医院的主任医生讲课说，成年人中有5%的人会生甲状腺癌，而30岁以上的人群有甲状腺结节的接近半数，不同地区的人可能更高，比如坐标杭州的我，近1/3的客户患甲状腺结节，且大多数还低于30岁，最小的26岁。
01
—
什么是甲状腺结节？
甲状腺结节是指各种原因导致甲状腺出现一个或多个组织结构异常的团块；不是一个单独的疾病，而是多种不同疾病的临川表现。大多数甲状腺结节无明显症状，常由偶然触及或体检时发现。
多种疾病可有甲状腺结节的表现，如：增生性结节性甲状腺肿、囊肿、炎症性结节、肿瘤性结节。而肿瘤性结节中可分为甲状腺良性肿瘤、甲状腺恶性肿瘤（如乳头状癌、滤泡细胞癌及髓样癌等）。
甲状腺结节最常见的发现方式如下：
1、体检时候超声检查发现，体检报告中有甲状腺结节的描述，如下图：
2、体检时候外科检查发现，体检报告中有甲状腺结节描述，如下图：
02
—
甲状腺结节投保有什么影响？
由于甲状腺结节有存在恶性的可能，对于患有甲状腺结节的客户，核保人员通常会索要既往病史材料，包括就诊病历、甲状腺超声、甲状腺功能等检查随访资料，或通过填写甲状腺疾病问卷了解既往病程病情。若仍无法判断目前疾病发展状况，通常还会要求客户进行体检。而甲状腺超声因为操作简单、无创、费用不高、准确率较高，在体检中被广泛使用。
1、不同病理情况，对投保影响不同
你结节是大是小，是多还是少，是否伴随其他症状，B超结果是什么，千差万别。光一个，谁也判断不了。
一般来说，普通的小结节，医生明确说了不用干预，也没有明显变化增长的，但是
那是临床医学的问诊结果；而保险医学对于结节的看待完全不同，不同的结节对应着不同的风险等级，因此保险公司需要有详细的病理情况才好给出不同的核保结果，或正常承保，或除外承保，或延期，或拒保。
2、不同的产品种类，核保结果不同
一般来说，甲状腺有问题，对投保医疗险和重疾险普遍有影响，常见的结果是拒保和除外责任。投保寿险则比较两极分化，有些直接拒保，有些可以正常承保，有些产品甚至不需要告知（比如瑞泰瑞和定期寿险）。对投保意外险基本没什么影响。
具体投保结果，还是要以实际核保为准，大家一定要有个概念，不要试图在投保前就想得到一个百分百明确的结果。你不去向保险公司申请投保，不走智能/人工核保的流程，没人能给你肯定答案。
03
—
甲状腺结节投保常见结果
每个公司和产品的核保要求都会有差异，我总结及借鉴了下前辈们的经验，做了一个常见核保结果，可以用作参考，但是不要照搬，同公司同产品不同时间的核保宽松程度也是不同的。另外再附上某些对甲状腺核保宽松的公司供参考。
截止至目前年12月23日，昆仑健康保险对于甲状腺结节的核保要求较为宽松，部分甲状腺结节可以得到正常承保的结果，重疾新规落地截止日期在即，有需要的请尽快自行核保。
04
—
甲状腺结节投保指南
发现结节不要慌，最重要的是正确判断其性质。
1、第一步：弄清以下关键点
发现甲状腺结节多久了？
是否定期检查？至少半年一次？
是否已手术治疗？是否术后病理结果为良性？
是否有半年超声检查？
结节内是否存在钙化灶或点状强回声？
最大结节直径是多少？
结节纵横比是否1？
结节边界是否清晰？
结节内部或周边血流丰富或紊乱？
颈部淋巴结增长或肿大？
除此之外，还有一个非常非常非常重要的事情需要做，对甲状腺结节进行TI-RADS超声分级，评估良恶性风险，几乎每家保险公司都会问到这个结果，如果没有的话大概率会除外或者要求体检。
TI-RADS医院都可以做，也可以在体检中心做（例如爱康国宾），有个事情比较郁闷的是，上海和北京的爱康国宾不给甲状腺做RADS分级，但是杭州却可以，所以杭州人民有福了，去体检中心约B医院约B超那不是一个难度和排队长度。
有TI-RADS明确结果的人群，通常是如下结果：
超声TI-RADS为1/2级，确诊为良性，医疗险除外，重疾险极个别公司标题，其他公司除外；
超声TI-RADS为3级，良性可能，重疾几乎全被除外责任承保；
超声TI-RADS为4/5级，恶性可能，重疾通常拒保，极少数可能除外承保；
超声TI-RADS为6级，明确恶性，通常拒保，一般治疗3-5年后极少数公司有机会再承保。
2、第二步：线下投保人工核保，听话走流程
寻找你想投保的产品—填写投保单，仔细根据健康告知如实填写—提交等待保险公司核保结果—或提交更多资料或下发体检或其他结果—满意结果接受或换一个公司再试试。老老实实走流程，配合就行了
除了医疗险，其他险不存在专门针对甲状腺结节准备的，所以有关针对针对甲状腺结节的重疾险不要抱幻想了，因为马上甲状腺癌的理赔就要统一调低了。
人工核保的好处是：如实告知，核保结果很放心，不用担心未来理赔纠纷；
人工核保的坏处是：时间长，被动等待，效率低。
3、第三步：用好智能核保
智能核保是线上保险产品的一大特色，也是和线下产品的一个区别。
智能核保，直接通过完成健康问卷的形式，通过互联网完成核保过程，所有问题只需要选择或就可以完成了。
帮助简化了核保过程，节省了双方的时间；
同时帮助快速了解核保的内容和标准，比如哪些疾病是应该如实告知的，哪些可以承保，哪些除外，哪些拒保，自己需要提供哪项指标。
建议每个人不管投不投保险都可以去试下智能核保，只要不点击确认投保还不会留下投保记录。
智能核保入口在