圣诞节快乐
MerryChristmas
一提到买保险，你可能最先想到的是中国人寿？还是中国平安？
这个产品保障很合乎我的要求，可是这个保险公司没听说过，靠谱吗？
在了解了基本的人身险种和健康险，以及不同年龄段的家庭如何配置保险后，我们就到了具体挑选保险的步骤。（点这里了解人身险种）
这往往是最纠结也是最花费精力的部分。别担心，果哥教你几招。
看预算
这是最基础的也是具有决定性的，离开预算选产品是不切实际的。
首先你要对自己所有保险花多少钱有个大概。比如你今年25岁，计划每年用一万块钱给自己买保险。
年轻人的保险方案一般是重疾险?意外，如果还有预算的话可以加一份医疗险。
意外险价格差不太多，这时候主要考虑的就是是买多少钱的重疾险了。
大公司的产品价格较高，在做足50万保额的前提下，这样的预算可能不能选择多次重疾险，或者保障期限达不到终身。如果买互联保险产品的话，可能可以买一份保障齐全的终身型重疾险，还能剩下一部分预算买医疗险。
大公司的产品溢价高，因为线下运营和广告费每年都是一笔不菲的支出。
看产品
这里要明确你最想要的保障责任是什么，因为没有完美的产品，一定要学会取舍。
就拿重疾险来说。有的人可能已经患有一些小疾病，例如甲状腺结节、乳腺增生、乳腺结节等会影响投保，那么选择产品就要选择核保较为宽松的产品。
有的人可能觉得心脑血管疾病患病率高，希望这方面保障更充分一些，就可以选择带有心脑血管二次赔付，或者心脑血管疾病赔付比例更高的产品。
另外，如果觉得两个产品都有吸引你的点，但都有一些缺陷，还可以选择搭配组合的方式，分别做20万和30万的保额，享受两个产品的优点。
看公司
我们传统认知里的大公司和“名不见经传”的小公司其实没有差的那么大。
你觉得不太出名的保险公司背后可能都是有国字号大佬撑腰的。
保险公司破产风险很小，不过也是存在的，今年安邦保险宣告破产，而这家公司曾经一度成为中国注册资本最高的保险公司。它的破产与其董事长吴小辉涉嫌经济犯罪有很大关系。
那么如果买了安邦的保险怎么办呢？不用担心，《保险法》规定保监会会对原保险公司依法进行破产清算，然后公开招标，将该公司的保单合同，转让给其他保险公司。如果没人愿意接管，银保监会也会指定专门的保险公司接盘。
前面提到的安邦集团的保险业务已经被保险保障基金牵头组成的“大家保险”接手。不过还需要注意一点，《保险法》规定人寿险被接管，但对于健康险和意外险不强制。而我们提到的重疾险也属于健康险，可能会直接退还现金价值，失去保障效果。
我们主要从保险公司的偿付能力来看保险公司到底靠不靠谱。保监会根据偿付能力的高低将保险公司划分等级。每季度都会进行评估，要求保险公司核心偿付能力充足率不低于50%，综合偿付能力不低于%，风险综合评级在B类以上，并要求保险公司提升偿付能力信息透明度。一旦成为不足类，保监会就会采取一系列强制措施来整改，提升偿付能力。
那么到底选大公司还是小公司呢？我们拿一家传统大公司和两家不太出名的小公司的数据对比一下。
中国人寿不用再介绍了，信泰人寿是近几年发展比较迅猛的公司，明星产品有达尔文系列与超级玛丽系列；横琴人寿在儿童重疾险中有较为火爆的嘉保贝、大黄蜂PULS。
可以看出虽然数据上有高低，但是三家都满足了保监会对于偿付能力的要求。
在经营方面，两家小公司还需要改进。
万张保单投诉量方面，中国人寿数据优异，但是可以参考到其他大公司的数据，平安人寿0.29新华人寿0.27都要高于表中的后两家公司，说明小公司在投诉率方面表现也是十分不错。
总体来说，在数据上小公司也是比较靠谱的。
大公司实力雄厚，理赔方面可能更便捷一些，很多时候代理人是熟人也给人安心的感觉，但是如果预算有限的话，追求性价比，很多小公司的产品都是值得推荐的。
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