北京哪家医院看白癜风好 http://m.39.net/pf/bdfyy/我之前一直和小夏争论“我只要活到60岁”这件事情，他总是能一针见血的戳穿我的小心思。事实上，我承认如果我60岁依然有尊严的、优雅的活着，我更希望保持着这份优雅长命百岁...
相较于一般人，我的保障意识是很强的，这得益于我从事的工作对未来不确定的真实认知以及我对金融投资环境的深入洞察。保障意识很强的人一般有两种，一种是真的穷，穷怕了；一种是真的富，富至极而易生变；人往往希望自己一帆风顺，大起大落对个体塑造都是较为极端的，所以我需要一份保障对抗未知的风险。
我仔细的钻研了这种产品于我的适用性，结合现阶段的财务状况在香港买了第一份重疾保单。据我所知，年，香港保险对内地保险优势依然有，但已经不是压倒性优势，不存在所谓“费率低、保障广、避债避税”的tags。前几年这么说可以给分，也确实因为碾压性优势，让港险火了一把。但是现在，简单对比一下两岸的产品，这话术已不能忽悠到人。
实际上近几年内地保险发展的速度非常快，产品的创新和迭代不输香港。对比下来，我发现两岸的产品各有各好，没有完胜的一方，所以今天我们再来讨论这个问题，需要用发展的、更新的视角去看；于客户而言，则是根据个人需求理性选择、打破固有思维。另外，在配置保险时，我们可以打开思路，不一定是二选一，可以搭配着来。比如对于30来岁的中产阶级，可以选择香港的终身型重疾保底，搭配内地的消费型重疾，抬高保险杠杆，里应外合，强强联手；比如内地的定期寿险，搭配香港的人寿储蓄分红，为家人提前做好保障，保留个人作为家庭成员的责任和义务等等。当然了，这两个例子是为了说明我们的思路可以多元化，具体问题还是要具体分析。
一、目前港险真正的优势在于：美金保单、分红抗通胀
1）美金保单。资产的全球化配置是大趋势，买房地产也好、港股美股也好、甚至炒外汇也好，没点儿外币资产都不算是中产阶级。但是，重点来了，炒房地产你得了解国外产权政策和法律，没个当地的留学经验或者熟人朋友还真不好操作。炒股虽然是全民性的，但是一般外行没有偏财运的人不敢也不想碰，二来炒股投机成分偏多，玩儿的是心跳，不适合作为资产稳定增长的途径。用来赚个车、赚个旅游经费可以，但用来为子女储备教育资金、为未来储备养老和医疗资金的就不推荐了。外汇更不用说，对整个国际金融市场和政策走向的了解要有前瞻性和敏感性，所以并不是大多数人的主流理财方式，更何况专业炒外汇的还前一秒家财万贯，下一秒就倾家荡产。那么美金保单在作为资金全球化配置最稳的方法，自然就成为有资产配置需求的客户的选择之一。
2）分红。香港的重疾险/寿险带分红，不是为盈利，而是为抗通胀。内地保险，30万的保额，假设过20年出险，赔的还是这30万，但是实际价值和货币的购买力已经缩水一半，只能当15万用；香港保险，30万的保额过20年出险，赔的是30万+15万分红，用来抗通货膨胀保值还是非常有优势的。
我说分红好一定又有人跳出来说这个分红是非保证的。这点不否认，也可以不说分红的实现很高，甚至能达到%。就说保障广度和深度差不多、费率也差不多的两个产品，正常人会选有分红的还是没有分红的呢？
至于储蓄产品涉及到分红问题就更复杂一些，有英式和美式之分，差距还是比较大的。我个人喜欢将保险回归到保障的本质，发挥杠杆的作用，真正让它作为一种保障工具而非理财工具去makesense，毕竟作为理财工具来说，大多数的保险产品还是比较弱的。
3）免体检额度高。在18-45岁的人群，内地一般大病险的最高免体检额为70万人民币左右，而香港友邦和保诚的大病险都为50万美金，多万人民币（有工作人群，没工作的为30万美金）。对于高预算人群比较有利，投保程序相对简单，承保率高。如果保险公司下体检召会，一般体检的项目比较仔细，很可能发现一些健康问题，会最终加费、局部责任免除甚至拒保等各种可能。内地的变通方法就是，比如同样总的万保额，在内地的话可以分为几家保险公司。
二、香港保险的不足：
1）汇率风险。汇率风险存不存在，一定存在。美金涨，交的保费就变多了，美金跌，相应的保额就少了。我认为所有客户买港险之前都需要了解和正视这个风险的存在，并正确结合“鸡蛋不放在同一个篮子里”的理念。但是太过担心这个风险的朋友，可能您并不适合买港险。
2）理赔周期。因为地域原因，香港保险理赔的流程相对国内慢一些，一般情况理赔资料齐全2-3周完成理赔。国内大的保险公司理赔资料齐全一般10个工作日可以完成理赔。
3）关于拒赔。国内的两年不可抗辩条款是非常适合目前市场的，也是对消费者的保护。即便客户当时因为疏忽大意没有履行如实告知义务，两年之后保险公司也必须承担赔付责任，不得解除合同或拒赔。
反观香港市场，很多业内人士指出，用户在告知的时候更加接近无限告知，所有的重要事实都是需要告知。而且香港重疾险遵循的是最高诚信原则，不可抗辩条款跟国内的用法根本就不同，之前也遇到了多个由于甲状腺结节未如实告知，购买香港保险后被拒赔的案例。
4）关于癌症。我们知道癌症大约占到保险公司70%的理赔数量，所以
