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成年人怎么买重疾险附热门产品对比测评 [复制链接]

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对于成年人来说,重疾险必不可少。

得了大病,保险公司直接给你一大笔现金。

除了可以看病,更能够弥补生病期间的收入损失,用于后续的康复疗养。

但是很多人买的重疾险,都不太满意。

原因有很多,最重要的就是这两条:保费太贵、保障不全。

今天聊聊如何挑选重疾险,后面有最新的产品测评。

一、

先来说说保费的问题。

我看过很多家庭买的重疾险,每年交一两万,交20年,保额只有30万。

交的钱,几乎和将来赔的钱一样多。

这样的保险,自然有它的优点,但并不适合普通家庭。

更麻烦的是,重疾险每年的保费都是固定的,一般要交二三十年。

如果一开始就觉得勉强,后面随着孩子长大、父母变老,压力会越来越大。

本来是想买个保障,最后变成了自己的负担。

所以我会反复强调,每年的保费支出,不要超过家庭年收入的10%。

而消费型重疾险,就是这种把钱花在刀刃上的产品。

什么是消费型重疾险?

咱们通常接触的重疾险,比如平安福、国寿福,是这样设计的。

买50万保额,如果你得了大病,赔你50万,如果你没得大病,将来人死了,还是会赔你50万。

当然,如果你的重疾理赔过,将来死了啥也没有。

完美契合了大家有病赔钱、没病返本的期待。

这种产品,就叫做返本型。

问题在于,价格很贵。

30岁的男性,买50万平安福,缴费20年,保障一辈子,每年保费元。

而消费型的保险,比如康乐一生C款,是这样设计的。

买50万保额,如果你得了大病,赔你50万;如果你没得大病,可以拿回现金价值。

具体能拿回多少,不同产品、不同的退保时间,都不一样的。

拿康乐一生C举例,如果你在30岁的时候买这款产品,投保第5年身故,只能拿回已交保费的一半左右。

而如果你70岁左右身故了,拿回的现金价值会远远超过已交保费。

在价格方面,消费型重疾险具有碾压性的优势。

还是30岁的男性,买50万康乐一生C,缴费20年,保障一辈子,每年保费元。

不到平安福的一半。

在保障期限上,消费型重疾险也更加灵活。

返本型的产品,通常只能选择保终身。

但是消费型,可以选择保障到60岁、70岁或者80岁。

这样做的好处是,对于预算不高的年轻人,可以先保障一段时间,以很少的钱买到足够的保额。

所以,如果你没那么在意身故返还,买重疾险只是为了在得大病的时候,有足够的保障,那么消费型更加适合你。

二、

再来说说保障的问题。

重疾险是这样的,你只有得了合同规定的疾病,保险公司才赔,合同里没写的,代理人吹破了天,你也拿不到钱。

所以买重疾险,病种保障一定要齐全

那么哪些病种是绝对不能缺失的呢?

首先,重疾保障这一块,各位不用太担心。

国家已经帮咱们画好重点了。

年,保监会联合中国医师协会,规定了六种核心重疾。

分别是:恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥手术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病。

这六种疾病,占所有重疾理赔概率的80%以上。

此外,又规定了其他19种疾病,加一起就是俗称的“25种高发重疾”。

它们占到了重疾险理赔概率的95%以上。

目前,市面上销售的绝大部分重疾险,都包含这25种重疾,并且理赔条款基本一致。

你买的重疾险,不管是保50种重疾,还是保种重疾,都是够用的。

病种缺失,问题主要出在轻症上。

轻症,就是没那么严重的重疾。

比如说,晚期癌症属于重疾,早期癌症就是轻症。

虽然叫轻症,但它其实非常重要。

轻症的出现,大大降低了重疾险理赔的门槛,在日常理赔中,出险的频率也很高。

现在有部分保险产品,还包含了“中症”。

其实就是把一部分轻症拿出来,提高赔付金额,和轻症并没有本质区别。

不管是轻症还是中症,都是保险公司自己订的,没有官方的统一标准。

所以在产品设计中,会存在很多重疾险,轻症保障有猫腻的情况。

哪些轻症是真正高发的呢?

目前,内地并没有很明确的行业数据,我们只找到了恒安标准人寿的一份理赔资料。

可以确定的是,轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症、非重疾闹不占位(指脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤)、心脏瓣膜介入手术、主动脉介入手术,这七种发病率非常高,最好都要有。

此外,也可以根据25种高发重疾,判断对应的轻症是否全面:

25种高发重疾对应的轻症,不一定全都要有,但是保障的越全面,肯定是越好的。

三、

具体来看一下产品。

目前市面上在售的重疾险,实在是太多了。

精挑细选之后,我留下了这五款,前四款是消费型,最后一款是返本型。

先说结论:

在意保费返还,担心得病之后无法加保:达尔文一号身故返还现金价值,并且现金价值极高。基本上60岁之后,现金价值会超过已交保费,活到七八十岁,现金价值能达到已交保费的两倍。此外,每赔一次轻症,重疾保额就会增加10%,最高可以增加30%。

追求极致性价比的:康惠保旗舰版不带身故保障,不附加特定疾病,价格是行业地板价,同时健康状况比较宽松,乳腺结节、甲状腺结节有机会以标准体投保。

老年人群投保:瑞泰瑞盈70岁之前都能买,价格也非常友好,适合买给父母。

健康状况有些问题的:健康一生A+B,健康告知很宽松,大小三阳患者可以加费承保。

想要多次赔付,身故也能返本的:哆啦A保重疾、轻症都能理赔多次,身故还可以返还基本保额,价格在多次赔付型、返本型产品中,是目前最便宜的。

价格方面,前四款产品性价比都很高。

第五款产品,比较适合预算较高的人群。

保障方面,我对五款产品对应的轻症,都进行了统计:

首先指出,健康一生A+B在轻症保障方面,缺失的比较多。

好在七大高发轻症,都有保障到,也算够用了。

剩下的四款,发病率较高的轻症,基本做到了全覆盖,保障非常不错。

如果担心某些特定的疾病,在投保之前一定要仔细确认,尽量避免该疾病存在缺失的保险产品。

具体产品分析:

1、达尔文一号

达尔文一号,属于平衡性非常好的产品。

除了病种保障齐全,价格合理之外,它有两个独家优势。

首先,80岁之前每得一次轻症,重疾险保额增长10%,最多增长3次。

第二,现金价值一直上涨,碾压其他的消费型重疾险。

按照现在人的平均寿命,活到七八十岁,拿回的现金价值,可以有已交保费的两三倍。

简直是花着消费型的价格,享受着返本型的保障。

非常适合用于终身保障。

2、康惠保旗舰版

康惠保旗舰版的保障,非常有创意。

除了常见的重疾、轻症、中症之外,还可以附加7种女性特定疾病,和13种男性特定疾病。

这些疾病的含金量非常高,像肺癌、乳腺癌、脑中风这种,都是发病率排名很靠前的病种。

当然,加上特定保障后,价格要高一些。

如果不加男性女性特定疾病,不要身故赔偿,新版康惠保的价格令人震惊。

30岁男性保终身,50万保额,30年缴费,每年只要元。

比同类产品几乎便宜了0块。

需要注意的是,条款上写的是不保障身故,理论上来说,身故之后没有任何赔偿。

但由于长险都是有现金价值的,完全可以通过身故之前退保,拿回一部分钱。

如果你不太在意身故返还,更

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