什么是泛发型白癜风 http://baidianfeng.39.net/a_qwzj/160211/4769988.html在选百万医疗险时，你是否有这样的疑问？
1.既然保险公司让我们填写健康告知，为什么还要把“既往症”作为免责项呢，二者不是相互矛盾的吗？
2.不是说保险只要履行了如实告知，保险公司就应该履行保险责任，不会再以未告知疾病拒赔吗？
3.既然规定了既往症免责，那还要做健康告知干什么呢，反正告知与不告知，未来都要免责。
4.自己买的百万医疗险，未来在理赔时，保险公司会找各种理由拒赔吗？
买份保险好难哦！
今天就深入给大家分析下这些问题！
目录：
1.年的预言
2.深扒既往症定义
3.既往症免责是否合理
4.让保险公司拒赔了，应该怎么维权
01：年的预言
一、预言：
还记得年好医保长期医疗险刚上市后，某些“大V”是怎么说的吗？
对健康告知中的“肿瘤”，他们是这样理解的：
对既往症，他们是这样理解的：
18年至今已快三年
当年带“各种结节”投保，后期出现理赔的，保险公司真如那些“大V”所说的，给理赔吗？
看下真实理赔案例：
1.某乎上因拒赔来求助的就不少，大家可以自行查找
2.这里再放几个典型案例：
所有看到的案例中，保险公司都以拒赔处理。
以下就是拒赔理由（大量理赔案例中总结）：
1.以肺结节、乳腺结节、甲状腺结节、子宫肌瘤之类属于健康告知中肿瘤一项为由，认为投保人未履行如实告知义务，且足以影响承保或提高保费，拒赔2.以肺结节、乳腺结节、甲状腺结节、子宫肌瘤之类属于条款中既往症为由，拒赔
现实就是如此，各种纠纷案中，人家就是这样做的。
二、以上事件引发的后果
后来，人保健康也感觉到了不对，再这样下去，会滋生大量“恶意带病投保”。
而且这种“恶意带病投保”，保险公司拿它一点办法也没有！
例子
张三有肺结节，他知道如果如实告知，肯定会被拒保或除外。
所以张三就故意隐瞒不告知。
等理赔时，就说当时不知道要告知结节，因为你健康告知里没写啊！
然后咬定自己认为的肿瘤是恶性肿瘤，结节不属于，所以自己是履行了如实告知义务的！
如果保险公司拒赔，张三就可以起诉保险公司，而根据我对此类案例的研究，法院是大概率支持张三的。
原因如下：
1.保险公司证明不了张三是故意还是过失未告知。（张三的职业是医生、律师、保险从业人员之类的除外）
2.健康告知里“肿瘤”属于概括性条款，保险公司主张投保人违反“概括性条款”的如实告知义务为由，并请求解除合同的，法院不予支持
法律依据：《保险法》第十六条、《保险法·司法解释二》第六条
正因如此，现在的好医保才会修改健康告知。
现在健康告知页面已变成以下这样，而且还区分性别和年龄。
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更可笑的是，好医保变了健康告知，那些大V竟然去埋怨支付宝
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首先：保险公司健康告知变更，针对的是新投保用户，已经投保的仍然是旧健康告知；而且健康告知的变更是人家自己的事，是没有义务出个公告告知的！其次：旧版的好医保，本来甲状腺结节与健康告知中“肿瘤就有关系，保险公司都没说能正常承保，你们是怎么提出结论可以正常承保的呢？都是自以为健康告知宽松而已！
02
深扒“既往症”定义
一.既往症定义
下面列举的能算是既往症吗？
感冒发烧；体检偶尔出现指标异常；医生都说没啥事的，不用治疗的疾病或症状；偶尔出现身体不适，比如偶尔胸闷、气短、胃痛、失眠等等。
看着有点迷糊吧，很正常，专业人士也迷糊。
实务案例中：对于既往症的判定，已经成了投保人与保险公司争论的焦点。
简单来说既往症本身就是一种概括性定义；
各家保险条款只是对概括性定义做了一些具体的限制。
而且很多保险条款，其对既往症的定义本身就是“有歧义的”。
收集了几款热门医疗险，对比下各自定义：
分析：
1.“康乐保税优健康险”、“沪惠保”都保既往症（就是赔付比例不高）。
这类型的保险对既往症的定义是很宽松的，尤其是惠民保类的产品。
康乐保对既往症的定义：已经患有或知晓比较严重的疾病或症状。
那么什么是“比较严重”，有什么量化指标能定义某个疾病属于“比较严重”呢？
这就是容易出现歧义的地方
2.其他商业医疗险（尤其是百万医疗险）对既往症的定义那叫一个“严格”！
尤其是好医保版，逐年加条件，现在都有5条限制了。
增加限制条件的原因：投保量大，导致纠纷量也大，出现有歧义的地方，法院会以“有利于消费者”的角度解释；所以各种败诉，才使得好医保才被迫增加限制条件。
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3.真实理赔案例：
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注：好转非治愈，也被保险公司认定为既往症
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注：病历本上的：患者自述之前不适症状，也被保险公司当成既往症
注：偶发症状，正常人都未在意，保险公司同样会认为是既往症
结论：
既往症定义仍有争议，你认为不可能是既往症的疾病或症状，并不代表保险公司也这样认为。“普通人以医学常识应当知晓”最容易产生“歧义”；很多情况是没法判断的当然也并不是所有疾病都被当成既往症，像感冒发烧等保险公司认为的不影响承保的，都不会当成既往症被当成既往症的：患者口述自己之前的不适症状；之前体检某些检查异常且可能会对“承保”产生影响的：比如血压、血脂、血糖、尿酸指标等等03
既往症免责与有限告知是否冲突
什么是有限告知：
《最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）》第六条投保人的告知义务仅限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。
而既往症免责相当于把有限告知否定了。
即无限扩大了免责项。
举个例子：假设A属于既往症，但不属于健康告知里的疾病或症状；
未来出险，保险公司也会以A为既往症为由拒赔
如此设定，明显损害消费者利益
所以既往症免责与法律规定的有限告知，相互矛盾
个人建议：
既往症免责应该仅限于健康告知中的疾病/症状，而不应该扩大至所有疾病范围；
健康告知应该更加细化，不能为了投保方便，简化告知；然后在后期再以既往症为由拒赔。
04
因既往症拒赔后，如何维权
被拒赔后，也不要灰心，还没有到山穷水尽那一步。
1.很多人收到拒赔通知后，往往听别人建议去投诉保险公司。
这里我想说：投诉需要做，但不要指望能解决问题，就算投诉了，保险公司也认为自己已经“按合同正常做出了理赔决定”。
2.决胜点：找到有利于自己的证据及法律支持，并做好起诉准备。
大量真实案例分析后的结果（建议保存）：
之前有小伙伴问：如果自己有A疾病没告知，未来发生B疾病，而且A和B无任何关联，保险公司会不会理赔？
答案都在下面
内容多，建议保存放大看
05
最后想说
1.不管怎么说，目前百万医疗险仍然是性价比极高的保险，写这么多并不代表我否认它的优点。
对于普通人，百万医疗险仍是最值得买的保险之一。
2.只是百万医疗险兴起的这几年，有些弊端没人去提起，投保前应该注意的问题，没人去注意；但不提起、不注意并不代表问题就不存在。
有句话说的好：买保险前尽可能“把理赔问题前置”，才确保后期能正常理赔。
3.保险条款洋洋洒洒几万字，别说普通人，专业人士想读明白都需要花好长时间。
后期还会写一篇百万医疗险的文章，不要以为你很了解百万医疗险，有些问题90%的人都不知道。
4.时代在进步，保险也在进步，期待这些问题能得到解决吧。
