治疗白癜风的专科医院 http://www.bdfyy999.com/index.html转眼到年底，一年一度的年终体检又要开始了。刚工作的时候，感觉体检就是走个过场，反正样样正常。年纪一大，查出的问题一年比一年多，不要命但一多起来还挺让人头大的。像大保所在的办公室，每次拿到体检报告，都会新出几个甲状腺结节er。这个真的太常见了，根据丁香医生的数据，成人的甲状腺结节发生率在20.43%左右，差不多5个人里就有1个。好在不是啥大问题，就近似于脖子里长了一个痘痘，95%左右都是良性的，只要定期复查就行，对生活基本没影响。不过，毕竟是查出了问题，也有存在恶化的风险，大家一般会考虑买份保险压压惊，给以后留份兜底的保障。说到这个倒挺有意思的，甲状腺结节虽然是小毛病，却是保险公司的眼中钉，还不能直接买。01
甲状腺结节为啥
影响买保险？
甲状腺结节只有5%左右的概率会变成甲状腺癌，个患者里，大概只有5个会癌变，绝大部分人都不会遇上，根本没必要瞎操心。但如果把样本增加到一千万人，推算出来就有50万人会癌变，不是小数目。前面说过，成年人差不多5个里就有1个人有结节，相当高发，所以实际上的甲状腺癌患者，数量多得吓人。去看看各家保险公司的理赔报告，就知道了。在所有重疾里，赔得最多的是癌症，在所有癌症里，甲状腺癌基本又是排第一第二的，高发中的高发。问题在于，大部分的甲状腺癌都不严重，很多人花个三四万就能治好。在很多国家，都不算重疾。但我们是按重疾来赔，买50万保额就赔50万，保险公司都要赔穿了，对有甲状腺结节的人群，审核都比较谨慎。监管也发现了这个问题，这次重疾新定义，就把轻度的甲状腺划分到了轻症，最高只赔30%保额。以前拿50万，以后最多只拿15万。对保险公司来说，以后理赔确实变得更合理了。但对于我们，特别是有结节的朋友来说，以后少拿几十万，保障力度直线下降，心理落差挺大的。老产品明确了要在明年1月31日前全部下架，现在是最后的窗口期，趁着还能买，可以抓紧上车，毕竟甲状腺结节检出率这么高，以后的事情可说不准。不过，现在很多朋友纠结的是，已经查出结节了，还能不能买重疾险、怎么买？02
有甲状腺结节，
怎么买重疾险？
先给颗定心丸，有甲状腺结节会需要审核，但不代表完全买不到。甲状腺结节的审核，一般会看几点：看有没有手术切除，或者穿刺活检确认是良性，大概率可以正常买到。不过如果结节不大，也没有什么异常，医生一般都是建议观察，不会去做手术。没做手术的话，主要看结节的分级和其他一些症状。看TI-RADS分级和结医院做甲状腺彩超，报告上都会给一个明确的分级，比如这样的：分级越高，癌变的概率就越大，一般1-2级可以正常买到重疾险，3级并且直径小于1.5cm没有钙化肿大等情况，可以除外购买。3级以上，基本就买不到了。还要提醒下，保险公司一般只认可半年内的报告结果，拿着去年的报告是不行的。如果你正准备去做年终体检，那正好。如果没有体检计划又有结节的话，医院做个专项的甲状腺彩超，只查这个就好，省时省事，也避免查出其他问题，影响买保险。03
老产品里，
哪些值得买？
我对比了很多产品，有甲状腺结节也能买的，推荐下面几款：
无结节/已手术/3级结节，最推荐达尔文3号
没有甲状腺结节或者已经手术，最推荐达尔文3号。
这两种情况，大部分重疾险都能正常买到，但整体对比下来，达尔文3号的保障会更好。
分级为3级的话，买重疾险，横竖都是除外购买，那还不如买达尔文3号，整体的性价比更高。因为达尔文最大的特点就是赔得多：重疾60岁前额外赔80%保额，甲状腺癌还是按重疾赔%，比一般产品多赔80%。轻症每次赔45%，中症每次赔60%，针对高发的原位癌、心脑血管中/轻症可以赔2次，一般产品都做不到，还不用额外加费。因为不搞捆绑销售，价格也很便宜，性价比非常高，大保之前也有介绍过，想了解详细保障可以看看。但是它有个小问题，1-2级的甲状腺结节，也只能除外。有结节本来就比正常人风险大一些，有机会买到能正常保甲癌的产品，当然不能放过。
甲状腺结节1-2级，选守卫者3号或健康保2.0
1-2级甲状腺结节，能正常买到的产品不少，这两款是里面性价比更高的。
守卫者3号也是网红产品，重疾可以赔2次，第一次赔%保额，如果在买后前15年，再额外赔50%；第二次重疾直接赔%。这个比例比一般产品高很多了。理赔的门槛还很低，只要前后不是同种疾病，间隔1年就可以，没有其他产品那么多复杂的要求，获赔的概率更大。如果觉得守卫者3号超预算了，可以看下健康保2.0，虽然重疾赔1次，没有额外赔，但该有的轻症、中症保障也都有。关键是价格很便宜，30岁买50万保额，保到80岁，一年只要三四千。
加强癌症保障，选泰安心
这次重疾新定义出台，防癌险也会有影响，以后的新产品，轻度甲状腺癌也不能按重疾来赔了。
防癌险是Mini版重疾险，只保癌症，但价格更便宜，购买要求也宽松很多。有癌症家族史的朋友，可以买一份加强保障；有三高或者年纪偏大的朋友，都可以优先考虑它。现在性价比高的是这款泰安心防癌险，确诊癌症直接赔保额，原位癌也能保。甲状腺结节手术证明是良性，或者没手术但分级为1级，都可以正常买到。今天讲得有点多，我再梳理一下，甲状腺结节买保险，对号入座就行：甲状腺结节1-2级，选守卫者3号（预算不够选健康保2.0）。其他情况，都是达尔文3号最优。年纪大、有三高、想加强癌症保障的，选泰安心防癌险。有健康问题，确实会麻烦一点，大家最好预约一下专业的顾问老师，把疑惑都解决了再买。否则辛辛苦苦交了多年的保费，不幸生病了，到头来说你买保险时出了问题，现在不能赔，那就白搭了。现在重疾新定义已经出台了，所有老定义的产品，强制在明年1月31日之前下架，也就剩不到2个月的时间。老产品，包括上面介绍的这些，都是下一款少一款，越往后买，选择就越少。好产品的窗口期，往往更短，保险公司随时可能下掉，看好的一定要抓紧上车。预览时标签不可点收录于话题#个上一篇下一篇
