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重疾新规剔除甲状腺癌，
消费者何去何从？
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说了快一年的重疾新规，终于在11月5日，正式出台了！
中国保险行业协会联合中国医师协会正式发布了《重大疾病保险的疾病定义使地用规范（年修订版）》，旧产品销售截至日期为年1月31日。
一、重疾新规调整背景
此次调整使重疾险进入了一个新时代。
自年实施的重疾险以来，第一次调整重疾险的定义。13年的时间医疗技术的巨大进步，旧规与医疗手段出现不符，导致市场上对理赔及疾病定义的争议越来越多。同时，某些疾病始终占据保险公司高额理赔榜，行业风险剧增。此次重疾新规重订主要在重疾种类、疾病定义、赔付比例等方面多有调整，符合保险行业的长远发展但对于消费者来说各有利弊。
二、重疾新规调整内容
利好//
（一）规定的重疾种类增加了3种，从25种增加到28种
在25种法定重疾的基础上新增了3种重疾：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。
同时还规定了3种轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
（二）部分疾病的理赔定义变宽松
如：重大器官移植术，多了对小肠的异体移植；冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术的理赔条件，从“开胸”变成了“切开心包”等，更符合临床的实际情况。
不利//
（一）轻症理赔比例，不得超过30%
规范中的“轻度疾病”，也就是轻度恶性肿瘤、较轻心肌梗死、轻度脑中风后遗症赔付比例不得超过30%。
（二）原位癌被开除
此前原位癌算作轻症，能给到20%-45%的赔付，新的“轻度恶性肿瘤”的理赔定义中，明确把“原位癌”剔除了保障范围。
（三）轻度甲状腺癌，被剔除重疾
把“TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌”，TNM分期I期以上甲状腺癌按重疾赔付，TNM分期I期或以下甲状腺癌按轻症赔付。
三、为什么要剔除甲状腺癌的调整？
甲状腺癌是我国乃至世界增长最快的恶性肿瘤，发病率以每年6.2%的速度逐年递增。又被称为“假癌”、“懒癌”、“幸福癌”具有治愈率高、症状不明显等特征，且需要较高的医疗费及术后调养。在恶性肿瘤发病率排名中居第5位。其中，女性甲状腺癌发病率为8.28例/10万人，是男性的近3倍。
（一）甲状腺癌定义
甲状腺是位于喉结下前方的内分泌腺体，由左右两个侧叶和峡叶构成，形状像一只蝴蝶，能够分泌激素（甲状腺素、降钙素）来控制机体的代谢平衡。
甲状腺癌（ThyroidCancer）是一种起源于甲状腺滤泡上皮或滤泡旁上皮细胞的恶性肿瘤，也是头颈部最为常见的恶性肿瘤。
（二）引发甲状腺癌病因
1、辐射暴露。颈部受辐射的年龄越小，甲状腺癌的风险越高。
2、碘掇入不足或过量诱发甲状腺癌。
3、遗传因素。甲状腺髓样癌、乳头状癌及滤泡状癌与遗传因素有关。亲属中存在30岁以下患有甲状腺癌或存在多名家族成员患有甲状腺癌时，应视为不利风险因素。
4、甲状腺结节。行甲状腺超声检查时发现的结节常为结节性甲状腺肿，是一种良性病变，人群检出率很高，约有27%-78%。其中，仅有少数（5%-15%）可能会发生癌变。
（三）哪类人群易患甲状腺癌
1、长时间不规律生活、繁重的工作压力、脾气过于暴躁或过于抑郁、饮食不良、肥胖以及缺乏运动的人群患病几率会相对较大。
2、有甲状腺结节或肿块的人，特别是患有甲状腺炎的结节患者，或者之前有过恶性肿瘤的病史。
3、有家族病史的人群，若是直系亲属患病，那么患病几率要比没有病史的人更大。
4、45岁以上的人群，也会比45岁之下更易得本病。
5、长时间吸烟的人群。
（四）甲状腺癌分类（部分）和治愈率
1、甲状腺乳头状癌
是最常见的甲状腺恶性肿瘤，约占全部甲状腺癌的60%-70%，属于低度恶性肿瘤经，手术治疗后几乎90％以上可以长期存活。
3、甲状腺未分化癌
是甲状腺癌中恶性程度最高的一种，发病率约占全部甲状腺癌的10%-15%，多见与看都体弱者，发病迅速，早期可发生全身转移。治疗效果差，预后不良。
四、买旧还是等新？哪种更划算？
此前甲状腺癌都是按照恶性肿瘤的条件赔付，也就是按重疾赔付。新定义中的「严重恶性肿瘤」，甲状腺癌按照它的轻重程度，进行分级赔付。
TNM分期I期以上甲状腺癌：按重疾赔付，例如万。
TNM分期I期或以下甲状腺癌：按轻症赔付，例如20万。
（“TNM分期为I期”指的是：肿瘤最大直径≤2cm，且仅局限于甲状腺内）
也就是说，如果未来患甲状腺癌，要看肿瘤尺寸和分期，不是所有甲状腺癌都能能获得重疾理赔，也可能是按照轻症赔付。
在新的疾病定义中，癌症的理赔严苛了很多。在原来的重疾定义中它是恶性肿瘤。根据《中国癌症登记年报》显示,甲状腺癌在所有癌症中发病率排名第7,但是其在重疾险理赔数和理赔额中都稳居第1。但因近几年甲状腺癌发病率高，但治愈率高治疗成本低，如果继续把它归纳为重大疾病，确诊%保额赔付就不太合适了。
所以新规中针对甲状腺癌的赔付调整对于保险公司来说是非常合理，但对于消费者来说是有所损失的。
我们从以下几点调整内容来看：
（一）新规中关于甲状腺方面的疾病被按轻重分级保障，而旧规范中甲状腺癌属于重症疾病赔付，便由之前的%降为30%的赔付比例。
（二）新规中部分轻症赔付比例不超过30%，旧规中可高达45%。
（三）新规中把“原位癌”剔除了保障范围，旧规中其算作轻症，能给到20%-45%的赔付。
因此，投保人如果有这方面的疾病或是初次配置重疾险，可以按旧规范在1月31日前投保购买产品。
另一方面来看：
（一）重疾种类从25种增加到28种，同时还规定了3种轻症，部分疾病的理赔定义变宽松。
因此，投保人如果没有疾病或遗传基因，或者已配置了部分重疾，可适当添置新规后的重疾险。
总的来说可以总结为以下三点：
1、新版的重疾险在理赔方面更加“合情合理”一些，而旧版的重疾险在理赔方便更加“宽松”一些。
2、随着行业中越来越多的公司公布了“择优理赔”原则，旧版重疾险也可以按照新定义进行理赔。
3、出于对经营利润长期平衡的考虑，新版的重疾险价格会有所上涨，来弥补旧版重疾险的赔付恶化。
所以，今天我们所面对的选择是一个带了择优理赔的旧重疾和一个涨了价的新重疾，我肯定会选择旧重疾。虽然炒作停售并不是我们应该倡导的，但选择旧重疾确实是更加划算一些。
附：重疾险投保小贴士
（一）重疾险产品都有一定的等待期，如果身体健康，早一点投保更有保障，不一定要等新产品上市。
（二）部分保险公司和中介机构会在保险产品过渡期间炒作“停售”“剔除XX条款”等内容。消费者要擦亮眼睛，根据自身健康状况理性选择产品。
（三）重疾险产品通常有消费型（不出险保费不退）和返还型（到一定年龄或身故时不出险保费退还）两种类型。同等保额和缴费期限情况下，消费型重疾险保费较低，返还型重疾险保费较高。消费者可根据财务状况灵活选择。
特邀作者
杜杰
大童保险服务理财师
DRM咨询师
编辑/晋晋子
*文章部分专业内容摘自《保险医学》
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