白癜风专科哪里最好 http://pf.39.net/bdfyy/原文作者：智保云服-十一哥
健康告知·投保的一道坎
我接触的经纪人小伙伴最多的问题，是客户身体异常，能不能投？健康问题跨专业，并且跨最复杂的医学。所以健康告知，必然会让客户和经纪都为难，今天跟大家分享一下常见疾病——甲状腺结节。
甲状腺结节，投保条件相对苛刻，是因为癌变的概率高，近几年甲状腺癌的发病率持续走高。但治愈率也比较高，治疗花费相对其他癌症较低，人称“最善良”的癌症。
01
甲状腺结节的核保
投保意外险，基本不受影响。前提是正常独立生活。
但会影响医疗险、重疾险、寿险的投保，投保时有健康告知问卷。这种病大概率不满足健康要求。小编重点会在这三类险种进行分析。
能否投保，以什么价格投保，都是需要经过再次核保的。根据结节性质、大小、手术等等条件，来判断癌变的风险，才能决定可否承保。
线上产品，常见的核保结论有三种：
1、最理想的承保结果：“标准体承保”，保费与健康体一致，同时甲状腺类的疾病也是可以获赔的。见图。
2、不太理想的结果：叫“非标体承保”、“除外承保”。保费同健康体一致，但部分不保，如图。
3、最差的结果：拒保。
线下投保的产品，多了加费和延期两种结果。但投保手续较为麻烦，核保会更加灵活：1.增加保费，同时保甲状腺疾病；2.等一段时间，观察病情的发展，再决定是否承保。
02
线上什么可以投？(产品截止到18.11月)
医疗险
医疗险，健康问卷，都是保司按最严格的要求，只要有病即一刀切。针对甲状腺结节，无论轻重，都不符合要求，均直接拒保。
通过线上智能核保，进行二次判断，可根据病情，判断能否投保，给出怎么样的核保结论，更为人性化。
市面上几款主要的所有百万医疗险——安联臻爱、太平医保无忧、复联乐享、平安e生保，都有智能核保。
以最优的核保结果为前提，对应的承保条件如图：
（以上内容摘自产品，仅供参考）
我们来总结一下：
1、不同公司，核保严格度不同
安联和太平的健告要求偏高，且没有标准体承保；
平安和复联的稍微宽松，且有标准体承保可能。
2、核保的主要决定性因素：
①检查为良性是可以投保首要条件，恶性的%拒保
②可以承保，不同结论如下：
1）乐享和e生保：手术治愈一年，可以标体承保，
2）臻爱：手术治愈一年，是除外承保，
3）太平医保无忧，诊断为良性，不论是否手术、治疗，情况都除外承保
③告知内容里面涉及到的具体情况包括：1cm以内大小、TI-RADS分级3级以下、热结节（冷结节存在恶性肿瘤的可能性，基本拒保），这些情况或者指标都是结节情况轻微的意思。如果手术治愈要求一年以上，防止复发的可能。
可以投保关键词：良性、1cm以下、热结节、3级以下、治愈一年。
重疾险
同样不能通过健康问卷，大多无法标体承保。目前产品中，复星联合康乐B和C都可以进行智能核保（持续增加ing）。针对甲状腺结节的要求如下：
半年内检查同时满足：
（1）TI-RADS分级0-3级，或结节最大直径不超过1.5cm且边界光滑或清晰，
（2）无颈部淋巴结肿大。
指标包括1.5cm以下、3级以下，且没有症状，符合的即可按非标体除外承保。
可保关键词：0-3级、直径1.5cm、无肿大。
这样来看，同样的核保结果，重疾指标要求比医疗险宽松一点。
其他人工预核保产品
昆仑健康-健康保重疾险，可以发邮件给客服，进行人工预核保，核保结论也曾有过，3级结节可以标体承保的案例。（不代表适用所有3级客户，根据具体的病情。）
百年康惠保旗舰版，也有1-2级甲状腺结节可以标体承保的案例。
线下的产品
根据经纪人伙伴的经验，大多公司会给的核保结果，是满足TI-RADS1-3级之内，大小不超过1.5cm，除外承保。
也有标体承保的案例，例如：工银安盛、瑞泰人寿。有过案例大小5*5毫米以内，边界清晰，工银安盛曾给出过标体不加费的最理想核保结果。
但人工核保，也会存在不稳定性，保险公司会根据经营、赔付等情况，对核保严格度做调整。
寿险
对于此病，寿险比较友好。
直接在健康问卷中，就可以判断能否投保，部分定寿产品可否投保汇总
华贵人寿
安居保减额寿险
满足健告
正常承保
渤海人寿
人人保
满足健告
正常承保
横琴人寿
优爱宝
不满足健告
情况较清可保
招商仁和
和美人生
不满足健告
情况较清可保
复星保德信
星安定寿
不满足健告
拒保
健康告知中，有结节、肿块肿物，等字眼，都是不满足健告的。
03
甲状腺结节投保总结
在我们的产品线里，甲状腺结节如果情况不严重。医疗险、重疾险、寿险都有投保的空间。
在核保结论上：
智能核保，重疾险按标体承保的难度高，大部分是除外承保；医疗险反而有标体承保的机会。
人工核保，相对灵活，大多核保除外，少部分公司有机会标体承保。
最重要的是，了解客户关键信息，首选线上智能核保功能，1分种就能判断能不能投。对比各家的核保结果，选最优的。
如果症状满足我们提到的关键字，也可尝试流程略多、时间略长的人工预核保、或者线下产品传统健康问卷，如实告知。
同时多试几家，看看哪家给出的承保条件更利于客户。
这个时候，最能凸显出经纪人的重要性！
其他疾病
前文简洁的分析了甲状腺结节，很多小伙伴会有很多类似的问题。例如：乙肝携带者、乳腺结节、高血压、糖尿病、子宫肌瘤……这些情况怎么办！
以后，我们会针对一些常见疾病进行各类产品健告内容总结，以方便大家的进行投保。
大家可以文章下方留言，问出您的核保问题、或想要了解的常见疾病情况、又或者分享您的特殊核保经历，以便后面针对问的多的常见疾病进行分析。
小柒只能做这么多了，分享干货，方便你我！
上篇：
盘了盘《人间世》第二季，除了催泪之外，片子还面对了这个问题……
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