一
这个年代，谁身上还没点小毛病？
毕竟工作这么累，压力这么大，房价这么高，身体多少有点问题。
比如甲状腺结节、乳腺增生、乙肝、血压有点高等等。
像我一个朋友，连续加班加上饮食不规律，上个月检查出了肾囊肿，整整尿了一晚上的血。
简直可怕…
还好后来检查没啥大问题，定期复查就好了。
问题是这个医生看起来“不大”的症状，会影响到健康险的投保，特别是百万医疗险和重疾险，可严格了。
包括很多年龄大的老铁，高血压、高血糖、高血脂等三高问题也是比较常见。
还有一些宝宝会问，得了乙肝还能买保险吗？
……
讲真，我碰到的很多人，都是发现身体不舒服或者体检出异常了，才想起要买保险。
尽管医生会说没啥事，但在保险公司面前，可就没那么简单了。
因为会卡在投保前的健康告知，能不能顺利投保，还真不好说。
只是些小毛小病，还是可以买到保险的。
如果很严重的话，那就基本买不了了。
今天就来叨叨，在身体有小毛病的情况下，如何顺利投保？
二
首先，核保决定我们能否买到保险。
核保后的结论，一般分为5种:
前面3种，属于可以投保的情况。
其中非标准体中的加费承保，是由于身体有指标不在正常范围内，需要加钱才能承保。
例如超重、乙肝小三阳等情况。
这种情况，建议尽快投保，不要犹豫了。
因为谁也不知道这个小毛病，未来会怎么发展，有病情加重的风险。
趁着现在还能买，多交点钱就多交点钱吧，至少保障还是和标准体一致。
部分责任免除的情况，同样也是由于身体的问题，不保特定有些部位的疾病。
常见的比如肝炎，部分责任免除的意思，就是指不保与肝部的相关疾病，但其他部位不受影响。
这种情况也建议尽快投保，免得到时候病情加重被拒保，后悔就来不及了。
延期承保，风险不确定，需要观察一段时间后才能决定是否承保。
而拒保，很简单，就是买不了。
核保时一般分为智能核保和人工核保。
有点小毛病，先找一些可以智能核保的重疾险，说不定能通过。
即使带病投保，核保也不会留下记录，还可以迅速获得核保结论。
智能核保没通过的话，需要进行人工核保，会稍微复杂一点。
人工核保分为邮件核保和线下核保。
邮件核保，一般是把投保人医院开具的病例报告，以邮件形式发给保险公司。
如果按要求提交了资料，一般过几天就能收到核保结论了。
线下核保，则是拿着相关资料证明提交给保险公司，或者直接去保险公司做体检。
这里需要注意一下。
在人工核保后，会在保险公司留下记录，如果被拒保过，之后再想买其他家的保险，估计就有点难了。
如果智能核保没有通过，可以先试一下线上预核保。
以电子邮件的形式，将相关资料给保险公司提前做个审核，预测核保结果。
一般过几天就能收到保险公司的核保结论了。
它和人工核保中的邮件核保主要区别在于，不需要提供具体的个人信息，所以是不会留下任何核保记录的。
ps:我们后台的保险严选中就有“预核保”的服务，有需求的宝宝可以去瞅瞅。
三
想要快速带病投保重疾险，也不是不可以——
首先，选择健康告知宽松的重疾险进行投保。
不同重疾险的健康告知，是不一样的。
比如芯爱重疾险，有些有心脑血管疾病的患者就可以投，其他的重疾险就不能投。
其次，选择多家保险公司投保。
由于人工核保具有主观性，不同的保险公司核保标准不同，即使同家公司的不同核保员核保时也会有差异。
以常见的乙肝病毒携带者为例，有的公司直接拒保，而有的公司可以加费承保。
尝试着多试几家保险公司，选核保结论最好的。
另外，还可以更换险种。
不同险种，健康告知的严格程度是不一样的。
比如身体状况买不了重疾险，可以选择健康告知更宽松的防癌险。
办法总比困难多，是不是。
最后，我还是得提醒一句，保险还是趁早买，趁健康买。
相信我，不仅更便宜，还能省下一堆糟心事......
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