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保险界近期最大的新闻，莫过于新规后第一款重疾险的正式上线。
这款产品，是由横琴人寿推出的粤港澳大湾区重疾险。
作为新定义下的首款产品，粤港澳大湾区重疾险承载了很多人的期待。
那么，它的保障和性价比究竟如何呢？可以跟着九尾君一起来看看。
01
不同于大多数重疾险，粤港澳大湾区重疾险是一款“大湾区特供”的产品，只有广东部分地区的人才能买。
大湾区，全称是粤港澳大湾区，指的是围绕伶仃洋的城市群，包括香港、澳门两个特别行政区，以及广东的广州、深圳、珠海、佛山、惠州、东莞、中山、江门、肇庆。
地图上看着，更形象一点儿。
这里是我国的经济重心和开放前沿，也是保险行业的实验田。
为了深化保险行业的改革和产品创新，国家允许保险公司针对粤港澳大湾区单独开发重疾险和医疗险，但仅限大湾区内销售。
这就是大湾区重疾险的由来。
除了投保地区，这款产品的保障，也是为当地人量身定做的。
所以，这款产品和将来全国通行的新规重疾险，肯定会有所差别。
不过管中窥豹，透过这款大湾区重疾险，咱们也能大致猜猜以后的重疾险长啥样。
02
横琴的这份粤港澳大湾区重疾险，分为A、B两款。
从保障内容看，A款比较原始，B款更接近现在的主流产品。
在基础保障上，A款只保了重疾新定义规定的28种重疾和3种轻症。
这么原始的重疾险，九尾君已经很久没见过了。
而B款，形态相对接近当前热销的重疾险：种重疾+18种中症+36种轻症。
中轻症赔付比例刚刚达到合格线：轻症30%，中症50%/60%。
受限于监管，三种法定轻症，赔付比例不得高于30%的保额，这个没办法动。
不过本来还抱有希望，以为保险公司会提高非法定轻症的赔付比例，现在看这也只是奢望，这款产品显然对所有的轻症一视同仁。
讲真，30%、50%/60%的轻中症赔付比例，相当于两年前的市场水平，跟当下主流产品的45%、60%相比，差距还是挺明显的。
另外，法定轻症不包括原位癌，产品也没有在轻症病种中额外添加。也就是说，得了原位癌，这款产品是不赔的。
在特殊保障上，AB两款产品都添加了大湾区高发重疾的保障：8种特定疾病，可以额外赔50%保额。
以上8个病种中的前7种，在大湾区的发病率高于全国平均水平，最后一种则是当地高发的一种肝炎。
把发病率高于全国平均水平的几种重疾拿出来额外增加保障，这还是个挺不错的创新，值得全国推广。
另外，还有两项特殊保障，是B款独有的。
第一，成人和老人特疾保障：18岁~60岁，确诊16种成人特定重疾，额外赔付50%保额；61岁及以上，确诊8种老年特疾，额外赔付50%保额。
其中红色标注的，属于新定义中最高发的28种法定重疾。
可见，这24种特疾的质量，还算不错。
不过，成人特疾和老年特疾保障并不稀奇，就不多赘述了。
第二，重疾额外赔付：种重疾，如果投保前10年出险，可以额外理赔50%。
50%的额外赔付的比例还算差强人意，但是额外赔付的时间限制，实在有些短了。
“投保前10年”，相比于目前主流产品的“60岁前”，差了不是一星半点。
总的来说，这份粤港澳大湾区重疾险，除了8种大湾区高发疾病保障还算新颖外，并没有其它吸引人的地方，整体保障性很一般。
03
新规后的重疾险，保障不如旧产品，我个人倒也不意外。最关键的是，新产品的价格有没有下降。
重疾险会不会降价，从3月的新定义意见征求稿公布就引起热议，一直到新规正式落地，也没有一个公认的答案。
现在，答案来了。
在保障落后的情况下，粤港澳大湾区重疾险的价格，不降反升。
A款就不谈了，保障太差，没有可比性。
拿B款来说，同样是基础保障+身故，比保达尔文3号还贵了1千多。
要知道，达尔文3号可是当前重疾保障的天花板，额外理赔、轻症、中症的赔付比例方面，哪一个不是吊打粤港澳大湾区重疾险？
就拿额外理赔来说，达尔文3号是“60岁前重疾出险，额外赔付80%保额”，而粤港澳大湾区重疾险B款，只有“前10年额外赔50%”。
更何况，达尔文3号还有癌症二次赔，心脑血管二次赔可选，而粤港澳大湾区重疾险，啥也没有。
按理说，新规后的重疾险，轻症赔付只有30%，甲状腺癌和原位癌也不赔，理赔成本大大降低，保费应该下降才是。
但这款产品，不降反升，很多人都想不明白。
事实上，保险产品的定价，除了看疾病发生率、赔付成本之外，还要看保险公司的经营策略。
九尾君在“重疾新规为什么出台”中就说过，当前的重疾险市场，其实是不健康的。
现在的保司们大打价格战，用低价抢客户，毕竟不长久之计。
从这款产品的定价就能看出，极有可能，保险公司们会借着这次重疾新定义的推出，改变经营策略，不准备打价格战了。
所以，不要对新产品降价，抱有太高期待。
04
横琴人寿推出的这款粤港澳大湾区重疾险，不管是保障性还是性价比，都没有什么亮点。
作为重疾新定义发布会后的第一款重疾险，显然没能打出“开门红”。
如果想买重疾险，就目前的情况而言，买新显然不如买旧。
新规已经开始执行，市场上的几款主流的旧产品，也已“时日无多”。
还想购买的朋友，建议尽快下手。
旧产品还是给大家推荐信泰三剑客和昆仑健康保2.0。
1、信泰三剑客
目前处于重疾险第一梯队的，仍然是信泰三剑客：超级玛丽2号Max，达尔文3号以及超级玛丽3号Max。
这三款产品，保障都做到了极致，价格也适中，是购买重疾险的首选。
注重心脑血管疾病保障，选达尔文三号；
想要更高比例的中轻症赔付，选超级玛丽3号max；
没什么特殊需求，追求保费性价比的，直接选超级玛丽2号max。
大部分人群，可以根据自身需求和偏好，在以上几款中直接三选一。
2、健康保2.0
但是有两种特殊情况，选健康保2.0更加合适。
第一，预算有限，又想做高重疾保额。
高性价比的重疾险中，健康保2.0是少数能保定期，又不用捆绑身故的产品。同样的保额，保至80岁会比保终身便宜15%-20%，大大降低了缴费压力。
第二，患有甲状腺结节1-2级。
甲状腺结节1-2级并不是很严重的疾病，很多重疾险原本都能标保。但是目前，第一梯队的产品纷纷收紧了核保政策，比如信泰三剑客：未行活检的甲状腺结节，最优的核保结论也是除外承保。
而健康保2.0，对符合要求的1-2级甲状腺结节，仍可以标保。罹患甲状腺癌，直接按重疾理赔。
所以，这两种情况，我认为购买健康保2.0更加划算。
另外，有两个挺重要的消息要通知大家。
消息一：信泰决定，12月1日后投保的重疾险，生效日期统一延迟到明年1月1日，等于是变相延长了保单的等待期。
所以要购买信泰三剑客的朋友，尽量在月底前就完成投保。
消息二：健康保2.0，预计将于12月30日下架。
这款产品下架后，市场上很难再找到一款可以既能保定期，又能对1-2级甲状腺结节标保的替代产品了，所以有需求的朋友也要抓紧了。
最后还要强调一句，想购买旧产品的朋友，尽量不要拖延到最后一天投保。因为最后一天投保人数过多，系统容易崩溃。
尤其是需要人工核保的朋友，尽快预约顾问老师吧。
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