（本文共字，阅读时间约15分钟）相关链接：不要忽悠我买保险！系列一：标准家庭如何配置保障？不要忽悠我买保险！系列二：36分钟视频版最近很多客户让我推荐重疾险，其实，我们在不知道客户情况时，很难推荐合适的产品。一是因为重疾险的种类有很多，一共有六类方案可以选择，二是不知道客户有哪些具体要求，无法做出相应的方案。之前，我们在文章中提到了，一个标准家庭该如何配置健康险，但是讲得比较笼统，很多朋友在看完后还是不知道如何配置，今天我们就来详细聊一聊健康险。一、健康险产品的定义一般来说，健康险分为重疾险和医疗险两大类。很多朋友认为重疾险是用来看病的，这种想法并不完全正常。丁云生先生在《重疾不重》这本书里，定义重疾险是收入损失险。为什么叫收入损失险呢？因为当被保人确诊重疾后，需要3-5年的时间作充分的疗养（并不像大家想像地那样，得了重疾就一定会死），如果疗养地比较好的话，重疾后再活个二三十年是没有任何问题的。所以在被保人确诊重疾后，保险公司会按被保人当时所购买重疾险的保额，一次性赔付给被保人，用于被保人日后的家庭开销，就像被保人还有收入一样。重疾险的出现是为了让被保人更好地活下去，如果被保人买了50万重疾，那么保险公司就直接给50万，如果买了万，就直接给被保人万，赔付时并不需要发票，而只看被保人当时买了多少保额。而医疗险才是看病用的！因为医疗险是需要拿发票去报销的，因此看病花了多少钱报销多少钱，保险公司不会给被保人超过发票的票面金额，因此医疗险才是用来看病的。如果被保人仅买了重疾险，保险公司只会给被保人赔付一笔钱，但不会给被保人报销医疗花费。而且如果被保人仅买了医疗险，保险公司只会报销给医疗费用，除发票上的金额以外，并不会多给被保人一分钱！就算病治好了，被保人的收入也有可能就此中断了...所以我们说一个家庭如果需要做全面的健康险保障，应该是重疾险和医疗险相结合来配置。那么，如何区分一款保险是重疾险还是医疗险呢？其实很简单，一般来说，重疾险的产品名称就是《XX公司XXXX重大疾病保险》，而医疗险的产品名称就是《XX公司XXXX医疗险》。二、重疾险和医疗险产品分类再来看看重疾险的分类，我们把重疾险从三个维度区分，分别是1、重疾是否多次赔付2、是否包括身故赔付保额责任3、是否保障至终身其它的维度我在这里就不一一详细比较了，因为有些维度是必须有的，不需要考虑要不要选择的，因为这些维度非常重要，比如说中症和轻症必须要有多次赔付、癌症至少有二次赔付。根据以上三个维度来区分，价格从低到高，重疾险被分为以下6类：1、保障至特定年龄、重疾单次赔付、身故仅返还现金价值2、保障至特定年龄、重疾单次赔付、身故赔付保额3、保障至特定年龄、重疾多次赔付、身故赔付保额4、保障至终身、重疾单次赔付、身故仅返还现金价值5、保障至终身、重疾单次赔付、身故赔付保额6、保障至终身、重疾多次赔付、身故赔付保额一般选择得比较多的产品，是第4类保障至终身、重疾单次赔付、身故仅返还现金价值和第6类保障至终身、重疾多次赔付、身故赔付保额。而保障至特定年龄的产品，可以作为重疾险的补充，比如说一共万重疾保额，其中50万选择第6种类型，另外50万保额选择第1类或第3类产品。一般我们称第1，2，3类为消费型重疾险，第4，5，6类为储蓄型重疾险聊完重疾险，我们再来看看医疗险，医疗险一般被分为了四类：1、普通医疗险2、百万医疗险3、防癌医疗险4、意外医疗险普通医疗险可以报销日常门诊、住院等一些小的医疗花费，一般报销额度1-2万，限社保用药，我们的被保人可以在社保报销后，自费的的部分由此类产品报销。特点是价格便宜，成人一般元左右每年，幼儿在元左右每年。百万医疗险一般用于较为严重的疾病住院，它的价格较低，一般普通疾病最高可报销万，重大疾病可报销万甚至万，而且可以报销进口药。有朋友问了，这么好的产品为啥只要几百块？这么便宜吗？关于百万医疗险有3点需要注意的：1、这里的保额和重疾的保额概念是完全不一样的，重疾险是买多少保额就直接给多少保额，而医疗险是要用发票报销的哦，最高可以报销万。2、它一般都有免赔额，0-00元/年不等，自费要超过这个数字（社保报销以后自费），这款产品才能报销，因此一般的小病小痛，也用不到这款产品3、它的条款有规定，不能超过平均治疗费用太多，否则不报销。这个怎么理解呢？比如被保人在上海，而上海的病人一般看个胃癌一年花费也就10-15万，而我们的被保人一年花了50万（因为有保险，所以只用进口药和特效药），这个50万的报销也有可能不被支持防癌医疗险就是只报销因癌症而产品的治疗费用，一般如果老年人身体状况不太好，买不了百万医疗险，就只能用防癌医疗去替代。有些人群三高或者糖尿病比较严重，也不能买百万医疗，只能买防癌医疗这类产品了。意外医疗险，指的就是因意外发生的医疗费用，都可以用这款产品报销啦。但要是注意，这款产品一般来说如果没有特别的附加定义，是不报销或者不赔付任何疾病带来的医疗费用的（比如猝死，就不是意外，而是疾病）接下来我们聊聊保额如何规划吧三、保额和保费应该怎么规划之前我们在文章里说过，重疾保额一般是个人年收入的3-5倍，我们来举个例子就明白了隔壁老王，一家三口，先生年收入20万，那么先生的重疾保额一般是60-万较为合适，太太年收入10万，太太的重疾保额是30-50万较为合适，而宝宝的重疾保额一般我们建议是50-万。为什么是3-5倍的年收入呢？因为如果一旦得了重疾，那么后面的3-5年的治疗和恢复期是比较重要的，如果恢复好了还是一条好汉，如果恢复不好，后面的生活质量可能就会比较差了。因此3-5年内，被保人是不太可能继续努力工作了，要好好休息，而后面的收入是会受到很大的影响的。如果重疾保额有3-5年的年收入，那么意味着被保人即使3-5年不工作，还有相应的年收入，20万年薪的被保人，保险公司一次性给付60万，相当于直接给我3年的年收入，用于家庭的正常开支。而对于医疗险来说，百万医疗险的保额一般都是万起步，这个报销额度基本上可以覆盖所有的重大医疗支出了，所以百万医疗险的保额我们不用太纠结，买一款产品性价比较为合适的就行。那保费如何规划呢？1、8-10%的家庭收入规划全家人的保险。例如一个家庭年收入是30万，先生20万，太太10万，那么10%就是3万。2、夫妻双方要占到总保费的80%。在这个例子中，先生建议占到50%的保费，即1.5万，而太太占30%保费，即-00，而剩下的0-0的保费，用于宝宝的保险产品3、确定好了保额和保费，接下来就是看产品，以及微调保费和比例了。以上就是保额和保费如何规划，接下来我们聊聊投保过程中需要注意什么呢？四、健康险投保的注意事项健康险和年金险的投保过程不太一样，年金险没有严格的健康告知，而健康险有。因此，我们在投保健康险时，特别要注意产品的健康告知项。不同的保险公司，不同的产品，都有不同的健康告知项。比如说甲状腺结节和乳腺结节这类常见“小毛病”，各家保险公司的核保要求也不一样。用乳腺结节来举例，乳腺问题也是目前女性中最高发的疾病之一。体检时都会有个乳腺彩超报告，里面对乳腺结节会有一个医学上的定义，即BI-RAIDS分级，百度一下我们就可以知道为何要分级，并且每一种分组的意义。
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一般１-2级大部分公司都可以正常承保，如果到了3级，乳腺部位就会被除外（即保险公司不再承保乳腺相关的疾病），４级的话极有可能就会被拒保（保险公司连其它的疾病都不保了）。所以我们在投保时，一定要看清每一款产品的健康告知，以免未来在理赔时出现不必要的麻烦。目前我们接触的最多的健康告知问题有：三高，即高血压，高血脂，高血糖甲状腺结节乳腺结节肺结节慢性胃炎II型糖尿病肾结石，胆结石肝血管瘤，肝囊肿鼻炎，痔疮等一些小问题如果体检存在以上问题的话，投保健康险一定要注意了，将实际情况告诉专业的保险顾问，由顾问给出具体的告知方法。最后，投保时一定要注意看清条款，保哪些不保哪些，以免引起不必要的误会，这些问题顾问都会非常详细地说明。五、目前有哪些性价比高的产品目前性价比高的产品有哪些推荐的呢？重大疾病保险：单次重疾，身故返还现金价值的产品（部分可附加二次癌症）昆仑健康健康宝2.种重大疾病赔付%保额，最多赔付1次25种中症不分组赔付2次，每次50%基本保额50种轻症不分组最多赔付3次，分别为30%/40%/50%保额中症、轻症一次即豁免所有后续应交保费癌症额外赔付1次，%基本保额，最长须间隔3年身故赔付保单现金价值，等待期90天大家保险超惠保重疾种重大疾病最多赔付1次，赔付%保额20种中症最多赔付1次，赔付50%保额每次50种轻症额外最多赔付1次，赔付30%保额每次等待期90天，身故赔付现金价值中症/轻症一次后，豁免后续所有应交保费昆仑健康健康宝2.种重大疾病赔付%保额，最多赔付1次25种中症不分组赔付2次，每次50%基本保额50种轻症不分组最多赔付3次，分别为30%/40%/50%保额中症、轻症一次即豁免所有后续应交保费癌症额外赔付1次，%基本保额，最长须间隔3年身故赔付保单现金价值，等待期90天百年人寿康惠保终身重疾种重大疾病赔付1次，赔付%保额首10年重疾保额额外增加50%，前11-15年额外增加35%20种中症额外最多赔付2次，每次60%基本保额35种轻症额外最多赔付3次，分别赔付35%/40%/45%基本保额附加二次癌症，即癌症额外赔付一次，赔付%保额重症/中症/轻症一次后，豁免后续所有应交保费18周岁前少儿特定疾病额外赔付%保额18周岁后特定疾病额外赔付50%保额可选身故返还现金价值或赔付保额附加投保人豁免责任横琴人寿琴心保重大疾病保险（无忧人生）种重大疾病赔付1次，赔付%保额50周岁前保额增加50%，50-59周岁保额额外增加60%25种中症额外最多赔付2次，分别赔付60%/65%基本保额50种轻症额外最多赔付3次，分别赔付45%/50%/55%基本保额中症/轻症一次后，豁免后续所有应交保费身故返还现金价值或赔付保额国富人寿嘉和保重大疾病保险种重大疾病赔付1次，赔付%保额前15年且51周岁前保额增加50%25种中症额外最多赔付3次，分别赔付50%/55%/60%基本保额40种轻症额外最多赔付3次，分别赔付40%/45%/50%基本保额中症/轻症一次后，豁免后续所有应交保费可选身故返还现金价值或赔付保额信泰人寿超级玛丽Max(及时雨)种重大疾病赔付1次，赔付%保额61周岁前保额增加50%25种中症额外最多赔付2次，每次赔付60%基本保额50种轻症额外最多赔付3次，每次赔付45%基本保额特定疾病额外赔付，二次癌症赔付%保额，间隔3年；心血管疾病二次赔付%保额，间隔3年中症/轻症一次后，豁免后续所有应交保费身故返还现金价值横琴人寿优惠保重大疾病保险种重大疾病赔付1次，赔付%保额60周岁前保额增加60%25种中症额外最多赔付2次，每次赔付60%基本保额50种轻症额外最多赔付3次，每次赔付40%基本保额附加二次癌症，即癌症额外赔付一次，赔付%保额中症/轻症一次后，豁免后续所有应交保费身故赔付保额（如已赔付重大疾病，则不再赔付）多次重疾，身故赔付保额的产品（部分可附加二次癌症）：光大永明嘉多保重疾种重大疾病分为6组，最多赔付6次,每次%保额25种中症额外最多赔付2次，每次50%保额40种轻症额外最多赔付3次，30%/35%/40%保额首10年（50周岁前）第一次重疾额外赔付20%保额癌症额外2次赔付，间隔3年，每次%保额身故赔付%保额（如已赔付重疾，则不再赔付）等待期90天；重症/中症/轻症一次后，豁免后续所有应交保费信泰人寿百万守护重疾种重大疾病分为6组，最多赔付6次，第1次%保额，后每次增加10%20种中症额外最多赔付2次，每次60%保额35种轻症额外最多赔付3次，每次45%保额癌症额外2次赔付，间隔3年，每次%保额，身故赔付%保额等待期90天；重症/中症/轻症一次后，豁免后续所有应交保费弘康人寿臻爱种重大疾病分为6组，最多赔付6次,每次%保额基本保额每年递增5%，最高增至%基本保额20种中症额外最多赔付2次，每次60%基本保额35种轻症额外最多赔付4次，每次45%基本保额18周岁后身故赔付%保额（如已赔付重疾，则不再赔付），18周岁前身故返还所交保费等待期天重症/中症/轻症一次后，豁免后续所有应交保费信泰人寿完美人生守护（尊享版）种重大疾病分为6组，最多赔付6次,第1次%基本保额，后续每次递增10%基本保额20种中症额外最多赔付2次，每次60%基本保额35种轻症额外最多赔付3次，每次45%基本保额极早期的恶性肿瘤或恶性病变额外赔付2次，每次45%基本保额恶性肿瘤额外赔付1次，和第一次恶性肿瘤赔付需间隔3年，赔付%基本保额身故或高度残疾赔付%基本保额（如已赔付重疾，则不再赔付）重症/中症/轻症一次后，豁免后续所有应交保费等待期90天瑞华健康倍嘉乐保种重大疾病不分组，最多赔付5次，每次%基本保额，两次重疾赔付需间隔至少1年25种中症额外最多赔付2次，每次50%基本保额40种轻症额外最多赔付3次，赔付30%、35%、40%基本保额恶性肿瘤或特定心血管疾病或重大器官移植术（包括造血干细胞移植术）额外最多赔付3次，赔付%基本保额身故或高度残疾赔付%基本保额（如已赔付重疾，则不再赔付）重症/中症/轻症一次后，豁免后续所有应交保费等待期90天百年人寿超倍保重大疾病保险种重大疾病分为5组，最多赔付5次,每次%保额首10年重疾保额额外增加50%，前11-15年额外增加35%20种中症额外最多赔付2次，每次50%基本保额35种轻症额外最多赔付3次，分别赔付30%/35/40%基本保额附加二次癌症，即癌症额外赔付一次，赔付%保额，与第1次癌症间隔3年可附加心脑血管疾病额外赔付一次，赔付50%保额18周岁后身故赔付%保额（如已赔付重疾，则不再赔付），18周岁前身故返还所交保费3倍等待期90天重症/中症/轻症一次后，豁免后续所有应交保费可附加医惠通百万医疗险可附加投保人豁免责任信泰人寿如意人生守护重大疾病保险(英雄版)种重大疾病分为6组，最多赔付6次,第1次%基本保额，后续每次递增20%基本保额，最高%基本保额25种中症额外最多赔付2次，每次60%基本保额50种轻症额外最多赔付4次，每次45%基本保额极早期的恶性肿瘤或恶性病变额外赔付2次，每次45%基本保额附加二次癌症，即癌症额外赔付1次，赔付%保额，与第一次恶性肿瘤须间隔3年身故或高度残疾赔付%基本保额（如已赔付重疾，则不再赔付）重症/中症/轻症一次后，豁免后续所有应交保费等待期90天复星联合倍吉星重大疾病保险种重大疾病不分组，最多赔付3次,第1次%基本保额，第2次赔付%基本保额，第3次赔付%基本保额，每次间隔1年首10年重疾保额额外增加50%基本保额25种中症额外最多赔付2次，每次50%基本保额40种轻症额外最多赔付3次，赔付35%/40%/45%基本保额附加二次癌症，即癌症额外赔付1次，赔付%保额，与第1次癌症间隔3年身故或高度残疾赔付%基本保额（如已赔付重疾，则不再赔付）重症/中症/轻症一次后，豁免后续所有应交保费等待期天医疗险：华泰保险健康宝宝少儿门诊宝意外伤害最高20万，按意外伤残等级赔付住院医疗最高1万/年，0免赔，社保范围内用药%报销意外医疗最高1万/年，0免赔，社保范围内用药%报销门诊医疗最高0元/年，每次免赔额元，社保范围内%报销，每日赔付元为限预防接种意外最高赔付10万（限国家一类、二类疫苗）预防接种意外医疗最高报销2万，不限社保用药，每次免赔额元，%报销平安保险平安e生保（保证续保版）普通住院医疗最高报销%保额，1万免赔额恶性肿瘤最高额外报销%保额，无免赔额恶性肿瘤额外赔付1万元津贴恶性肿瘤豁免后续保证续保期间的保费包括进口药，医保范围外用药等每6年是一个保证续保周期泰康财险住院保综合险版意外身故/伤残赔付最高10万元，无等待期疾病住院报销最高1万元，等待期90天，每次事故元免赔额，社保范围内用药%报销意外伤害医疗报销最高1万元，无等待期，每次事故元免赔额，社保范围内用药%报销京东安联住院宝保障计划疾病住院报销最高1万元，不限社保用药，0免赔，80%报销比例（注意：女性生殖系统疾病、痔疮等特殊疾病住院报销比例20%）意外医疗报销最高1万元，不限社保用药，0免赔，80%报销比例意外伤害赔付最高10万元众安保险尊享e生版普通医疗最高报销万，1万免赔额种重大疾病+种罕见病最高报销万，且无免赔额恶性肿瘤质子重离子医疗最高报销万，与重疾共享保额恶性肿瘤院外特定药品费用医疗最高报销万，与重疾共享保额包括进口药，医保范围外用药等重疾绿色通道等附加服务肿瘤特药服务，术后家庭护理服务聊了那么多，大家应该对健康险有更深入的了解。如果还有疑问，欢迎添加我的
