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一、被保险人风险评估等级结果
被保险人身体状况对应的风险评估等级结果
B组死亡率比A组死亡率高出50%，所以B组人群投保需要加费50%。
二、常见拒保疾病
1、癫痫、智能障碍和患有精神疾病者，如痴呆、抑郁症、精神分裂症、严重脑外伤后遗症等。
2、重度残疾，如双目失明、两肢以上断离、严重脊柱或胸廓畸形、手指缺失四指以上而从事危险工作者。
3、恶性肿瘤。
4、慢性酒精中毒。
5、肝硬化。
6、严重糖尿病（如糖尿病伴蛋白尿）。
7、肾切除三年以内（外伤性切除不在此限）。
8、尿毒症。
9、脑血管病,如脑出血、脑梗塞、脑动脉瘤、脑血管畸形等。
10、严重的血液病，如重度再生障碍性贫血、恶性组织细胞病等。
11、心脏病，如冠心病、心绞痛、心肌梗塞；严重的风湿性心脏瓣膜病，未治愈的先天性心脏病。
12、接受器官移植（不包含皮肤移植）者。
13、罹患重大疾病条款中任意一种重大疾病者。
14、梅毒、艾滋病及HIV呈阳性者。
15、寿险及意外险额外死亡率（EM）大于%或重疾险额外死亡率（EM）大于%的，拒保或延期
三、常见疾病核保处理
高血压的核保
血压的分类和定义
高血压投保建议
乳腺结节的核保
乳腺结节是一种症状，常见于乳腺增生（可形成乳腺囊肿）、及乳腺肿瘤性疾病，包括乳腺良性肿瘤（例如乳腺纤维瘤）以及乳腺恶性肿瘤（例如乳腺癌）。
BI-RADS分级意义如下：
0级：需要召回，结合其他检查后再评估，说明检查获得的信息可能不够完整。
I级：未见异常。
II级：考虑良性改变，建议定期随访（如每年一次）。
III级：良性疾病可能，但需要缩短随访周期（如3～6个月一次），这一级恶性的比例小于2％。
IV级：考虑恶变可能，需要活检明确。
V级：高度怀疑为恶性病变（几乎认定为恶性疾病），需要手术切除活检。
VI级：已经由病理证实为恶性病变
乳腺结节的核保
乳腺结节投保建议
甲状腺结节的核保
甲状腺结节是指在甲状腺内的肿块，可随吞咽动作随甲状腺而上下移动，是临床常见的病症，可由多种病因引起。甲状腺结节可以单发，也可以多发，多发结节比单发结节的发病率高，但单发结节甲状腺癌的发生率较高。
结节形态
结节边界
结节边缘
结节钙化
甲状腺结节的核保
甲状腺结节投保建议
彩超报告解读
甲亢、甲减的核保
甲状腺功能亢进症简称“甲亢”，是由于甲状腺合成释放过多的甲状腺激素，造成机体代谢亢进和交感神经兴奋，引起心悸、出汗、进食和便次增多和体重减少的病症。多数患者还常常同时有突眼、眼睑水肿、视力减退等症状。
甲状腺功能减退（简称甲减），是由于甲状腺激素合成及分泌减少，或其生理效应不足所致机体代谢降低的一种疾病。按其病因分为原发性甲减，继发性甲减及周围性甲减三类。
甲状腺亢进及甲状腺功能减退核保所需资料
甲状腺功能亢进症的核保
甲状腺功能减退的核保（成年人）
甲亢甲减投保建议
高血压的核保
糖尿病是一组以高血糖为特征的代谢性疾病。高血糖则是由于胰岛素分泌缺陷或其生物作用受损，或两者兼有引起。糖尿病时长期存在的高血糖，导致各种组织，特别是眼、肾、心脏、血管、神经的慢性损害、功能障碍。
糖耐量异常
糖尿病及糖耐量异常核保所需资料
糖尿病的核保
血糖异常的核保
血糖异常投保建议
三高人群的核保
肝部疾病的核保
高血压的核保
四、带病投保如实告知后的核保结果
男，46岁，保额30万，投保日期：年10月
体检报告：甲状腺结节、心动过缓56次/分，ST波下移，前列腺钙化灶；无门诊复查
投保方向：
工银：咨询，甲状腺除责，心脏可能能加费进来，加费20%起，保额16万
同方：咨询，甲状腺不一定，心脏也是加费或者延期
实际投保：富德、中华、渤海
富德：投保人豁免，除责甲状腺及转移
中华：预核保，因心电图异常，结果延期
渤海：预核保，要求复查甲状腺，定级2级、心电图复查，门诊病历及医嘱
结果：渤海标体承保
女性，31岁，保额50万，年10月投保
异常：体检甲状腺结节（描述好）、肝功有一项异常，年2月，泰达心血管24小时动态心电图异常（房早、室早、T波改变）、哺乳期甲亢，服药治疗（已治愈）
客户复查甲状腺B超，24小时动态心电图
甲状腺2-3级，心电图仍异常
中华：要求复查最新24小时心电图、甲状腺定级；
==结果：除责甲状腺，心脏加费20%
富德：除责甲状腺，下心脏调查问卷
==结果：心脏加费15%
渤海：要求复查最新24小时心电图、甲状腺定级
==结果：除责甲状腺，心脏加费20%
女性：37岁，门诊记录：连续3年甲状腺3级、乳腺多发结节2级、宫颈囊肿
体检异常：除上述以外，还有肺小结节影，尿常规超多异常（年）
建议门诊复查尿常规、肺CT===尿常规正常，肺部仍然有肺结节影
中华：因肺结节拒保
富德：+投保人豁免，除责甲状腺和乳腺，肺结节加费，肺部未除责
渤海：除责甲状腺、肺及转移
《家庭财富保护与传承》
1、最大的风险，是没有看到风险；
2、许多人想让财富成为对家人的祝福，往往却成为了他们的枷锁；
3、最好的做法是控制财富并从中受益，而不是拥有它们。
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