经历了2次老东家医疗险的拒赔事件后，我突然有了一个特别深切的感受，百万医疗险作为寿险里的“交强险”，越来越被普罗大众接受，越来越多的人开始购买此类保险，由于这个产品的获赔率远远高于重疾险，所以如果不清不楚的买，未来很多的理赔纠纷都会出现在这类险种上。
那么这类险种应该如何选呢？
1/啥是百万医疗险?
百万医疗险，顾名思义，百万额度起步，所以很多人有种百万保额的错觉，这个其实是百万报销额度。医院的住院费用在社保报销后的百万额度。所以这个范围就圈定了，医院住院花费，在社保报销后，这种情况才可以使用。
如果不住院怎么办？不好意思，除非是化疗透析这种特殊门诊，或者住院前后7天门诊，一般的感冒发烧门诊，是用不了这个保险的。
如果没有社保怎么办？报销比例大打折扣，可能只有60%左右，社保是公民福利，一定要有社保，没有单位买城镇居民社保和新农合也算的。建议没有社保先买社保，再考虑这种保险。
保障责任里，一般都分重疾和非重疾情况下报销，重疾一般没有免赔额，而非重疾有。每一款百万医疗险都号称自己重疾范围上百种，但是其实高发的就是那么25种，放心，每家都写进去了。这种情况下的花费一般会比较大，因为会用到很多的社保外用药，例如癌症治疗可能会花费几十万，由于自费药和自费比例，所以社保最终报销下来，可能比例不足50%，那么剩下的部分，你就需要这份百万医疗险了，因为是重疾理赔，所以没有免赔额，医院的所有费用，社保没报的，%报销。
那么非重疾情况怎么使用呢？基本上所有的这类百万医疗险，都有一个免赔额，大概-1万，是针对此类非重疾住院花费理赔。例如老人骨折摔倒入院，整个过程可能花费7万，由于使用了进口医疗器械（进口钢板等），社保总共报销了3万元，剩余5万元，首先有一个1万免赔额，是需要我们自己付，剩下的4万元，用这一类的百万医疗险是%报销的。等于最后这个7万花费，实际我们报销了4万元。
这里有几个问题要注意：
1/保险条款里的除外责任，要看仔细，因为有的项目可能满足以上所有报销条件，但是因为在除外责任里，所以一分都无法报销。比如妊娠，生育，整容，流产这一类的手术和住院基本在所有百万医疗险的除外责任里。还有一些公司居然把椎间盘突出这一类疾病也放在了除外责任里，这次两个拒赔，一个腰椎一个颈椎，都是很严重的程度，都住院花费了不少钱，但是被拒赔了，理由如下条款：
当然，并不是所有的椎间盘突出都除外，除外责任各家公司也是各显神通，比如最近有一款大公司的网红医疗险上市了，看完除外责任后，我心里很失望，居然把未来癌症治愈的希望，基因疗法和免疫疗法进行了除外，免疫疗法是目前医学上最有机会攻克癌症的方向，唯一不足是治疗方式目前还无法标准化，在美国单次治疗花费48万美金，但是我相信未来技术成熟，一定是主流，如果只有这家公司这款医疗险，很抱歉，如果使用这种治疗方式，这家公司把风险又转移回你。只能说精明之余，良心不足啊。
2/比保险责任更重要的是，续保条件。这类产品为什么会吸引大家去买，因为几百块就可以买到几百万，噱头十足，杠杆比超高，对于保险公司来说，未来的理赔压力也会非常大。所以基本上所有这类保险，都是短期消费险。保障期1年，缴费期1年，费率会随着年龄增长，一旦停售，就不能再买。现在市场上主流都是保证续保6年，今年2家大公司出来了2款保证续保15年，20年的产品。赚足了大家眼球。但是于我而言，保证续保无论多久，只要不是终身，都算不得真正的保证。万一前19年没事，最后一年出险理赔了，那么第21年，是否还有机会再续保呢？这种产品在售时间非常短，保险公司都是利用停售来降低风险，几乎每家公司都明确了停售以后，都无法续保。19年后这个产品大概率停售了，那么最后我也只能理赔1次，就无法续保。
所以如果有一家公司愿意承诺，如果这款产品停售了，还能重新投保其他医疗险，并且不需要健康告知，不需要等待期，是不是比短短几年的保证续保，更让你安心呢？
感谢市场化的竞争，看到这个条款的时候，我心里还是暖了一下。
3/最后，要特别特别提醒，这类产品的核保比一般保险要严格很多，如果身体有瑕疵，会很影响你的购买体验。因为甲状腺结节，乳腺结节，乙肝病毒携带者，高血压，糖尿病等这些问题被除外责任甚至被拒保的比比皆是，如果告知，买到的就是责任除外版或者加费版，或者买不到。如果不告知，后期理赔就会出现纠纷。所以如实告知很重要，怎么买怎么告知也很重要，你需要一个专业的人协助你投保，并且需要一个专业靠谱的人后期协助你理赔。真的不是网上简简单单付个款就完事了。
百万医疗险，人生交强险，价格便宜杠杆高，但是责任条款一定要看清楚，尤其续保条款，如实告知也要认真对待，否则前方踩雷的概率，会和性价比一样高。
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