人无完人，金无足赤，保险更是如此，没有任何一款保险适合所有人，也没有任何一款保险能够保障所有风险。——坤鹏论保
年12月初，广州又推出了一款普惠保——穗岁康。
每年元保费，保额可到万。
为什么要说又呢？
因为在此之前，广州已经有了一款普惠保险产品——广州惠民保。
同一个城市拥有两款普惠保产品，还真不多见。
广州穗岁康是由中国人寿、平安养老、人保财险、太平洋人寿共同承保。
从保险公司规模来看，妥妥的都是大家熟悉的大保险公司，但是，它的具体保障又如何呢？
本文重点内容：
穗岁康保障责任
穗岁康的特点是什么？
穗岁康与惠民保要怎么选？
穗岁康适合谁买？
一、穗岁康保险责任
之前我们介绍的普惠保产品大都是分医保目录内、医保目录外，再多的话，还可以加一个高价特定药品。
而穗岁康与其他普惠保不一样的地方在于，保障内容划分的更多了——分成四部分：
医保目录内：万保额，1.8万免赔额，80%报销；
医保目录外：万保额，1.8万免赔额，70%报销；
门诊合规药（不限医保目录）：30万保额，国家谈判、创新药1.8万免赔额，60%报销；其他药品5万免赔额，50%报销；
特殊医用耗材（18岁及以下1型糖尿病）：5.5万保额，其中胰岛素泵4.2万，特殊耗材1.3万，0免赔，70%报销。
由上面的介绍可见，穗岁康的保障在所有普惠保里算是比较复杂的。
同时，鹏哥提醒大家注意：穗岁康的就医范围，医院，医院范围要小得多。
而其他普惠保大都医院。
单从这方面来说，穗岁康不如其他普惠保产品。
二、穗岁康的特点是什么？
1.不限既往症
很多普惠保产品虽然也没有健康告知，不限参保年龄、性别、健康情况，但会限制既往症，有些疾病如果投保之前得过，投保之后不予理赔。
穗岁康是优势是，在没有健康告知的情况下，同样也没有既往症的限制，只要达到理赔标准就可以理赔。
2.费用可直付
上面鹏哥说过，穗岁康医院，这样的限制条件肯定是不好的。
不过，凡事都有两面性，医院的好处是，可以用医保个人账户资金购买，并且已经对接医保系统，医院就医，出院即可完成理赔。
从这个功能上看，穗岁康更像是基本医疗保险的补充保险。
这是不是说明，广州市在政策上更倾向于让普惠保向补充基本医疗保险方向发展呢？
让我们拭目以待吧。
3.门诊药品可报销
很多人可能不太了解的是，商业医疗保险主要报销的是住院费用，像门诊、急诊的费用是不报销的。
包括我们常提到的百万医疗险，也都只报销住院费用，它们的门诊、急诊前7天后30天也是针对已经住院的情况来说，住院前7天和出院后30天内的门诊、急诊费用给予报销。
如果没住院，门诊、急诊的费用通常不予报销。
广州穗岁康则不同，它有一项门诊合规药品报销，虽然只有30万额度，并且免赔额比较高，报销比例也少，但是总好过没有。
我们不能指望一款普惠保险就能解决我们门诊、急诊的大问题，但是真遇到花大钱的时候，它多少能有所帮助。
4.不限医保用药可报销
医保内用药可报销是所有普惠保险共同点，穗岁康也不例外。
它医保目录内用药报销80%，免赔额比其他普惠保低一丢丢儿——1.8万元，其他普惠保通常都是2万元。
不限医保用药部分也有万保额，同样是1.8万元免赔额，报销比例是70%。
5.1型糖尿病可报销部分费用
在介绍糖尿病患者适合投保的保险文章里鹏哥曾介绍过，糖尿病可分为1型糖尿病和2型糖尿病。
1型糖尿病常见于幼年和青少年阶段，1型糖尿病非常少，占所有糖尿病患者的1%。
2型糖尿病是主要人群，主要是胰岛素分泌不足等原因造成的。
穗岁康保障的是1型糖尿病，并且还强调了18岁及以下，真正能享受到该保障的人少之又少。
所以这个保障大家了解就行，现实中真正能用到的情况并不多。
并且保额也只有5.5万，胰岛素泵4.2万、特殊耗材1.3万，70%报销。
好在这里没有免赔额。
至于穗岁康能报多少钱呢？
鹏哥还是用案例来说话：
比如康先生是广州市城乡居民医保参保人，他购买了穗岁康，后来因确诊肝医院住院治疗。
总计治疗费用29.33万元。
其中，医保可报销费用11.78万元，纳入医保报销范围内的个人自付费用6.65万元。
未纳入医保报销范围内的药品费用9.33万元，未纳入医保报销范围的其他费用1.57万元。
如果没有参加穗岁康，康先生自己要支付的费用是：
6.65＋9.33＋1.57＝17.55万元
好在康先生投保了穗岁康，医保范围内个人自付部分可报销：
（6.65－1.8）×80%＝3.88万
未纳入医保报销范围内的药品费用可报销：
（9.33－1.8）×70%＝5.27万
穗岁康共计报销9.15万元。个人只需承担：
17.55－9.15＝8.4万元
可见，穗岁康帮康先生解决了大问题。
三、穗岁康与惠民保要怎么选？
可能很多人不知道，在穗岁康之前，广州市已经有一款普惠保产品——广州惠民保。
广州市的朋友在这两款普惠保产品中间如何选择呢？
我们先来看一下。
不难看出，虽然穗岁康在保费上比广州惠民保贵一些，但保障方面也会好一些。
比如不限既往症、比如医保目录外用药可报销，这些都是比较实用的保障。
考虑到普惠保险的保费并不会很贵，穗岁康也才不到元，不用太计较保费高低。
这么考虑的话，穗岁康可能更适合一些。
四、穗岁康适合谁买？
如果身体健康，有条件投保百万医疗险，肯定优先选择百万医疗险。
尊享e生爸妈升级版将投保年龄扩展到70岁之前，基本上可以覆盖大多数有需求的用户，只是每年保费有点小贵，一千多块钱，但相比百万医疗险的回报，还是非常值的。
年龄在70岁以内，只要身体健康没问题，还是优先选择百万医疗险。
如果只是身体稍差，无法投保百万医疗险，还可以选择防癌医疗险，比如鹏哥之前介绍过的阳光神农父母6年期癌症医疗险就是不错的选择。
如果都没法选择，退而求其次，可以考虑穗岁康。
普惠保产品在所有医疗险中，永远都是垫底的选择。
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