甲状腺结节乳腺结节,肺结节,怎么买保 [复制链接]

甲状腺结节、乳腺结节、肺结节，是多少人投保路上的拦路虎！

但对于大多数轻度结节人群来说，市面上仍有不少好产品可以承保。

今天，我们就把这些产品列出来，帮大家好好地选一选！

首先，结节是什么？

它是长在体内的小肿块，最大的也只有3厘米。

长在谁那就跟谁姓，长在乳腺处叫乳腺结节，长在甲状腺叫甲状腺结节。

它分为两种：一种是良性，患上后该吃吃，该手术就手术，没啥问题；

一种是恶性，就是癌症，患上后要花大笔钱去治，还不一定治得好。

根据泰康人寿发布的年度理赔报告来看：

发病概率最高的3种癌症分别是甲状腺癌、乳腺癌、肺癌；

它们对应的结节分别是甲状腺结节、乳腺结节和肺结节；

今天要盘的就是它们。

但在盘之前，我们先聊聊核保后会出现的5种结论：

标体投保：就是正常交钱，该保障的一样也不少，是最好的结果；

加费承保：就是需要你多掏点钱才能投保；

除外承保：就是这个病，保险公司不保，但除了这个病以外的病，还是保的；

延期承保：对于一些风险不明确的病，保险公司会要求你缓缓，进一步观察后再买；

拒保：就是买不了。

但不同保险公司的核保尺度不同：

比如结节3级，在这家是除外承保，在那家可能可以标体承保；

所以大家投保时，尽量多试几家，选择对自己最有利的哈！

我们的脖子中间，有一个长得像蝴蝶结的东西，它叫甲状腺。

这里长出的小肿块就叫甲状腺结节。

它的发病率极高，平均每5个人里就有1个，在肥胖和三高人群中尤其高发。

但别慌，95%的甲状腺结节都是良性的，可以治好的；

费用也不高，2-4万就能治愈；

所以，可以说是我们的“喜癌”，却是保险公司的噩梦。

拿重疾险来说，甲状腺癌目前是被算在重大疾病里，按重疾的标准来赔：

买50万保额赔50万，保险公司哭晕在厕所。

因此，保司对甲状腺结节患者会问得十分细致。

在核保中，通常有这2种问法：

一、结节级别是几级？

如果大家不了解自己的结节等级，可以去做一下超声。

如果检查出来是0级，说明你体内没有明确检查出结节，但有潜藏风险；

这时保险公司不会直接给你过，会让你复查，等结果明确了再买；

医疗险中没有可以保的；

重疾险里超级玛丽3号MAX可以买0级，但也是将甲状腺类疾病除外后才能买；

如果是结节1—2级，这时结节比较轻，而且大多是良性；

大部分公司为了保险起见，还是会拒保，但仍有可以标体承保的产品；

医疗险中优越保、超越保、平安e生保、和平安e生保续保版都是分两种情况，术后标体承保，术前除外承保；

重疾险里信泰家的超级玛丽3号Max、达尔文3号、超级玛丽2号Max都可以正常承保；

百年康惠保则是除外承保；

如果大家想享受完整的产品保障，建议选信泰家的这3个；

结节3级，是大多数保险公司能忍受的最大范围，基本都是除外承保；

重疾险里的百年康惠保、超级玛丽3号Max、达尔文3号、超级玛丽2号Max，是除外承保；

医疗险里的，优越保、e生保的续保版、好医保长期医疗，也是除外承保；

但有一个产品，它是专门为甲状腺患者所设计的，甲状腺3级也可能正常承保，

它是尊享e生（优甲版），这个产品价格比一般医疗险略贵点，不过如果因甲状腺类疾病住院是可以正常赔付的；

算下来，多了的这点保费还是很值的。

结节4级-6级，基本上会被保司直接拒保。

二、有没有手术？

如果你已经做了手术，就要看自己术后的检查结果是不是良性？

如果检查结果是良性，可以标准体投保。

如果没有做手术，会继续问到这几种状况：

?你的结节有没有微小钙化啊？

?你发现的时间有多久了？

?你的结节直径多大啊？

?边界是否清晰或光滑？

?有没有症状需进一步检查或治疗、结节有增大或怀疑、确诊为恶性病变啊？

每一个问题，都是在看你的结节有没有恶化的可能。

如果有恶化，那就没法买了；

如果都没有，那保司就会考虑一下，给一个除外承保。

我们先看医疗险：

已经做了手术，承保条件最宽松的是平安e生保，平安e生保续保版；

只要术后检查结果是良性，就可以按标准体投保；

超越保和优越保则需要做进一步的确定：

确定治愈超过1年，无相关后遗症且甲状腺b超、甲状腺功能检查结果均正常，也是可以标准体投保；

投保之后，如果保障期内因甲状腺结节住院也是会赔的。

如果没有做手术，最好的结果也只是除外承保，而且需要明确结节等级。

3级的话可以选尊享e生；

1-2级可以选平安e生保，平安e生保续保版、和超越保、优越保；

重疾险也是一样的逻辑：

超级玛丽3号Max、达尔文3号、超级玛丽2号Max、超级玛丽Max、三峡福倍倍的核保结论一致。

如果想正常承保，有两种方法：

第一种是在手术后，证明你的结节是良性的；

第二种是在做手术前，去做一个超声检查，证明你的结节是1级或者2级。

但如果结论是0级或3级，就会被除外承保；

但有些人没有做手术，也不明确分级，那需要翻出你的体检表，看看有没有“结节内微小钙化、边界不清/不光整、血液丰富或紊乱、结节最大直径1.5厘米、颈部淋巴结增大或肿大”这些情况，如果没有，也是可以除外承保的。

乳腺结节是女性最高发的病。

女性朋友用手摸摸，大多是可以摸到的。

它的核保流程，和甲状腺结节几乎是一个模子里刻出来的，也是这两种问法：

一、结节级别是几级？

0-3级除外承保或标体投保，4级以上大多是被拒保；

适合的产品也和甲状腺结节重合了大半。

医疗险中：

如果结节1-3级，平安e生保续保版、超越版、平安e生保、优越保这4款都是术后标体承保，术前除外承保；

而好医保则是对『有结节的那一侧乳房的良、恶性肿瘤引起的治疗』除外；

好医保明显更宽松一些；

重疾险中：

结节0级和3级患者可以选择超级玛丽3号Max、达尔文3号、超级玛丽2号Max；

出险了，乳腺相关疾病可能不赔，但其他病会赔的；

结节1-2级患者可以选择百年康惠保、超级玛丽3号Max、达尔文3号、超级玛丽2号Max，都可以标体承保；

二、有没有手术？

医疗险中：

对已经做了手术的人群：超越保和优越保对乳腺结节更友好一些，平安e生保和平安e生保续保版略严格一些；

没有做手术的人群：结节3结可以选超越保、优越保、尊享e生；

结节1-2级可以选平安e生保和平安e生保续保版；

重疾险中：超级玛丽3号Max、达尔文3号、超级玛丽2号Max、超级玛丽Max的核保结论依旧一致，不愧是一家公司出品的；

做过手术的朋友，请拿出良性的证明；

没做过手术的朋友，可以去做一个穿刺，证明结节只有1级、2级，就可以按标准体投向保司的怀抱，享受正常的保障。

但如果结论是0级或3级，则会被除外承保；

还有一种也是会被除外承保，就是没有明确分级，体检报告里也没有“结节内存在钙化、边界不清/欠情或不光整、血液丰富或紊乱、结节最大直径大于1.5厘米、腋窝淋巴结肿大、乳腺导管扩张”这些情况。

除此外，其他情况都会被拒保。

肺结节是指CT或者X线中发现的类圆形病变。

因为肺部的病因复杂，所以它的核保是所有核保中最严的；

通常有肺结节保司就会直接拒保！

重疾险里，投保过达尔文3号、守卫者3号等产品的朋友应该深有感触吧！

医疗险里像尊享e生、超越保的选择中甚至没有肺结节这个选项，人工核保的几率也几乎为零。

所以产品选项并不多。

我找遍市场，也只找到了这5款产品：

医疗险：

已手术的话，瑞华医保加的核保最宽松，只要是良性且没有不典型增生就可以承保；

其次是好医保，标准与瑞华医保加类似，但它的确诊材料只限活检证明；

如果想投保的朋友，可以去做一个证明，争取标准体承保，拿到完整的保障；

未手术的话，好医保的条件最为宽松；

哪怕曾有肺部结节/磨玻璃影，但只要最近至少复查CT两次，都没有任何结节肿块或磨玻璃影的话，就可以标准体承保；

但如果结节超过3年，且大小、边界、钙化无变化，最大直径小于4，建议选择瑞华医保加，也是标体承保；

但如果结节情况差一点，但没有“磨玻璃样小结节，结节超过或大于6毫米，还不止一个”，可以选择平安e生保；

虽然肺结节相关疾病不赔，但其他病还是可以赔的。

重疾险：

在横琴无忧人生的智能核保中，关于肺结节有两个选项：

一个是『体检或检查异常』中的『肺部结节』：

选择后会问你3个问题：

1、35岁，非吸烟者，无肺癌家族史；

2、孤立实性结节仅有一个，大小4mm；

3、无其他不适

如果满足，是可以标准体承保的；

轻度的肺结节患者可以选择这个；

另一个是『气管、支气管、肺部』中的『肺部结节、异常密度影、磨玻璃影、胸膜结节』：

如果肺结节已经严重到这一步，会被直接拒保，这时去投保复星六六六，也是没法过的。

过去的医学，没法判定结节与癌症的关系。

保司怕赔穿了，索性采取一棒子打死的策略，结节患者来一个拒一个。

但随着医学的进步，结节的分类更清晰了，致癌与不致癌间有了明确的区分。

保险界也跟着一次次重新敲定核保规则。

以前被拒保，或除外承保的结节朋友们，多了一些重新投保的机会。

所以现在投保不了的朋友，别慌，没准明年、后年就有可以投的产品了！

核保只是保险的一角，在保障和条款上大家会遇到更多的拦路虎；

如果有问题，欢迎来留言，也可以预约我们的顾问老师。