体检报告，甲状腺结节，3*2mm。
这个小小的结节，近年来相信困扰了不少人，尤其是沿海地区的。
如果问医生的话，医生肯定会说没事的，每年定期复查就行了。
因为甲状腺结节绝大多数都是良性的，或者是增生性的，真正恶变的概率低于10%。
如果保持每年体检，结节没有明显增大，是可以不做进一步处理的。
可是，当我们想去买重疾险时，保险公司一看是甲状腺结节，往往就会给出一个除外甲状腺癌承保的结论！
为什么？
为什么这么小一个结节，居然不能给保进去呢？
为什么保险公司对甲状腺结节谈之色变？
甲状腺在哪里？
它位于颈部喉结节正下方，腺体的两叶由峡部连接，长得有点像蝴蝶节。
甲状腺的位置
正常情况下，甲状腺我们肉眼看不到，也摸不出。只有当甲状腺肿大时，我们才可能摸到，甚至在喉结下部或两侧看见明显隆起。
甲状腺激激素是甲状腺体通过摄取一种存在于水和食物中的元素碘，加工从而形成的。
这也就是为什么医生会和甲状腺结节患者说要少吃含碘食物，比如海带、海鲜等，平时烧菜最好要用无碘盐的原因。
但前面也说了，即使真的有甲状腺结节，也不用过于担心，良性甲状腺结节相伴一生的案例比比皆是。
那么为什么保险公司会谈之色变，不给承保进来呢？
我们来看看去年的理赔数据：
重疾赔付率数据
在重疾理赔中，恶性肿瘤、心血管疾病、脑中风后遗症高居前三，这和国家统计局数据中死亡率前三的疾病正好相吻合。
以年数据为例，恶性肿瘤死亡率为.72/10万，心脏病死亡率为.61/10万，脑血管病死亡率为.58/10万，位居前三。
城市主要疾病死亡率
各家保险公司的重疾理赔案件中，恶性肿瘤永远是排在第一的，占比不会低于65%。
那在恶性肿瘤中，赔付率最高的又是什么呢？
可能你已经猜到了，正是甲状腺癌。其中，男性甲状腺癌理赔占比为10.41%，女性占比就要更高了，达到26.18%。
男性重疾理赔率
女性重疾理赔率
正是因为甲状腺癌的赔付案件太多了，如果投保时已经检查出有甲状腺结节，保险公司核保会非常谨慎。
对于投保重疾险而言，TI-RADS分级1-3级多数是除外甲状腺承保，如果分级超过3级，基本就要被延期或者拒保了。
对于投保医疗险而言，其核保比重疾险更严格，通常是除外甲状腺相关疾病治疗责任。
很无奈，就因为体检查出了甲状腺癌，就要导致买不到一份保障完整的健康险了，真郁闷！
峰回路转，柳暗花明又一村！
不过，这样的郁闷和无奈，我们现在可以挥手告别了！
就在这个月，一款由复星保德信人寿承保的星悦重疾上线，成为目前为止甲状腺结节核保最为友好的一款重疾险。
复星保德信是复星集团和美国保德信金融集团合资设立的寿险公司，各持50%的股份，注册资本为26.亿元。
年四季度，其偿付能力为.1%，综合评级A级，偿付能力很充足。
复保年四季度偿付能力和评级
复保星悦重疾对甲状腺结节的核保规则如下：
复保星悦重疾甲状腺核保结论
对于甲状腺结节TI-RADS分级1-2级能明确给出标体承保结论，这就把80%以上的甲状腺结节人群保障进来了，因为绝大多数人的甲状腺结节是1级或2级的。
我国甲状腺结节人群基数大，甲状腺癌的理赔率又高居不下，星悦重疾能做出这样的核保结论，充分结合了国内甲状腺病情现状，可以说是国内重疾险发展的重要标志，很良心！
如果TI-RADS分级是0级或3级，将会除外甲状腺癌责任承保。
0级的意思是指临床疑似病例，超声未发现明显异常,需要追加其它检查。
3级意味着有一定恶变风险，不过这个概率比较低。
不过，如果TI-RADS分级是4-6级，这款重疾也只能给出拒保的结论了。
除了甲状腺结节核保宽松之外，星悦重疾对乳腺结节的核保也很友好。
乳腺癌作为仅此于甲状腺癌的女性第二高发重疾，保险公司对待乳腺结节也很谨慎，一旦查出乳腺结节，投保时也很容易被除外乳腺癌保障责任。
星悦重疾对于每年复查乳腺，并且最近一次乳腺B超分级在BI-RADS2级及以下的，也可以标准体承保。
对于乙肝病毒携带者而言，如果没有乙肝大三阳、HBV-DNA检查正常、没被诊断为慢性肝炎、肝功能检测值没有超过正常值上限1.5倍，可以标准体承保；如果有乙肝小三阳，则需要进行人工核保来判断。
从核保结论来看，星悦重疾核保相对宽松，尤其是对甲状腺结节和乳腺结节。你只要去做一个B超分级，自己就知道能否顺利承保了。
那除了复保星悦重疾险对甲状腺结节和乳腺结节核保宽松之外，有没有其他的健康险可以承保甲状腺结节呢？
也有一些，浮生君替各位总结了一下：
如果已有的甲状腺结节B超没有做分级，那么可以尝试百年康惠保旗舰版，其智能核保不问及结节分级，仅问B超的结论；
如果结节做了穿刺或者手术切除，病理报告是良性，可以尝试投保瑞泰阿童木或者超级玛丽，这种情况是可以标体承保的，但如果没有做穿刺或者手术切除，结节不管是几级都是拒保。
如果甲状腺结节只有1级的话，可以尝试提供B超报告和甲状腺功能报告进行人工核保，仍然有获得标体通过的可能。
医疗险的核保相对重疾险会更严格些，不过仍然可以找到一些能够标体承保的。比如腾讯微医保医疗险对于甲状腺结节证实为功能性结节的，可以正常承保。
有的医疗险则对穿刺活检或手术后病理检查排除恶性病变，并且手术后超过1年，一切检查均正常的群体给出正常承保的结论，比如平安e生保，如果符合这种情况的也可以去尝试。
不过，能标体承保甲状腺结节的重疾险和医疗险非常少，在投保时要注意仔细筛选。
除了核保优势外，复保星悦具体保障如何？
现在我们已经知道了，复保星悦对甲状腺结节患者核保很友好，对乳腺结节的核保也很不错。
接下来，我们要尽量全面了解一下这款产品的具体保障内容：
投保年龄30天—50岁；等待期90天；保障期间可选80岁或终身；缴费年限可选5年、10年、15年、20年或30年（40岁以下可选30年）；
种重疾赔付1次，18岁前首次罹患白血病有二次理赔权利（需满足间隔期5年的要求）；
35种轻症不分组，无间隔期，最多赔付3次，按30%、35%、40%的比例递增；
20种中症为可选责任，不分组，无间隔期，最多赔付2次，每次赔付50%保额；
特定疾病为可选责任，未成年人特疾10种、成年男性特疾10种、成年女性特疾8种。未成年人在成年之后，会自动转换为成年男、女性特疾。如果被保人罹患特疾，将额外赔付30%保额；
高龄特疾的保障病种其实和成年男、女性特疾一样，它的意思是指在60岁后首次罹患特疾，将额外赔付70%保额，和特疾30%的赔付叠加之后，意味着可以额外赔付%保额；
自带被保人轻症豁免保费和18岁前白血病豁免保费；如果选择了中症保障的话，也将自带中症豁免保费功能；
投保人豁免为可选保障，如果选择附加的话，投保人身故、全残、重疾、轻症均豁免后期保费；
身故责任也是可选保障。但是需要注意的是，如果选择了附加身故责任，如果被保人身故，是退还累计已交保费，而非给付保额。
复保星悦重疾保障导图
从保障责任来看，产品可以自由搭配组合，非捆绑设计，消费者可以根据自己的需求进行搭配，比较灵活。
从形态上来看，这是一款消费型重疾险，侧重点不是身故责任，在投保时要弄清楚这一点。
至于中症的问题，浮生君建议选择上，因为高发的轻度脑中风不在这款重疾险的轻症病种中，而是把它升级到了中症病种之中。如果不投保中症的话，这个保障的缺失还是影响较大的。
除了轻度脑中风升级为中症之外，其他高发轻症均涵盖在保障病种之中。
高发轻症轻度脑中风升级为了中症
关于特定疾病的问题，男性10种特定疾病均为理赔率较高的病种，女性8种特定疾病不含急性心肌梗塞，略有遗憾。
不过对比男女急性心肌梗塞理赔率，女性1.95%远低于男性18.56%。从这个角度考虑的话，女性特疾未加入急性心梗也有其道理所在。
男女特定疾病保障病种
60岁后高龄特疾累计可以赔付%是一大亮点，60岁后罹患重疾的概率要高出不少，这时候特定重疾可以获得双倍保额的赔付，属于逆向保障设计思路。如果预算不是特别紧张的话，可以考虑附加上。
那么，复保星悦重疾险的保费处在什么水平呢？
我们可以和之前一直推荐的重疾拳头产品百年康惠保（旗舰版）来简单对比一下。
复保星悦对女性投保非常友好，无论是附加了特定疾病，还是没有附加特点疾病，绝大多数年龄段复保星悦的保费还要便宜。
对于男性而言，不附加特定疾病的情况下，保费要比百年康惠保（旗舰版）高；但在附加特定疾病的情况下，男性的保费要低，很有优势。
部分年龄段保费对比
此外，复保星悦的绿通服务很有意思，包含了种重疾的医疗垫付功能，以医院的预约挂号功能。
用质子重离子射线治疗是当今国际上最先进的肿瘤治疗手段，对于部分恶性肿瘤的治疗效果非常好。除了中国以外，仅有美国、日本、德国拥有这项技术，并已建成治疗中心。中国上海则是全球第3家拥有质子重离子治疗中心的地区。
但是，医院每年收治病人人数有限，很难排到队，复保星悦的这项预约功能和众安尊享e生的质子重离子报销责任简直就是绝配！
而复保星悦的绿通服务目前并不贵，只要保费满元即可享受，还是非常值得的！
复保星悦的绿通服务内容
如果你有甲状腺结节或者乳腺结节，尝试其他重疾险都不顺的话，复保星悦重疾是很好的选择！
但如果健康情况比较复杂，除了甲状腺结节和乳腺结节之外，还有其他健康告知过不了智能核保，那么就要进行人工核保了。
线下投保复保星悦的话，最大的不同点在于中症、特疾、身故责任等必须要附加，不能选择不附加，这点需要注意。
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