十步在日常的文章中、协助大家投保的过程中，总是不停地在念叨着健康告知。
因为健康告知对我们很重要，甚至一定程度上，会影响我们的最终理赔结果。
但是十步在协助投保的环节中，总会遇到两种极端情况。
一种是“过度告知”。特别担心自己的任何一项检查异常情况，巴不得把所有的检查结果都告诉保险公司。
一种是“隐瞒告知”。通常情况下，想要隐瞒告知的人群都是身体有一些小状况，核保上遇到困难的，因此可能会产生侥幸的心理，想着自己的身体没什么大问题，先把保险买了再说。
以上这两种，都是十步坚决不提倡的。过度告知完全没有必要，只会对自己产生不利的影响。而隐瞒告知更是不可取，稍有不慎，就可能会让保险公司误以为你在“骗保”。
虽然未如实告知≠拒赔，但是我们又何苦冒这个险呢？
因此今天十步就和大家好好聊一聊，健康告知到底应该怎么看？怎么回答?
什么是健康告知？
健康告知，你可以理解为一个购买保险的门槛。
符合健康告知的才算是符合标准，就可以直接投保。
健康告知不符合的，就需要进入核保的流程，比如智能核保、邮件核保或者人工核保。核保通过后，才可以继续买保险。
很多人就卡在了健康告知这一个环节，导致与保险无缘，才会有“保险不是你想买，想买就能买”的这一说法。
我们平时接触的重疾险、医疗险、定期寿险都是有健康告知的，极少部分意外险也会有健康告知。
没有健康告知的重疾险、医疗险、定期寿险都是耍流氓！一定不是它没有，而是你没有找到！
有些产品非常鸡贼，健康告知并不明显，不细心的话很难发现，整个投保流程走下来都没有弹出过，这种情况下就极容易为日后的理赔埋下隐患。
怎么回答健康告知？
回答健康告知的基本原则简单用12个字概括就是“有问必答，无问不答，咋问咋答”。
1.有问必答：
如果健康告知问及被保险人是否患有糖尿病，如果被保险人病例中曾确诊过，那么要填“是”，有后续提问，客户还应做相应的补充说明。
2.无问不答：
如果健康告知没有问及被保险人是否患有乙肝携带，那么被保险人就不需要进行告知。
3.咋问咋答：
如果健康提问问及被保险人是否“患有肝癌，3年内是否住院就医”，如果5年前被保险人因为肝硬化住院，那么可填“否”，因为①肝硬化≠肝癌，②5年＞3年。
因此，在投保时，我们要掌握技巧，善于回答健康告知中的问题。
理论部分说完了我们进行一下实操。
再次提醒各位，健康告知非常重要，如果你没有一个专业的保险经纪人，那么自己一定要逐字逐句阅读完毕，防止有所遗漏。
十步随便找了任一款重疾险的健康告知来举例子，我们逐一讲解。
1.这一条问询的就是被保险人的过往投保记录。是否被其它保险公司拒保、延期、加费或者除外承保过？重疾险是否进行过理赔？累计投保重疾险的保额是否超过万？
2.这一条是针对被保险人的BMI值的，过胖或者过瘦都有可能影响承保的结果。但有些产品没有涉及到BMI的问询，因此当此条不符合，可以考虑其它对BMI没有要求的产品。
3.这一条问询的比较杂。涉及到吸烟、酒精中毒、毒品、危险嗜好等等，需要仔细看一遍。
4.目前或曾经是否存在以下疾病？这里面的每一个字都要认真看。还有些产品不会罗列的这么详细，而是一句话概括了很多疾病，比如“良/恶性肿瘤、肉瘤、结节、包块、肿块、团块、肿物、息肉、赘生物、新生物、囊肿”。
这就说明只要符合以上分类的，都要告知，像什么甲状腺结节、皮肤结节等都是涵盖在内的，不要以为没提到具体的疾病名称，就不用告知了。
5.这一条问的是两年内的体检异常或建议进行治疗，包括心电图、乳腺钼靶、CT等等。还有最近两年内是否有因受伤或疾病住院史？（除外了一些项目，没有除外的都要告知）。
比方说去年十步因为肺炎住院一周，是小病没什么大问题，但是此健康告知中没有除外肺炎，因此我这个情况还是要进行一下告知，倒是不会影响最后的承保结果，但是该走的流程都要走，千万不要想当然的认为自己没问题就不告知了。
另外如果健康告知中没有提及血液或尿检异常等，就不需要主动告知。
6/7是针对女性和孩子的问题。别遗漏细节，也别自己添油加醋，刚刚好的回答即可，切勿隐瞒。
不同产品的健康告知都有所不同，只要我们遵循如实告知的原则，一步步按照流程投保，就不会影响最后的理赔。
有些产品的健康告知比较坑，在投保时候需要多加注意
当你发现问询中出现了涵盖性非常宽泛的词语，就要谨慎了。
比如下面这种情况：
在每一个疾病后面都有一个“等”字
这就有无限告知的意味了，因为我们无法判断，“等”字里面到底包含哪些疾病。
再比如还有的健康告知中写到“保险人是否曾经患有或现在患有某些上述未提及的疾病或症状（不包括一般伤风或感冒）”
这也是赤裸裸的无限告知啊，这样子的健告对投保人来说都是很不友好的
今后发生理赔纠纷或者真的打起来官司，投保人很可能会处于弱势地位。
因此当遇到这种产品留个心眼，别啥也不看直接投保。
最后希望这篇文章能帮助大家更好地理解健康告知，千万不要因为自己的马虎大意，或者被不靠谱的保险代理人忽悠，让自己的保单处于被“拒赔”的风险之下。
投保需谨慎，找专业的人，帮你做专业的事。