随着现代人生活节奏的加快，甲亢、甲减等甲状腺疾病越来越常见，很多单位体检把甲状腺B超纳入常规检测范围，甲状腺结节的检出率呈现井喷式的增长，小编乔治君作为保险经纪人，在投保过程中也经常碰到甲状腺存在异常的朋友，那么，甲亢、甲减、甲状腺结节、甲状腺癌，还能买保险吗？应该如何买保险呢？
首先，乔治给大家简单介绍一下甲状腺和甲状腺相关疾病：甲状腺位于人体颈部喉结下方，分布于左右两侧，呈蝶形，是人体最大的内分泌腺，通过分泌甲状腺激素，从而促进生长和发育。
1.什么是甲亢？
甲亢（hyperthyroidism）是甲状腺腺体功能失调，生成过多甲状腺激素并释放到血循环中，作用于全身的组织和器官，导致机体以高代谢和神经精神兴奋性增高为主要表现的临床综合征。甲亢的发生通常是缓慢的过程，但在年轻人群中则多为突发。在中国，甲亢的发病率为1.2%，女性高于男性。甲亢的症状表现与代谢率增高密切相关，通常表现为脖子肿大或甲状腺肿，突眼、神经质、易怒、情绪波动大、注意力不集中、腹泻、呼吸费力、易疲劳、失眠、易出汗（多汗）、皮肤湿热、食欲旺盛、肠道蠕动增加、多尿、指甲松弛、心跳加快、有时伴有心悸、心慌、掌心红润等。甲亢病人发生心率失常、心力衰竭及其他心血管事件的风险更高。甲亢的治疗目前有药物治疗、放射性碘治疗、手术治疗（甲状腺次全切除手术）三种方式。甲亢病人发生心率失常目前常用的药物是丙硫氧嘧啶（PTU）甲巯咪唑（MMI），适用于病情轻、甲状腺轻中度肿大的甲亢病人，启动药物治疗后，通常需要数周或数月的时间将甲状腺激素调整到正常范围，整个治疗周期需持续1-2年，甚至更长。
2.什么是甲减？
甲减（hypothyroidism）意味着你的甲状腺不能产生正常量的甲状腺激素，甲状腺激素合成和分泌减少或组织利用不足导致的全身代谢降低综合征，能量利用不足，心率和体温下降。甲减在中国的发病率为1%左右，女性多于男性，随年龄增加患病率上升。甲减的症状主要表现以代谢率减低和交感神经兴奋性下降为主，典型病人畏寒、乏力、手足肿胀感、嗜睡、记忆力减退、少汗、关节疼痛、便秘、女性月经紊乱或月经过多、不孕、可有表情呆滞、反应迟钝、面色苍白、颜面或眼睑水肿、皮肤干燥、脱皮屑、皮肤温度低、心率缓慢等。治疗目标：临床甲减症状和体征消失，TSH、TT4、FT4值维持在正常范围。左甲状腺素（优甲乐）是本病的主要替代治疗药物。一般需终身替代服药，早晨服药为佳。重新建立下丘脑-垂体-甲状腺轴的平衡一般需要4-6周的时间，所以治疗初期，每间隔4-6周测定相关激素指标，然后根据检查结果调整优甲乐的剂量，直至达到治疗目标，治疗达标后，需要每6-12个月复查1次有关激素指标。
3.什么是甲状腺结节？
甲状腺结节（thyroidnodule）是指各种原因导致甲状腺内出现一个或多个组织结构异常的团块。绝大多数甲状腺结节患者没有临床症状。通过触诊或超声检查而发现。在触诊时甲状腺结节表现为颈部扪及的肿块，在甲状腺超声检查时表现为局灶性回声异常的区域。甲状腺结节十分常见，高清晰超声检查发现甲状腺结节的患病率达20%-70%，甲状腺结节多为良性，恶性结节占甲状腺结节的5%左右。但儿童甲状腺结节中恶性结节占15%。甲状腺结节诊治的关键是鉴别良、恶性：1）血清TSH降低，甲状腺激素增高的结节绝大多数为良性；血清TSH和甲状腺激素水平正常的绝大多数为恶性。2）提示结节为恶性病变的特征有：微小钙化；结节边缘不规则；结节内血流紊乱，如果同时存在两种以上的特征时，或低回声结节中合并上述一项特征时，诊断为恶性病变的敏感性提高为87%-93%。此外，甲状腺结节的良、恶性与结节的大小（直径）、单发或多发、结节内是否合并囊性变无关。FNAB检查是鉴别甲状腺结节良、恶性最可靠、最有价值的诊断方法。敏感性达83%，特异性达92%，准确性达95%。通常采取甲状腺影像报告和数据系统（thyroidimagingreportinganddatasystem，TI-RADS）分类的方法对甲状腺结节的恶性程度进行评估。绝大多数甲状腺良性结节患者不需要治疗，每6-12个月随诊1次即可，必要时（结节进行性增大）可做甲状腺超声检查或FNAB检查。若结节过大，出现局部压迫症状、或伴有甲亢时，可采取服用左甲状腺素钠片（优甲乐）、手术切除、PEI、放射性碘治疗等治疗方法。
4.什么是甲状腺癌？
甲状腺癌（thyroidcancer），即恶性的甲状腺结节，起源于甲状腺滤泡上皮或滤泡旁上皮细胞的恶性肿瘤，是头颈部最为常见的恶性肿瘤，近年来，全国范围内甲状腺癌的发病率增长迅速，据全国肿瘤登记中心的数据显示，我国城市地区女性甲状腺癌发病率位居女性所有恶性肿瘤的第4位，我国甲状腺癌患者数量将以每年20%的速度持续增长。甲状腺癌根据起源与分化差异，可分为乳头状癌（PTC）、滤泡癌（FTC）、髓样癌（MTC）、未分化癌（ATC），PTC和FTC合称为分化型甲状腺癌（DTC），预后较好，而ATC的恶性程度极高，中位生存时间仅为7-10个月，MTC的预后则居于两者之间。幸运的是PTC是最为常见的甲状腺癌，占85%-90%。有10%的PTC、25%的FTC会出现远处转移而致死。
在众多恶性肿瘤的预后效果中，甲状腺癌的5年和10年生存率是最高的。从5年生存率来看，胃癌是50%，而甲状腺癌可以达到90%-95%。45岁以下的患者更是达到%，而其10年生存率也可以达到90%以上。
重点来了，得了甲亢、甲减、甲状腺结节、甲状腺癌这些甲状腺相关疾病，还能买保险吗？这个问题不能一概而论，根据乔治的投保经验，除了曾经患有甲状腺癌的客户极有可能被直接拒保外，甲亢、甲减、甲状腺结节的客户都有可能标体承保。具体的核保结果，要根据各家保险公司核保的宽松度、客户现目前病情的控制情况而定。下面列举一下主流保险公司对于甲亢、甲减、甲状腺结节的核保结果：A.医疗险核保结果表中选取的4家保险公司，平安、太平能代表所谓“大”品牌保险公司的核保态度，复星联合能代表新兴线下保险公司的核保态度，众安则能代表新兴互联网保险公司（线上保险公司）的核保态度。可以看出，甲状腺癌的客户基本上投保医疗险会被直接拒保，甲状腺结节的客户手术切除并穿刺活检或病理检查确认为良性后可以标体承保或免责承保，甲亢需治疗一段时间，并且甲功达标，无相关并发症后方可标体承保或免责承保，甲减的情形则比较悲观，除了平安可以满足一定条件后免责承保，其余3家均直接拒保。由于在甲亢与甲减的治疗过程中，TSH的达标非常之困难，所以对于甲亢、甲减的承保其实并不乐观。其次，比较有意思的一点是，众安（由蚂蚁金服、腾讯、中国平安等发起设立，是国内首家互联网保险）保险对甲亢、甲减、甲状腺结节、甲状腺癌的客户均是直接拒保的，而很多朋友可能会自己直接在支付宝或其他平台购买保险产品，如果对于健康告知没有充分重视，后期理赔将会产生很多纠纷，这可能也是年线上相关的保险产品消费纠纷占全部保险消费纠纷60%以上的原因之一。B.重疾险核保结果从表中的投保结果来看，甲亢、甲减、甲状腺结节、甲状腺癌投保重疾险，不同的保险公司给出的核保结论是差异很大的，一方面，由于每个客户自身的治疗情况、现目前的病情状况各不相同，另一方面，由于每家保险公司的核保尺度不同，无法对上述甲状腺相关疾病的重疾险投保结果进行准确的预估，甚至同一家保险公司不同的核保人员，也会给出差异很大的核保结论。总体来说，甲状腺结节TI-RADS分级2级以下，有较大的可能性标体承保；而甲亢、甲减则要求甲功7项复查正常，由于在甲亢的治疗过程中，TSH达标是非常困难的，而各家保险公司要求TSH在正常范围内，所以甲亢的客户很难标体承保，更多的是加费、延期，甚至被拒保。而甲减相对而言，甲功7项复查正常的可能性要大一些，所以较甲亢更有可能标体承保。对于甲状腺癌，目前大部分保险公司的核保结论是拒保。意外险、年金保险对上述甲状腺相关疾病的核保相对宽松得多，基本上不用担心没有保险公司标体承保的问题。而寿险对于甲状腺癌的客户，基本是拒保，对于甲亢、甲减、甲状腺结节，则可以由保险公司安排上门体检，根据保险公司的体检结果来确定保额及承保条件。各家保险公司对甲状腺相关疾病的核保趋势是明显越来越严格的，因为在中国大陆，甲状腺癌是重疾理赔的高发案例，在国外及香港，已经将甲状腺癌剔除出重疾赔付范围（%基本保额），而将甲状腺癌作为轻症来赔付（20-40%基本保额），从这一点来说，目前中国大陆的重疾险是有很大优势的。目前在中国大陆，也已经有保险公司正在或准备把甲状腺癌改为轻症赔付。保险行业的同行们有个很深刻的感触，非标体（有既往史、体检异常等）越来越多，而标准体（无既往史或严重的就诊记录，无体检异常）越来越少，一方面，客户作为标体投保时，可以选择的保险公司和保险产品范围非常广泛，可以根据自己的需求和预算，充分地进行比较和选择；而非标体对于保险公司和保险产品的选择，范围将会大幅度缩窄，甚至直接失去购买商业保险的资格；另一方面，保险行业的朋友们给标体的客户投保，流程和手续会简单快捷得多，对于非标体，我们往往需要给客户同时投保好几家甚至十几家保险公司，才能为客户争取到最好的承保结果，不但手续繁琐，过程漫长，而且有时候忙乎了一大圈，客户还是没有能够得到满意的投保结果。所以，小编在这里也呼吁有保险意识的客户大人们，尽早购买保险，不要等到自己体检异常了，身边有亲人生病住院了，再来找我们购买保险，您失去了更多的利益，我们也增加了很多的工作量。参考文献：[1]中华医学会内分泌学分会《中国甲状腺疾病诊治指南》编写组.中国甲状腺疾病诊治指南—甲状腺功能亢进症[J].中华内科杂志,(10).[2]BahnR,BurchH,CooperD,etal.HyperthyroidismandotherCausesofThyrotoxicosis:ManagementGuidelinesoftheAmericanThyroidAssociationandAmericanAssociationofClinicalEndocrinoloigists[J].EndocrinePractice,,17(3):-.[3]中华医学会内分泌学分会《中国甲状腺疾病诊治指南》编写组.甲状腺疾病诊治指南—甲状腺功能减退症[J].中华内科杂志,(11).[4]JonklaasJ,BiancoAC,BauerAJ,etal.GuidelinesfortheTreatmentofHypothyroidism
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