年的6月保险市场一直不太平，各种新产品扎堆打架，重疾多次赔付型产品也无法幸免，无论是较早上市的信泰完美人生守护、复兴联合备哆分1号，还是最近上市的光大永明嘉多保，都是极具竞争力的产品。
最近，推出过单次重疾王炸的海保人寿，真的是火力全开，接着又推出了一款极致性价比的重疾多次赔付型产品，别名超级玛丽（多倍版）。价格竟然比备哆分1号还低！
这里多说一句，最近叫“超级玛丽”的产品有点多，他们可没有什么血缘关系，因为根本就不是一家公司的产品。
例如是光大永明人寿的，是瑞泰人寿的，它们都是单次给付重疾。大家可不要理解成谁是谁的升级版、高配版了。好了，赶快开始今天的测评吧。
·产品形态
·产品优点
·产品缺点
·产品对比·综合评价
一、产品形态
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1.1
投保规则
投保年龄、缴费期、保险期间都是主流配置，职业类别包含了5-6类高危职业，但是等待期天就比较长了，目前90天已经是新趋势了。
1.2
保险责任
轻症30%保额赔3次、中症50%保额赔2次，均不分组无等待期。这个配置大家应该已经闭着眼睛都能背出来了，属于标标准准的主流配置，不过可以选择是否附加是个不错的设计，适合不同预算和需求的人群。
重疾保额按赔付次数递增，每次增加10%是产品一大亮点，疾病分6组也是目前分组重疾最多的，增加了不同疾病多次赔付的机会。
身故可以赔保额，具有寿险的功能，但是该责任是不能取消的，对于不需要的人来说，会增加保费负担。
二、产品优点2.1
恶性肿瘤基本单独为一组
恶性肿瘤作为重疾理赔率排名第一，高达60%的重大疾病，其他重疾跟它比起来无出其右。
而多次分组重疾，一组里面有一个疾病赔付过，其他疾病都不能赔了。因此恶性肿瘤这个出头鸟，一定要给它单独分一组最好。
同样的道理，重疾病种里发病率占80%的6种重疾，也是分的越开越好，以免互相影响理赔概率。
所以分组重疾，顶配的分组方式是恶性肿瘤单独一个组，不跟任何其他病种分一起，然后剩余5种高发重疾分的越开越好。
我们先看倍加尔保恶性肿瘤的分组：
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可以看到A组只有恶性肿瘤和侵蚀性葡萄胎两种疾病。
侵蚀性葡萄胎是女性疾病，所以对于男性被保险人来说，恶性肿瘤就是单独占了一组，非常好！
那对于女性影响大不大呢？
首先侵蚀性葡萄胎发病率并不高，其次它是介于葡萄胎和绒毛膜上皮癌之间的交界性肿瘤，虽然不排除癌变的可能，但恶性程度一般不高，多数仅造成局部侵犯，仅4%患者并发远处转移。通过化疗就能很好的治疗，治愈率非常高，并不是非常难治的重疾。所以对于女性来说，影响也非常的小。
我们再来看看它6大高发重疾的分组情况：
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其中终末期肾病，重大器官移植术，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术，都是因为前面的疾病会导致后面的手术，保险公司为避免同一病因赔两次而把他们分别分在一组，是说的过去的。剩下一个脑中风后遗症，也单独进行了分组
这样综合看来，重疾分组上面倍加尔保是非常科学的，基本算是目前分组重疾产品的最优配置！
2.2
重疾保额按赔付次数递增
重疾每次赔付增加10%保额，最高第6次能赔%保额。赔6次太多估计没啥机会用到，咱们就看前三次。按50万保额算，第二次多5万，第三次多10万，也不是笔小数目，还是很有帮助的。
2.3
轻症高发病种齐全
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高发的轻症都有包含，其中微创冠状动脉搭桥和冠状动脉介入术是不典型急性心肌梗塞的两种治疗手段，二者有其一就可以。
2.4
等待期内发生轻症、中症保险不止
传统的重疾险，等待期内发生轻症、中症的话，不光发生的疾病不会赔付，整个保险合同也会马上终止，最多返还已交保费，就当整个保险你没买过。更坑爹的是，这时候如果你再去买别的保险，因为有病在身，也是不可能再买到的。后期万一发生其他疾病，就无险可保了。
而倍加尔保则非常人性化，仅仅是对等待期内发生的疾病免赔，保险合同还是继续有效的！
条款如下：
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2.5
轻症、中症可自由选择是否附加
与其他产品轻症、中症、重疾捆绑在一起销售不同，倍加尔保可以允许投保人选择是否单独附加轻症和中症，比如有些人就想重点保障重疾，或者只需要轻症+重疾，那么都可以自由搭配。
2.6
核保更宽松
健康告知只有5条，甲状腺结节、乳腺结节、小三阳、乙肝携带、血压异常都可能以标准体承保，并且还支持支持人工核保。
三、产品缺点3.1
轻微、中度脑中风后遗症定义严格
由于轻症和中症没有统一的规范定义，轻微脑中风和中度脑中风的定义往往是交叉重合的。
定义中都会对以下两条有要求：
（一）一肢或一肢以上肢体肌力Ⅲ级或Ⅲ级以下的运动功能障碍；
（二）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项或者两项以上。
一般轻症是要求上述两条二者有其一，中症是二者有其一并且除外短暂性脑缺血发作（TIA）和腔隙性脑栓塞。
比如下图条款：
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而倍加尔保则要求更为严格，轻症没了二选一，中症则是两条都要满足。
条款如下：
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3.2
没有额外特定疾病选项
倍加尔保产品本身非常简单，没有现在流行的附加特定疾病额外赔或者多次赔的选项，保障略微单薄了一些。希望后续产品升级可以加上，至于买不买看消费者需求嘛。
四、产品对比
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咱们还是只看重疾前三次赔付，这样倍加尔保和备哆分1号主体责任其实是一模一样的。倍加尔保价格直接便宜了好几百。比起嘉多保也要便宜不少，只有没有中症责任的完美人生守护价格更低。
四款产品都各有特色，谈不上谁更好。
如果你追求极致性价比，不需要附加特定疾病额外赔付，倍加尔保是不二之选。
如果你需要重疾前十年首次就能多赔一定的保额，并且更看重癌症二次赔付，那么备哆分1号和嘉多保都很适合你。
如果你不希望等到中症才能获赔更高的保额，也不想为了中症责任多花保费。完美人生守护轻症就有45%的保额肯定能满足你。
综合评价
倍加尔保的重疾按赔付次数递增，疾病分组等都属于多次赔付产品的顶配配置。轻症、中症可以灵活选择是否附加，健康告知宽松并且还支持智能核保、人工核保，各方面看都非常优秀。
当然可能对标备哆分1号的原因，轻微脑中风、中度脑中风后遗症的严格定义也照搬了过来，不过瑕不掩瑜，鉴于价格如此之低，还是不能掩盖它是一款好产品的事实。
完
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