市场下架了所有的老版重疾险，带来了短暂的市场空白期。
与之对应的，是新定义的重疾险的陆续上线。
我所了解的情况是，目前绝大多数保司的新定义产品售卖情况都比较差，一方面是因为大家对新定义的认可度不高，另一方面是面对新版定义不会买。
所以这篇文章是帮助大家了解新版重疾险，买了不踩坑。
而作为普通消费者的我们，不免存在很多疑问，这篇文章会分三个板块来解决问题：
1、重疾险是什么（1）重疾险是什么（2）新版重疾险是什么？（3）现状如何（为什么贵？）2、重疾险该怎么买？（1）有哪些主要责任？（2）有哪些重要类型？3、目前，有哪些比较推荐的重疾险？（1）单次重疾险（2）多次重疾险
你可以选择自己感兴趣的板块跳读，希望这篇文章给大家带来帮助。
话不多说，文章开始：
（1）重疾险是什么？
所谓重疾险，保的是重大疾病，
比如常见癌症，比如心脑血管疾病。
每个人身边亲戚朋友里，总有二三遭此不幸。
一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，给家庭造成很大损失。
随着现代医疗的进步，得了大病，不等于判了死刑。
但，高昂的治疗费，30万-50万起。
癌症，如果用到先进的靶向治疗、质子重离子治疗，费用突破百万也有可能。
而且一病三五年，康复护理需要钱，还得还得病期间的房贷，怎么办？
这就不得不说起重疾险，
一旦得了某些疾病，达到理赔标准，
重疾险会把钱一次性给你，
比如老王，买了50万保额的重疾险，一旦不幸患上重疾，保险公司会把50万的保额直接打到老王账上。
这笔钱，不管你是用来治疗疾病，还是康复护理，或者用来还治疗期间的房贷、车贷，都可以。
在年，中保协会制定了初版的重疾定义标准，规定25种常见高发的重疾，一律采用统一定义，各家保司理赔一样。
而这25种重疾，实际占到了理赔的95%以上。
但随着医疗事业的发展，很多疾病标准早就落后了，已经不符合主流的治疗手段。
比如对冠心病的治疗，07版的重疾定义必须“开胸”才能赔，但现在医学进步了，“切开心包”就能治好，为什么要开胸？
明显不符合主流治疗手段。
于是，有了新版重疾定义。
（2）新版重疾险是什么？
新定义的好处是，更明确了一些落后的疾病定义（如较重急性心肌梗死），增加或减少了一些责任，能显著减少理赔争议。
如果站在5-10年的长期角度来看，对消费者是个好事情。
所以，老版产品已经在年1月31日全部下架。
现在是重疾市场初期，新版产品选择比较有限，不是很多。
从产品来看，新定义产品的优势不甚明显。
（3）现状如何？（为什么卖的贵）
相比老版产品，新重疾险的价格确实贵了不少。
其中的原因影影绰绰，但相对比较明确的包括几点。
首先，轻度甲状腺癌虽然从重疾移到轻症，但其成本依然很高。
轻度的（Ⅰ期）甲状腺癌不是不赔了，而是按轻症赔，赔20-30%保额。
而绝大多数产品都含有轻症豁免，重疾险在赔完轻症后，保障还在，轻症发生率增加了。
如果遇到恶化，也就是说，不仅赔了轻度甲状腺癌，还要多赔一次重度甲状腺癌。
保险公司骂人的心都有了。
再一个是，再保险公司报价升高了。
市面上绝大多数重疾险，都是会交由再保险公司承担一部分风险的。
但这几年，再保险公司的发展，不太景气，趁着这波洗牌，重新调整一下规则。
看两张图：
从年到年，再保险公司利润持续下降，再保险行业的投资收益不到2%。
中青年龄段重疾总体发生率变高了，给再保险公司带来了更多风险，因此对重疾险的分保非常谨慎。
普遍提高了重疾险的报价，所以就贵了。
除此之外，就是行业的营销手段。
新规则出来还没多久，不可能一下就给你亮出底牌，
一方面风险不可控，另一方面谁斗地主直接扔炸弹啊。
想要更便宜的重疾险，只能慢慢等。
这是一张新旧定义产品的产品分布示意图。
“上等马”，指的是性价比相对较高的产品。
“下等马”，指的是相对不太推荐的产品。
从旧赛制到新赛制的转换中，拉低了“上等马”的平均值，而拉高了“下等马”的平均值。
某种程度上，好产品和一般产品的差距拉近了。
所以大家会看到朋友圈有人宣传：重疾险便宜了。
那是因为对于“下等马”来说，确实平均质量提升了。
而95%的人平时买的能接触到的产品其实就是“下等马”，或"中等马"，所以我才说，这次洗牌对大多数普通消费者不是坏事情。
洗牌之后，之前的糟糕产品也向均值回归了。
但同时，一些好产品也有点“看腻”了，显得没有那么优秀：
你说未来重疾险会不会继续降价？
答案是肯定的。
只是时间的问题。
但保费稳定是一个渐进过程，恐怕没人能等得起。
每过一年生日贵的保费，肯定比每年降价便宜的保费要多。
而且现在也不是没有好产品，像达尔文家族、超级玛丽系列这些网红产品都了新丁。
一方面重疾可能会降价，另一方面又等不起。
所以比较建议的方案是：分批购买。
现在先买一定保额（比如30W），后续遇到便宜的产品适当增加。
重疾险用处很大，但也是最复杂的。
谁也不想每年花个几千上万，买的却是个坑货。
那么，怎么挑选重疾险呢？
（1）有哪些主要责任
新规重疾险的挑选原则和旧版区别并不大。
重疾险各种责任繁多，
于是乎，公子把主流的重疾险责任，按照重要程度从上至下排了个顺序，我们一一介绍：
1、保额
保额是得了重疾后会赔的钱，
可以说，买重疾险就是买保额。
重疾险的保额，起码要能覆盖一次重疾带来的损失，
在这之中，就包括治疗费、康复费、误工费等等。
一般来说，建议保额配置到3-5年的家庭开支。
所以有个说法叫：重疾险的保额，「30万起步，50万凑合，万小康」，
不无道理。
而且，最近几年有这么一个趋势，
很多产品，都会在特定年龄，多赔一部分保额，
比如，60岁前多赔50%，
这类责任会是不错的亮点，
这意味着买50万保额，在60岁前都有着75万的保障，在家庭责任最重的时期，拥有更高的保额，非常实用，
如果在保费上也很友好，“加量不加价”。
那么，这个责任就是毫无疑问的加分项，可以考虑。
2、保障期限
保障期限通常建议保终身，
投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，
但是不建议低于70岁。
原因有二：
1）如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。
55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。
2）70岁，意味着家庭责任的终结。
说句不好听的，在此以后，生病对家庭的影响较小，
可以把70岁当作界限，最低保到70岁。
当然如果在预算充足的情况下，更建议保到终身。
而且现在还有一个趋势，很多保定期产品捆绑了身故责任，保费并不便宜，不能达到减轻预算的目的。
保终身可能是目前最优选择。
3、保费
保费即每年要交钱，
同等责任，当让越便宜
从第一波新产品测评来看，比老版重疾险贵了20%以上。
以只赔一次重疾的保费为例，
如康惠保旗舰版2.0，30岁男，50万保额，保终身。不附加任何责任，30年交，保费是元。
但基于目前样本不多，保费参差不齐，建议先尽可能挑便宜的买。
现阶段，只能等保费先稳定下来。
4、轻症/中症
所谓轻症/中症，保的病，大多都是重疾的前兆，但是本身也是很严重的病。
所以，轻症/中症责任建议一定要加上。
银保监会定义的28种成人高发疾病，其中26种都有轻症/中症来对应。
公子把健X保普惠多倍版里的轻症/中症挑出来几样，可以感受一下：
单侧肝切除、单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h、恶性肿瘤-轻度
发现了没，这些病其实都很严重，
并且一旦得了这些常见轻症，再得重疾几率就是正常人的7到8倍。
再加上，轻症的发病率高，治疗费用加上后期康复，通常也需要十万左右一笔不小的经济开支。
从保费上看，附加轻症只需要多掏25%左右的钱，增加的保费不高，却很实用。
正是因为这一点，目前的重疾险，基本都将轻症/中症绑定在责任之中。
友情提醒一下，下面这些高发的轻症一定要有：
前3种疾病为中报协会规定的，必须有，后9种为经验数据高发疾病，尽可能有。
目前中保协会制定了恶性肿瘤-轻度、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死3种轻症必须赔，但是像原位癌、慢性肾功能衰竭等都是高发疾病，最好有。
介绍完前4点必要的，后面是几个可选项，预算充足就上：
5、癌症多次赔/重疾多次赔
很多人会有多次患病的担忧，现实中也确实有类似的情况出现。
于是便有了多次赔付这种形态。
目前多次赔付主要有两类：
一类是癌症多次赔。
得了癌症，理赔了，几年后癌症复发、持续或新发，还能再赔。
考虑到癌症作为最高发的一类重疾，有癌症多次赔就会很实用。
但就现阶段而言，新重疾的癌症多次赔价格不便宜，某些产品能贵30%以上。
通过粗略的计算，癌症二次赔的总体发生率提高8%-10%。
粗略计算可以参考这篇：
重磅！年爆款重疾险首次测评，再上多款五星级产品
所以，在癌症二次责任不贵的情形下（最好不超过保费的20%），可以选上。
预算充足的，就加上。
另一类是重疾多次赔，
得了一次重疾理赔以后，再得其他的重疾还能赔。
比如老王得了癌症，理赔了，过了几年后，再得了脑中风，还能赔。
人的一生，确实有多次得重疾的概率，但是每次重疾都是重病，每次都生存下来实为大幸，二次三次概率并不太高（一般买到两次三次也差不多了，再高无意义）。
所以，在重疾多次赔的理赔概率难以知晓的情况下，癌症多次赔相比更为实用，
一是患癌后再复发的情况更为普遍，占到了实际理赔的大头。
二是相对重疾多次赔，癌症多次赔通常更便宜。
6、身故责任
身故责任就是死亡责任，如果没得病，那么会赔得一笔钱。
身故责任分为三种：身故赔现金价值、身故赔保费、身故赔保额。
一般来说身故赔现金价值就够了。
身故赔保额的重疾险相当于加了半份寿险，
人固有一死，带身故责任保终身的话，一定能用上。
但同样的，保费至少要高出30%以上，即使高出50%也很常见，像康X保旗舰版2.0就是这种情况。
这样一来，不如重疾险和寿险分开来买更划算。
疾病的部分交给重疾险，死亡的部分交给定期寿险。
以定海柱2号为例，30岁男性，万保额，30年交保到60岁，保费是元。
如果不是非要带寿险责任不可的话，还是建议分开来买。
7、投保人豁免
投保人，就是买保险交钱那个人。
比如，老子给儿子买，投保人是老子；
丈夫给妻子买，投保人是丈夫。
这个交钱的人在中途出事了，比如得了轻症、中症、重疾、身故，后续的保费免了，而保障依然有效。
就叫投保人豁免。
其实就相当于给投保人买了小保险，如果投保人得病了，这个小保险能替这人交钱。
但是投保人豁免是要另加钱的，而且投保人也要符合健康告知。
如果自己给自己买，就牵扯不到这件事情，因为现在的产品都是自带被保人豁免的，万一得病后续的保费就不用交了。
投保人豁免对夫妻双方收入差距比较大的家庭意义比较大，其他的家庭，可加可不加。
接下来是8-10点，到了这个位置下面的都是一些无关痛痒的责任，重要性都不高，千万别被忽悠了：
8、重疾数量
在原来25种的基础上，新规又加了3种，规定这28种重疾，必须赔，而这实际也占到了重疾险理赔的95%以上。
而且各大保险公司为了跟同行竞争，赔付的病种越来越多，这两年已经到了上百种，都没啥实际意义。
9、等待期
有一定影响，但是影响不大。
原因有二：
1）只有第一年存在等待期，跟漫长的保障期间比是小巫见大巫；
2）等待期内因意外而符合理赔标准的出险，保险公司也赔。
10、犹豫期
犹豫期内退保可以损失，理论上这时间越长越好。
但是如果是一个思考成熟的决策，为什么需要退保呢？
所以犹豫期，不重要。
在解释清楚上面十点以后，公子给你们打包票：
只要按照上述的标准，筛选出一款便宜又实用的重疾险并不难。
(2）重疾险有哪些主要类型
市面上的重疾险形态各异，有的保障多，就有的保障少。
根据形态，我把重疾险分成了5个版本。
依次往下，保障越来越全的同时，相应保费也越来越贵。
基础1.0版：
1.0版的产品形态最简单，只保重疾，也叫裸重疾险。
得了重疾，赔，
得了轻症/中症，不赔。
像康惠保旗舰版2.0就是裸重疾险。
它的保费是最便宜的。
标准2.0版：
2.0版本是目前的主流形态产品，重疾+轻症+中症
得了重疾赔，得了轻症/中症也赔。
目前大部分优秀的老版重疾险，都是2.0版，比如达尔文5号荣耀版、超级玛丽4号、康乐一生都是。
2.0版是目前最适合大部分家庭投保的版本，
保障全面，目前的保费也还可以接受。
30岁男，30年，50万保额，保终身，达尔文5号荣耀版的保费是块。
升级3.0版：
在2.0版产品的基础上，3.0版附加特定疾病多次赔。
主要有两类，癌症多次赔和特定心脑血管多次赔。在重疾实际理赔中，不仅占比最高，同时也是最高发的两类疾病。
初次重疾不管是否为“特定疾病”，第二次得“特定疾病”，就能再赔。
很多好的产品，第二次赔付比例高达%，
买50万保额，可赔60万。
比如某重疾险：
考虑到癌症的复发、持续或转移，癌症多次赔实用性很高，在预算允许的情况下，建议将癌症多次赔作为必选项附加。
至于特定心脑血管多次赔，
更适合高发男性以及有相关遗传病史的群体，看个人情况附加吧，不强制要求。
豪华4.0版：
在3.0版的基础上，4.0版附加了重疾多次赔。
一次重疾理赔后，再得其他的重疾，还能赔。
比如老王先得了癌症，理赔了，过了几年后，又得了脑中风，还能赔。
但是呢，
加上重疾多次赔（包括重疾多次赔付产品），通常要贵10%-30%的价格。
对多数普通家庭来说，通常不建议附加。
而且，考虑到癌症的高发性，二选一的话，癌症多次赔相对会实用很多。
顶配5.0版：
5.0版就是在4.0的基础上，产品加上身故保障。
如果没得重疾就死了，也能赔，
但得了重疾赔完后，身故是不赔的。
相当于半份寿险。
但产品加上身故，保费也相对较贵。
以超级玛丽4号为例，
30岁男，30万保额，保到80岁，30年缴费，
不含身故是元，含身故是元。
身故责任的保费是元。
同样条件下，单买一份寿险能便宜千把块。
如果不是特别有钱，并不推荐5.0版本的产品。
总结下：
1、对多数家庭来说，2.0版是足够用了
2、从实用性出发，特定重疾多次赔（3.0）＞（不同）重疾多次赔（4.0）
3、尽量挑选不捆绑身故责任的（5.0）
如果我们有一定预算，再考虑多次赔付的重疾险。
当然如果不差钱的话，预算充足，想要保障更全，
上述原则请无视掉，有钱人的世界不是我这种纯粹理性派能懂的。
接下来，公子会根据挑选规则，筛选出目前性价比最优的几款重疾险：
搜索全网，测评了百款新版重疾险，整理了下面这一张表格：
严筛严选，下面推荐其中六款产品，单次重疾险四款、多次重疾险两款。
其中几款成人重疾险的高发轻/中症情况如下：
新规虽然剔除了原位癌保障，但这四款产品重新将原位癌重新作为一种新轻症保障，没有什么坑。
必选责任：
种重疾，赔1次，赔付%保额；
25种中症，赔2次，每次都是60%保额；
50种轻症，赔4次，每次都是30%保额。
除了3项基本责任外，超级玛丽5号还首创了一项重疾复原责任。
60岁前（不含）第一次确诊重疾，理赔了，60岁（含）后再次确诊重疾，可以是与第一次同种重疾或其它重疾，就可以额外赔60%保额。
但两次疾病至少间隔1年。
考虑到60岁后发生率更高，该责任一般，我建议把它当作赠送责任就好，不要白不要。
而且可选责任灵活，只说两个比较重要的。
第一，疾病关爱津贴赔付比例高。
60岁前初次确诊疾病，产品还有额外赔付。
确诊重疾，能多赔80%的保额，50万保额赔90万，是目前额外赔付比例最高的水准。
确诊中症，多赔15%保额；
确诊轻症，多赔10%保额。
第二，癌症津贴给付最优。
癌症确诊1年后，只要还在接受治疗，每年就再赔40%保额，最多领3年。如果领3年，总共能拿到%的保额。
超级玛丽5号的最大优势是，很便宜。
以30岁为例，30万保额保终身，30年缴费：
在同样不附加保额额外赔的情况下，超级玛丽5号比达尔文5号荣耀版更便宜，像男性便宜了5%左右，女性便宜了2%。
要注意的是它的等待期条款不是很友好。
它对重疾、轻症/中症都有限制。
以重疾为例，等待期内发生疾病且一直延续到等待期后，被确诊为了重疾，保险公司不赔。
比如小王在等待期内被查出甲状腺结节5级，已经无限接近甲状腺癌了，等待期后又确诊了甲状腺癌，那么保险公司是不赔的。
买这款产品的时候，大家尽量不要在等待期内去体检，万一查出点什么，影响后面的理赔就不好了，等待期结束，你想怎么体检都行。
总得来说，整个产品给我的感觉还是相当惊喜的，定价极低，保障全面，也不缺足够的灵活性。
绝对是当下最接近理想的重疾险。
有为1号，目前市场上唯一可单独投保“纯重疾”的产品。
种重疾，赔付%保额。
除了重疾责任必选外，其他责任都是可选责任，非常适合那些预算紧张又急需提高重疾保额的人群。
下面，我们看看这款“纯重疾”产品的可选责任：
它把轻/保障都被放到了可选责任里。
中症赔2次，每次50%保额；
轻症3次，每次30%保额。
另外还包括癌症额外赔付，如果在保单前20年内确诊癌症，能额外赔付50%保额。
这三种可选责任是捆绑在一起的，要选的话就得都选上。
其次是癌症二次赔付，
如果首次重疾为癌症，间隔3年再次确诊，赔付%基本保额；
若首次重疾非癌症，间隔天后确诊癌症，赔付%基本保额。
但该责任保费太贵，不是很建议附加。
可选责任里，有预算，轻症/中症一定建议加上。
轻中症比较高发，很实用。
癌症二次赔定价偏高，大多数情况下不建议附加，在意在这个责任的，可以买高保额，对冲风险。
因为它只保1次重疾，所以保费也挺便宜。
假设30岁，买30万保额，保终身，缴费30年，
男每年是元，女是元。
如果预算有限，保到70岁，男每年才块，女每年块。
价格有非常大的优势。
有为1号的优势很明显，一个是灵活性高，一个保费便宜，很适合预算不高的家庭。
1.必选责任（赠送癌症药品津贴）
三项最基本责任依然是：重疾赔1次，%保额；中症赔2次，每次60%保额；轻症赔3次，每次30%保额。
其中轻症里包括原位癌保障。
除了赔付基本保额外，还赠送了一项比较独特的保障。
叫癌症特定药品津贴。
癌症药品经过医保结算后，只要自费达到10万，在投保前15年内，就可以拿到额外赔的50%保额。
但拿到这笔钱还是有难度的，
一是把时间卡死了，只能是投保前15年。
二是把卡死了，必须自费达到10万。
而且，如果在医保目录内的药品，但没有通过医保结算的，这种情况就只能按医疗费的30%计入自费，自费达到了10万，才赔50%的保额。
2.可选责任
可选责任包括疾病额外赔付、癌症津贴、心脑血管二次赔和身故保障。
这款产品，可选50岁或60岁前疾病额外赔保障。
重疾额外赔60%保额、轻症额外赔15%保额、中症额外赔30%保额
加上疾病额外保障也不贵，比如60岁前额外赔责任，
30岁时买30万保额，保终身，按30年交费，
男是块，女是块。
重点要
