昨天在家刷了一遍电影《西虹市首富》，剧中男主角王多鱼先生通过保险这一运作，顺利让自己实现『倾家荡产』。而保险本质上属于一种商业行为，保险公司在里面的角色是营利机构而非公益机构。
当你完成了投保的一系列工作后，即将面临的就是其中至关重要的一个环节---核保，这也是保险公司控制风险的最重要一环。
核保，简单的讲就是保险公司是否接受你的投保申请，如果同意承保则表示被保险人的风险在保险公司的承受范围内，如果不同意承保则意味着你将和当前购买的险种无缘了。那么核保究竟核的是什么，影响核保的因素又有哪些呢？今天我就主要和大家聊聊保险公司核保的那些事儿！
千万不要天真的以为保险公司在求着你买保险，或者认为只要你有钱随时可以买到保险。如果你之前一直停留在这样的思维，那么真的很危险。
我国《保险法》第十三条明确指出：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。由此可见，对于保险的购买并不是你交钱，保险公司收钱那么简单。而是你进行申请，最终审批权会落在保险公司手里。原因很简单，当你希望保险为你解决疾病、身故等状况带来的风险时，本质上你就不是在买保险，而是在申请保险了。
谈到核保，就首先不得不提到一个词，那就是如实告知，投保时需要如实告知的情况主要有三类，分别是：健康告知、职业告知、生活告知。而在如实告知这一环节特别需要注意：我国保险目前的如实告知采用的是有限告知，即你知道的告知，不知道或者没有询问的不用主动告知，默认等同于没有，千万不医院进行全面体检，否则就是自掘坟墓。
01健康告知
询问是否有疾病或者住院记录等，很多核保师都是医学专业出身，能准确把握健康问题的严苛程度。
02职业告知
是否从事高危行业，如高空清洁工、武警战士等。
03生活告知
是否吸烟、酗酒，是否参加蹦极等高危极限运动。
保险健康告知环节的注意事项
如下面两条保险公司投保时健康告知的问题：
1、过去两年是否有心肺听诊、超声、心电图、脑电图、肌电图、X线、CT、造影、核磁共振、内窥镜、病理活检、眼底、血液、尿液细胞学检查结果异常？
2、过去两年是否有过门诊治疗？是否接受过药物治疗？
这样的问题经常会让投保人一头雾水，手脚无措。各项检查指标的结果异常，何为异常，不在区间范围内的全部算异常吗？我不是学医的，我怎么知道数值的偏差意味着什么？是否有门诊治疗，我被狗咬了去打狂犬疫苗，我摔伤了去缝针算吗？是否接触过药物治疗，我感冒发烧吃药算吗？拉肚子算吗？
由此可见，普通投保人对于健康告知的尺度是很难拿捏准确的，这就容易形成两种隐患。其一，个别不靠谱的保险代理人为了急于成单，故意引导或者诱使投保人不履行如实告知义务。其二，投保人认为有些问题不主动告知没关系，但却在保险公司看起来非常关键，可能会导致投保人后续出现非主观恶意的过失。
那么作为一个普通的投保人该怎么办呢？看看保险法对于这个问题是怎么讲的：投保人故意或者因重大过失未履行法定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。因此我们可以看出只要投保人未如实告知的内容不构成影响保险公司是否决定承保或加费的就没有问题。
医院检查后，大夫都说没啥事，为啥核保却不通过。比如小明参加公司的年度例行体检，体检结束后，大夫说身体没什么大事，就是有点心率异常，多休息多观察就可以。而核保师却说心率异常的量化指标具体是多少，针对不同指标的核保结果是不一样的。
这个地方就涉及到一个保险医学和临床医学的区别，以甲状腺结节为例：在投保的时候，有的朋友即使有甲状腺结节可能也不会告知保险公司，因为觉得医生都说没问题，自己也就觉得没问题，注意，这是临床医学。
但对于保险医学，医院病例上有甲状腺结节的记录是必须告知的。告知之后，就要看保险公司的核保了，具体情况还要看每家保险公司的核保标准。简单来说，临床医学是看当时情况的，但是保险医学却要看未来理赔的风险。
如今很多公司都陆续上线了智能核保功能，简单的说就是前期不符合健康告知的投保人，可以直接进入自助核保页面，将一条条细致的核保规则按照可能发生的问询流程进行整理，以页面询问的方式进行实时核保，只要如实选择，就能立即得知自己的核保结果，十分方便快捷。
即使没有通过线上智能核保也不会留下任何记录，完全可以放心。可在一定程度上实现客户-代理人-核保师三个角色之间的转换。
健康告知后的几类核保结论
1、标准体承保
完美符合健康告知要求，可以直接投保。
2、次标准体承保
有少数不符合健康告知，但基本在保险公司承受范围内。可以接受投保，但有前提条件，增加保费或者除外责任。
3、延期
考虑到投保人某个健康问题，暂不接受本次投保申请。根据不同疾病的情况不同时间后再重新申请投保。
4、拒保
身体健康状况不符合健康告知的要求，拒绝承保。
最后衷心的希望所有阅读文章的朋友们，人人身体健康，拥有棒棒哒身体才无惧任何核保！加油