后台经常会收到这样的留言：
最近查出了肺结节，想买重疾险，还有机会上车吗？
之前买过重疾险，但是单次赔付，现在患过甲状腺癌，还可以再买别的重疾险吗？
大家都知道，一般的重疾险核保，都非常严苛，因此拒掉了很大一部分“健康异常”的朋友。
很多人不经意地一次体检，或者就医查出了问题，就让自己很难再投保重疾险。
不过继之前的i无忧之后，又一款核保宽松的重疾险上线了。
不仅肺结节（未手术）有机会标体承保，就连得过甲状腺癌、乙肝等30多种疾病，都有机会标体承保！
（具体以保司核保意见为准）
中荷超越1号重疾险，我们一起来扒一扒。
肺结节、甲状腺癌
为什么难买重疾险？
在聊超越1号重疾险保障前，我们先跟大家说一说重疾险核保常拒的几大疾病：
一个是甲状腺结节、乳腺结节，这类结节虽然经常被重疾险拒保，或除外承保，但好歹还是有一些产品可以选一选。
像乳腺结节3级，符合条件是可以正常承保i无忧。
但有一种结节，被保险公司视为“眼中钉”，那就是肺结节，基本很难有产品愿意承保。
原因很简单，肺结节有发展为肺癌的可能，并且肺癌的治疗费用高，治愈率低。
所以，很多产品直接将肺结节拉入“黑名单”，智能核保一点机会都不给，直接拒保！
（图源：某重疾险肺结节智能核保结果）
除肺结节外，非标体人群也是被保险公司拒绝的“常客”。
甲状腺结节、甲亢、甲减…想正常投保已经不易，更别提是癌症患者！
从年保险公司理赔年报中可以看出，甲状腺癌和肺癌是恶性肿瘤赔付最多的疾病。
（图源：平安人寿理赔年报）
甲状腺癌虽然高发，但治疗的费用低，治愈率高。
可是一旦患癌后，想要再买保险，恐怕大多数人都会被拒之门外。
但幸运的是，这两个重疾险被拒“常客”，遇上了超越1号。
超越1号，保障好在哪？
了解过超越1号的朋友，在推荐这款重疾险的时候，都会提到两个词，核保宽松、保障全。
我们先来看看超越1号的保障好在哪。
1
保障全面无缺失
超越1号的保障责任很简单，必选责任就是重症、中症、轻症、身故责任。
相比其他重疾险来说，超越1号的可选责任虽然不多，但很实用。
该有的重疾二次赔付、恶性肿瘤-重度和心脑血管特定疾病的二次赔付，超越1号都包含！
■可选责任①重疾二次赔，很好理解，就是如果确诊不同于第一次的重疾，还可获赔1次；
■可选责任②包含两项责任——恶性肿瘤重度（癌症）二次赔和心脑血管特定疾病二次赔。
这两项责任可以对高发的癌症、心脑血管特定疾病提供加倍保障。
2
核保门槛很宽松
前面我们提到的，买重疾险最难跨过的，是核保门槛。
很多产品对于身患疾病的人群限制非常严格，但超越1号在核保方面十分宽松。
常规重疾险可能拒保的疾病，超越1号都给了承保机会。
（1）常见慢性病
常见的慢性病——高血压、糖尿病、高血脂、乙肝大小三阳这类疾病，患病人群非常多，但在投保重疾险时却十分不易。
我们拿超越1号和一般重疾险，在投保要求上做个对比：
一般情况下，重疾险对这些慢性病都是直接拒保。
但超越1号不一样了，只要满足一定条件，可以实现加费承保，任何疾病保障都不缺失。
超越1号宽松的核保门槛，绝不只针对慢性病。
（2）肺结节、甲状腺癌
让保险公司“谈虎色变”的肺结节、癌症也有机会标体承保超越1号！
现在市面上大部分重疾险针对肺结节的核保结果都是拒保或延期观察，尤其是未手术的话，基本拒保。
但超越1号在满足一定条件下，是有机会标体承保的。（具体以保司核保意见为准）
（图源：超越1号智能核保）
单就这一点，这款产品就很厉害。
另外，针对一些确诊甲状腺疾病——甲亢、甲减，尤其是罹患甲状腺癌，几乎是无法买重疾险。
但超越1号针对甲状腺癌术后，满足条件，也同样有机会标体承保。
（3）易拒保的其他疾病
除此之外，针对一些被重疾险“常拒”的抑郁症、肢体残疾人群，超越1号同样可以承保。
中、重度抑郁症有机会加费承保超越1号，肢体缺失甚至有机会标体承保。
天呐，这是什么“神仙”重疾险。
点我，马上去了解超越1号
超越1号怎么配?
说了这么多，那超越1号应该怎么配置？
有条件的，还是建议可选责任都附加，因为两个保障可以互相补充。
如果预算有限，那么可根据自己的疾病状况，选择更适合自己的保障方案。
咱们以常见疾病为例，不同人群购买超越1号方案及保费测算，可参考图中搭配。
为什么这么搭配？
三高人群选择附加可选责任②，即心脑血管特定疾病二次赔和恶性肿瘤重度二次赔。
因为相比其他疾病，三高类疾病更容易引发心脑血管疾病。
即使第二次确诊同种心脑血管特定疾病，符合条件依然可以获得理赔。
举个例子
30岁的马先生已经确诊患有1级高血压，但符合健康告知，因此顺利投保了超越1号，保额30万，附加可选责任②。
35岁时，确诊较重急性心肌梗死，可以获赔30万（重疾）
60岁时，马先生确诊严重脑中风后遗症，再次申请理赔，可以获得保险金30万（心脑血管二次赔）
马先生共计获得保险金60万。
”
如果已经患有结节、甲状腺癌或者是其他肝部疾病，小马老师建议两个可选责任都附加——
■可选责任①重疾二次赔；
■可选责任②恶性肿瘤-重度、心脑血管特定疾病二次赔。
举个例子
30岁的马太太已确诊肺结节，但结节未超过2个，且无恶性征象。
符合核保条件，顺利投保超越1号，保额30万，附加可选责任①+②。
35岁时，马太太确诊肺癌，可以获赔30万（重疾）
40岁时，马太太确诊乳腺癌，可以获赔30万（②恶性肿瘤-重度二次赔）
60岁时，马太太因严重冠心病，实施了冠状动脉搭桥术，可以获赔30万（①重疾二次赔）
马太太共计获得保险金90万。
”
假如马太太没有附加2个可选责任，或者缺失其中1个保障，那么后面两次确诊重疾，就无法全部获得理赔。
这2项可选责任无法相互替代，都附加是为了彼此补充，使保障加倍！
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小马总结
其实超越1号的定位非常清晰：
■身体健康的，不必考虑这款，去选择性价比更高的产品；
■身体异常或已经被其他重疾险除外、拒保的人，推荐这个，保费即便贵一些，但也比“裸奔”强。
在健康状况异常、很难买到保险的情况下，咱们一定要记住：先有保障，再挑产品。
不过小马老师还是要啰嗦一句，趁着年纪轻、身体健康还是尽早配置保险，毕竟年龄和健康状况都是不可逆的！
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