（*注：如果想直接看核心观点，可以把文章后拉。）
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重大疾病保险中投保人未如实告知疾病的法律后果
关于如实告知的一些问题
健康告知那些事
带病投保与不可抗辩
投保重疾险时，我们每个人都会接触到健康告知，“是”和“否”两个选项将被保险人分为两个人群，要么可直接投保，要么是不可投保。虽然健康告知的条款并不多，但每一条都有极强的专业性，投保时需要认真解读。今天就和大家聊一聊健康告知的原则，以及如何正确进行健康告知、以及很多用户关心的如甲状腺结节、肝功能异常和囊肿这些情况的投保问题。
在什么状况下会被要求体检?
1、保额“超过免体检标准”
各保险公司一般都会有免体检标准。如果客户投保超过了保险公司的免体检标准，那就必须接受体检。
2、有过往病史
感冒、发烧、咳嗽之类的不算（具体看病情），但是对现在健康状况依然有影响的疾病就需要。常见的如乙肝带菌，甲状腺疾病（甲亢/甲减/甲状腺结节）等必然要求体检。值得一提的是，如果以前抽烟，投保时已经戒烟了，为了争取更优惠的保费，也需要验一下尿液中的尼古丁。这部分费用可能保险公司承担，也可能是自己承担。
3、随机抽查
如果没有上述两种情况，保险公司还会根据一定的比例，随机抽查客户进行体检。
体检的费用谁来承担?
如果是上述第一种(超过免体检限额)和第三种情况(抽查)，体检费用由公司承担。如果是第二种情况(过往病史)通常是公司承担，有时需要自己承担。申报病史时，公司往往要求客户提供诊断报告。如果不能提供，就会要求客户自费去检查。例如客户有子宫肌瘤，但是未能提供半年内的超声波及诊断报告，通常要自费做一次。
除了上述三种情况，有时候个别客户也会主动要求体检，因为觉得体检了心里踏实，而且也是免费的。但是否免费要看情况：
A.如果体检一切正常，客户最终投保，保险公司负担体检费用;
B.如果一切正常，客户却不买了，保险公司会向客户收取体检费用。
C.如果因健康原因，公司不能以标准保费接受投保(拒保/加价/额外不保事项)，哪怕客户不买了，公司也不会收客户体检费。
一、健康告知的原则
健康告知是保险公司对被保险人身体健康状况进行的一种风险调查，它关系到投保和理赔两个关键环节。投保时，很多人由于不了解保险合同的告知原则，对很多健康状况常常在说与不说间犹豫。先和大家说两个健康告知的原则：
1、有限告知
即：问什么答什么。即投保前，投保人只需要核对健康告知条款里面的内容如实告知，对于尚未提及的身体健康情况不必提及，这一点可以用八个字概括“有问必答，无问不答”。
2、最大诚信
坚持最大诚信原则，对保险代理人、经纪人同样具有约束力，即每一条列明的健康状况中，要根据实际情况回答。
坚持了这两个原则，可以对自己是否具有承保条件和在风险发生时获得理赔具有最大的确定性。
二、健康告知的解读
通常来讲，一份健康告知的内容会包括被保险人投保现状、住院医疗经历、身体状况及从事行业等相关内容，一旦有一条不符合就无法完成在线投保，或者需要在线提交健康情况，或者干脆无法投保。
这里，以市场上一款重疾险的健康告知为例，逐条的和大家看一下每条都说的是啥：
第1条是对被保险人过往投保情况的调查。
通常来讲，同一类产品被其他保险公司拒保后，基本上很难再投保其它保险公司的同类产品。说到同一类产品是因为不同类产品的健康告知不一样，比如因为有甲状腺结节被重疾险拒保，但如果再想投保意外险时就对此没有限制。
注：有的公司会委婉一些，不会直接下拒保函。拒保会说成延期，但这里不是指延期投保或承保。
eg：工银安盛人寿、瑞泰人寿（更还可以预核保，就是指先把客户病史资料先让核保，再根据核保结论看是否能投保，不能投保的话也就不存在被拒保这一记录）
看看工银对我客户的核保结论，委婉表达为延期，其实是拒保，但爱在心头口难开
第2-6条是对被保险人身体健康进行的调查。
比如第2条连续服药超过2个月或连续因病住院超过15天不能投保，关于这一条，大家要注意的是“连续”不等于累计；同时第3条明确列出了不可投保的疾病或症状，对于提到的症状需要如实告知。
第4条要求被保险人明确告知身体是否残障、酒精或药物成瘾及患有职业病等情况。
第5、6条是有明确时间点的健康问询。举个例子，第6条在具体症状前用了“反复”两个字修饰，意在说明偶尔的头痛或者食欲不振是不影响投保的。
第7、8条是对女性群体和两周岁以下儿童的健康告知补充。但要注意的是第8条对难产、早产婴儿的健康告知限定了在2周岁以内，如果是过了2周岁，难产和早产儿都可以投保。
第9条需要被保险人履行对职业的告知义务。
通常高危职业是很难投保的；但这里要注意第（4）条，比如小A有潜水证，曾经偶尔潜水，但并无运动嗜好，不会因为“有潜水证”而拒绝承保。
三、如何正确健康告知
以上我仅以某重疾险的健康告知为例做的解读，但不同健康险产品的健康告知内容也有差异，投保时一定要仔细阅读。总结来说，可以通过以下4个方法来确保自己正确的进行了健康告知：
1、有问必答，不问不说
健康告知中明确说到的病症我们要如实告知，但问询并不局限于健康告知，保险公司电话回访中提及的问题也要做到有问必答。未提及的部分我们可以选择不说，这种有限告知不会影响理赔。
2、对自己的疾病定义要明确
疾病的分类比较复杂，对于健康告知中提及的疾病我们要做注意区分。以上述重疾险为例，健康告知中有关肝部的疾病，明确写到了肝炎、爆发性肝炎、肝硬化、多发性肝囊肿、重度脂肪肝，根据这些要求，那么除此之外的，比如轻度或中度脂肪肝，其实是可以投保的。
3、医院诊断为准
在进行健康告知的时候，对于自己不确定的、没有确诊的健康状况，医院诊断为准。比如有人有少量抽烟的习惯，担心影响健康，但以往体检显示并无异常，那么这样的“担心”不能作为疾病论断的，无需进行健康告知。医院检查和诊断过明确有“肝炎”，那就要如实告知。
4、遵循健康告知中要求的时间点
在一般的重疾险健康告知中，有比如“曾经、2周岁以内、两年内、两个月”等的时间表述，也需要我们注意。其中“曾经”的效用最强，一般是只要患过其中的病症就无法投保；而2个月、2年内等表述，我们则可遵循时间点告知就好。
四、常见病的健告分析
说完这些常见的健康告知，再为大家说几个常见疾病的健康告知要点。
1、甲状腺结节
必须严格告知。甲状腺重疾近几年来比较多发的一类疾病，而甲状腺结节可以单发，也可以多发，高发病率使其在重疾险理赔中占据很大的位置。如果健康告知里有明确的说明甲状腺结节，则无法投保重疾险。
也有朋友会问，自己有结节，然后接受过治疗应该是好了，还能不能投保？答案是很抱歉：还是不能。手术治疗甲状腺结节很难彻底，手术后易复发;或切除过多则易造成终身甲减，患者需要终身服药，同样不符合“连续服药”的告知。
bytheway：瑞泰人寿对甲状腺结节的核保应该是业内最宽松的没有之一（只要甲状腺结节通过活体穿刺是良性或很小，公司视具体情况是按照标准体承保，或加费或除责，总之不会拒保），见过不少都被当做健康体承保。绝对不是打广告，瑞泰红梅姐姐是不是给我向企划部申请广告费啊
2、肝功能异常
按疾病类别告知。肝功能异常的临床表现多是脂肪肝、酒精肝或病毒性肝炎等。以上述重疾险健康告知为例，将肝炎、脂肪肝分门别类放入到了健康告知条款中，其中脂肪肝强调的是重度脂肪肝。
肝脏中脂肪含量超过5%，医学上称为脂肪肝。脂肪量超过5%为轻度脂肪肝，超过10%为中度脂肪肝，超过25%为重度脂肪肝。低于25%脂肪含量，包括轻度、中度脂肪肝用户可以放心投保。
（泰康人寿对肝病病史的核保应该是最宽松的）
3、囊肿
囊肿是一种良性疾病，常见的囊肿有“肾囊肿”、“肝囊肿”。重疾险的健康告知中将“是否有性质不明的肿块和肿瘤”、“多发性肝囊肿”列入了健康告知，这意味着有囊肿的用户无法以标准体投保，但确诊为良性的肿块，多可以承保。
4、高血压
医疗上对高血压的定义是在未使用抗高血压药物的情况下，收缩压≥毫米汞柱，舒张压≥90毫米汞柱；既往有高血压史，现使用抗高血压药物，现血压虽未达到上述水平，亦应诊断为高血压。
出现以上种种问题，只要不是明确被拒保的情况
1、需要提供相关病史资料，让保险公司去核保，等待核保结论。
eg：下图是我遇到的客户有病史的核保结论：
让提供相关病例（如果丢失，医院病案室都会保留多年，是可以再打印出来。医院也没有，那就会要求做相关检查），然后依据客户情况下发最终核保结果。
2、核保结论一般分为这几种情况：
a、按照标准体/健康体承保
b、责任除外（由于之前病史所引发的相关疾病不予承保，其他都能保）
c、加费承保（不少客户选择放弃投保，实际上此时你更该投保，因为你的风险比标准体高）
d、延期承保（约定期限满后再次申请投保核保）
e、拒保
通常情况下，影响承保结果的因素包括我们自己的身体情况、职业情况、收入情况、资产情况、投保的险种及保额等。保险公司的核保情况包含：
正常承保按照标准保费承保
除外承保不承保某些疾病或某些器官及其并发症
加费承保在标准保费上加费一定比例
延期承保暂时不接受投保
拒保这家公司不接受投保
随着中国经济的飞速发展，人民生活水平不断提高，医疗检测水平的不断提高，人们健康意识增强。
很多单位和个人都有每年定期体检的习惯，以前没检测到或者检测不出来的状况，现在都能比较准确的呈现在体检报告上，进而非健康体、次健康体也是越来越多：
继发性高血压、左肾结石、胆囊息肉----29岁小伙
均匀性脂肪肝、甘油三脂偏高----28岁小伙
甲状腺结节、乳腺结节、肝囊肿----29岁妈妈
乳腺囊肿----25岁未婚女性
早期肺癌----23岁未婚男性
宫颈炎症、高血脂、乙肝病毒携带、超重、肥胖、乳腺纤维瘤、胃炎、各种血液指标异常等…………
面对这些情况，保险真的不是你想买就能买！！！
作为一名保险人，我也是跟着大家纠结着，忍受着内心的煎熬
面对着保险公司的核保函：
部分疾病除外承保、加费承保，我们还应该继续投保吗？
1.继续投保
正常情况下，我们身体健康，且职业类别不属于高危行业，投保肯定没问题的，直接正常承保，就是按照标准保费承保。
如果我们身体的某些部位、某些疾病、某些体检指标已经超过了正常水准，或者从事的工作属于高危职业，且保险公司核保人员核保认为发生疾病、意外或者发生身故的情况比正常情况高，那就会出现加费承保或者除外承保了。
①加费承保
证明我们至少还可以通过保险公司、保险产品从经济层面来转移我们自身及家庭的风险：医疗费用可以获得报销；收入损失可以获得弥补；意外伤残可以获得赔付；即使身故，也可以让家人不用为钱过分担心。
②除外承保
人，是由四肢、躯干、脑袋、各个器官、各个部分共同组成的。可能发生在我们身上的疾病或者风险我们真的无法预判。即使除外了某个部分或者某个器官，至少我们身体的其他部分或者其他疾病仍然可以获得保障。
往往，对于已经比较明确的风险，我们会更加谨慎对待
2.放弃投保
如果选择放弃投保，则不仅我们本身对已经比较明显的风险需要我们自己来承担，我们同时也放弃了对其他风险转移的机会。
自己考虑好就行
自己能承担就行
自己做好承担的准备就行
建议如下：
1.如实告知
投保前认真阅读保险条款，特别是保险责任、责任免除及各项释义
认真看投保单、人身保险投保提示书并准确填写，特别是健康告知部分
2.早点买保险，别拖
当有了买保险的打算的时候，千万别拖
但也别太着急，至少找一个懂行的服务人员吧！
至少了解清楚自己的风险所在吧！
至少了解清楚自己交多少钱、保什么内容、保多久……
至少了解清楚理赔怎么进行吧！
周浩在这里强烈建议有过往病史的受保人应如实告知过往病史。虽然保单中有“不可抗辩条款”，但该条款并不适用于蓄意欺骗或隐瞒重大事实。所以，如实申报才能为自己争取最大的利益。
前几天专门提到过这个问题，感兴趣请看：
带病投保与不可抗辩
同样保额的重疾险，你居然比别人多交几万？这到底是…
还有
