健康状况一直是我们投保关心的重点
常有朋友会问：
甲状腺疾病可以投保吗？
乳腺问题治疗了，还能买到重疾险吗？
今天开元家族列举了一些常见疾病
来跟大家一一分享相关投保指南
首先，大家要意识到，保险医学和临床医学是有区别的：
通常我们体检后，如被医生告知患有某种疾病，医生可能会要求定期复查，但如果不影响正常生活，就无需干预治疗。
但是，保险公司考虑更多的是被保人的出险概率，是长期的风险。保险公司会考虑到结节、囊肿、肌瘤等，有恶变的可能性，或者演变成如乳腺癌、宫颈癌等致死率极高的癌症。因此，虽然常见疾病不一定会引发癌症，但是保险公司在核保中，还是会注重未来易引发癌症的疾病。
女性篇
女性常见疾病主要集中在乳腺、子宫、卵巢这三个部位。
01乳腺类疾病及投保
医学中并无乳腺增生和乳腺结节等学名，投保时如在体检报告中显示乳腺增生或结节则需要根据过往的检查报告（超声波，乳房x光造型）和病理报告（如有切除手术或抽针检查）进行综合考虑。常见的乳房类疾病有乳腺良性钙化，乳房囊肿，乳房脂肪瘤，乳房纤维腺病，乳腺炎等。
常见内地报告中有两类乳房疾病：
「乳腺增生」
这是最常见的问题，但它是良性的。所以说经诊断明确的乳腺增生，一般都可以投保。
针对乳腺增生的核保政策
重疾险：如果只是单纯的乳腺增生，无结节，无囊肿，几乎是标准的身体保险。此外，会根据乳腺增生性质和严重程度不同来做决定，比如伴随不典型上皮细胞增生，则可能出现除外。
医疗险：通常会为除外责任，即与乳有关的疾病或并发症引起的住院费用不予赔偿。
「乳腺结节」
分为良性和恶性，良性不影响投保；如果是恶性，很有可能会拒保。一般采用的核保方法是用乳腺超声来评定BI-RADS分级，一共六级：
1-2级，重疾险可以标准体承保；
3级会做责任除外；
4级以上恶性可能性增大，买保险困难；
6级基本确认为癌症，除非手术确诊良性，否则就跟重疾险无缘了。
针对乳腺结节的核保政策
重疾险：如果明确乳腺结节诊断，会在购买医疗险时作为除外责任，如果是4级及以上，会被定为拒保。
医疗险：3级及以下乳腺结节，但责任承保除外；4级及以上，基本拒保。
乳腺类疾病小结
02子宫类疾病
子宫内膜异位症
子宫内膜异位症是某些该生长在子宫内的组织，不听话的长到了子宫外，最常见的症状就是痛经、月经异常，这个问题在女性中也十分常见。妇科医生说，如果女性月经初潮之后还频繁出现痛经，医院检查一下，因为放任下去，很可能会影响生育。
针对子宫内膜异位症的核保政策
重疾险：通常会结合病历，对异位的部位、治疗方式、是否有并发症进行了解，病情不严重的，一般都可以正常承保。
医疗险：有的产品要求痊愈之后进行投保，如果痊愈的时间达到1年，则可以通过核保，不满足这个条件，就要部分除外。
子宫肌瘤
常见的良性肿瘤，症状是经量增多、经期延长、白带增多、下腹疼痛等，30-50育龄期的女性比较常见。发生率不低，五个中就可能有一个，不过癌变的可能性只有0.4%-0.8%，可以通过药物或手术治疗，需定期复查。
针对子宫肌瘤的核保政策
重疾险：虽然高发，但整体威胁不大，手术剔除后，大多不影响正常承保。
医疗险：对待子宫肌瘤态度比较谨慎，因为发生率高，而且有复发的可能，所以医疗险对是否已经手术有要求。有些要求手术之后病理为良性，痊愈6个月以上，即可通过核保。
子宫类疾病小结
03卵巢囊肿
它是种广义上的症状，不一定是病，只是一种囊性的表现，也有生理性和病理性的区别，病理性上也有良性和恶性之分，大多数属于良性，不过除了上面说的子宫内异症引起的囊肿之外，其他很多没有明显表现，不能随便掉以轻心。
针对卵巢囊肿的核保政策
重疾险：线下投保的，可能会根据病历、体检综合判断。线上投保的，有些要求只需要进行过手术即可。
医疗险：和上述大多数病症一样，医疗险通常只有两种可能：一种一刀切，拒保;另一种则是要求手术切除，且结果为良性，痊愈1年以上即可正常承保。
卵巢囊肿小结
04甲状腺疾病
甲状腺疾病检出率与年龄变化呈明显的正相关性，在各个年龄阶段女性的检出率都要明显高于男性。女性在25岁后，甲状腺体检异常率快速上升，且其中75%为甲状腺结节。
甲状腺的问题可以通过颈部B超发现，必要的时候可以根据医生建议加查甲状腺功能、甲状腺超声。确诊之后需要定期复查。
针对甲状腺结节的核保政策：
重疾险：由于甲状腺癌的发病率太高，重疾险新规也即将调整，现在各家保司对于甲状腺结节的核保政策收紧，一般1-3级都要除外，4级大概率延期或拒保。
医疗险：很多医疗险，避免麻烦，对结节、甲亢、甲减会直接除外甲状腺的相关责任，但也有一些比较科学，区别对待，结节、肿块会做除外，但如果是甲亢，只要治疗满2年，指标恢复正常，可以按标准体承保。
甲状腺疾病小结
男性篇
男性常见的疾病，一方面包括前列腺疾病、阴囊疾病等男性专属的“难言之隐”，比如前列腺增生、前列腺炎、精索静脉曲张等；另一方面，三高、痛风、许多心脑血管疾病以及肝脏疾病等，男性患病的风险也很高。
01前列腺疾病
如果前列腺生病了普通情况是一般的前列腺炎、前列腺增生，更为严重则是前列腺癌。根据美国再保险公司的报告显示，前列腺癌目前正出现“城市化”的趋势，大城市的发病率是小城市的4倍。
由于现在还没数据证明前列腺炎、前列腺增生与前列腺癌之间是否有关联，所以在核保方面，也会比较宽松。
针对前列腺疾病的核保政策
重疾险：多数重疾险无明确影响，可以正常投保。
医疗险：只要不是正在发病中，痊愈半年以上的前列腺炎，一般都可以正常投保，不满足痊愈时间，也只是部分除外。
前列腺增生的情况，只要做手术痊愈满1年，或者未进行手术，但是指标PSA（前列腺特异性抗原）正常无并发症，2年没发病，都可以正常投保，其他情况则是部分除外。最严重的一种是由于未进行手术，指标异常而且出现了并发症，部分医疗险会直接拒保。
前列腺钙化灶核保小结
02脂肪肝
脂肪肝即是肝脏内脂肪蓄积太多，男性多发于女性，原因与男女性不同的生活习惯、饮食习惯有关，过量饮酒也会导致酒精性脂肪肝。
投保时需要进行验血、肝功能测试及GGT测试。一般来说，只要不是酒精性脂肪肝或重度脂肪肝，也没有肝功能异常，那么基本上可以正常投保寿险、重疾险、医疗险；存在肝功能异常，则重疾险与寿险可能加费，医疗险可能会除外处理。如果是重度脂肪肝或是酒精性脂肪肝，那么直接拒保的可能性就比较大了。
针对脂肪肝的核保政策：
重疾险：部分要求不是饮酒导致的脂肪肝，并且肝功能没有异常，可以正常投保。
医疗险：有些公司对未有明显肝功能异常，没有高血压、高血糖，或者因脂肪肝住院治疗的脂肪肝患者，要求平均一周内饮用烈酒（40度以上）不超过1次，即可通过核保。
脂肪肝小结
03肺部结节
在结节家族中，比起乳腺结节和甲状腺结节，肺结节是最难投保的一类结节。这主要是因为，肺癌是当下男性第一、女性第二的高发癌症，且在所有癌症死亡率中，排首位。所以，在没有明确肺结节性质之前，保险公司都不敢轻易承保。这也导致，有肺结节的人想要顺利投保，非常之难。
针对肺部结节的核保政策
主要是通过判断结节良恶性质进行。如果新发肺结节少于一年，则暂缓受保，如超过一年，则需要对比数年的影像报告查看结节变化。如果恶性的可能性较高，通常延期或者拒保。
重疾险：通常会除外肺部恶性肿瘤；
医疗险：通常考虑除外责任。
注意事项
大家投保时一定要如实申报，港险讲究的是诚信原则最大，严核保，宽理赔的。申报后由保险公司核保部根据其状况决定进行何种体检，之后再根据体检结果评估客户风险。
总的来说，一般有四种结果:1.正常受保；2.部分除外；3.加价承保；4.完全拒保。
如出现二和三的结果，大家也不必灰心，可先接受此条件，先进入保险保障范围。待身体条件好转，可以提交相关报告申请重保和去除额外费用。
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