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最近有朋友来问我，说复星出了款少儿重疾险，想听听精算师的意见。
今天就跟大家聊聊，妈咪保贝这款保单。
先送上产品导览图一枚。
大拇指是不是有点多？我们一个一个来看。
1.疾病种类覆盖全面这款保单分为轻、中、重症三个阶梯保障责任，病种分别为：
种重疾%保额*2次(勾选)
25种中症50%保额*2次
40种轻症30%保额*2次
还可以勾选特定疾病附加保障，分别是：
18种少儿特定疾病%保额
5种罕见病%保额
按照市面上常见的重疾险的产品保障形态，单耳失聪，单眼失明，中度面积烧伤等，都会被划分到轻症中。
但是，这些保障在这款保单中，统统被列入了中症。
这就意味着，真发生风险，赔的钱就多了啊~
如果最高投保万，30万轻症保额，50万中症保额，就因为疾病的划分，里外多赔20万。
2.重疾可“多赔1次”市面上的重疾险，要么是重症单次赔，要么是多次赔，但是具体赔几次，往往是保险公司事前定好的，不会把选择权放开给投保人。
这款保单，首创重症次数由投保人选择，也就是说，你想要单次赔还是多次赔，都可以。
关于重症多次赔的保单，要看疾病是否分组，以及是否有间隔期。
所谓疾病分组，是指组内疾病只赔一次，不同组的疾病才会赔付。
分的组越多，其实对于投保人限制越多，而且分组也有讲究，真的把常见高发连带疾病分在一组，你也是察觉不到的。
所以，最友善亲和的保单，应该是不分组的，稍微激进一点的保单，像妈咪保贝这款，重症也不分组。
所谓间隔期，就是第一个疾病的确诊日期跟第二个疾病，之间要间隔一段时间，一般来说，轻症是90天设置，中症是天，重症是天。
这款保单对于重症多次赔，就采用了天间隔期，也就是说，只有两次疾病发生间隔一年以上的才能再次获赔。
3.少儿特定疾病加倍赔这款保单可以勾选少儿特定疾病保障，也就是说，18种疾病可以获得2倍赔付，5种罕见疾病可以获得3倍赔付。
关于少儿特定疾病的病种，我们仔细看看都有哪些。
18种特定疾病：白血病、淋巴瘤、神经母细胞瘤、肾母细胞瘤、严重I型糖尿病、重症再生障碍性贫血、严重哮喘、严重心肌炎、严重心肌病、严重川崎病、严重脑损伤、重症肌无力、重症手足口病、严重瑞氏综合征、严重肌营养不良、III型成骨不全症、严重癫痫、严重幼年性类风湿关节炎
5种罕见疾病：肺淋巴管肌瘤病、肝豆状核变性、婴儿进行性脊肌萎缩症、肺泡蛋白质沉积症、严重多发性硬化
基本上包括了儿童常见的高发重症，特别是白血病，骨髓移植、术后服药等治疗成本动辄上百万，家庭有了保障就无需担惊受怕了。
不管是少儿特定疾病还是重症，把是否购买的选择权留给投保人，实际上就是增加了保费的弹性。
举个例子，0岁男孩，交20年，保30年，保额80万，选与不选少儿特定疾病，保费分别是和元。
在少儿特定疾病的基础上，勾选重症2次赔，价格增加到元，保障期拉长想要保终身，那就是元。
所以，想要追求保障全面，还是保费便宜，总有一个搭配组合适合你。
4.保费豁免孩子如果发生了轻中重症，后期保费都无需缴纳，保单继续有效，以后如果发生其他疾病，还会继续获赔，这就是被保人保费豁免保障。
如果妈妈作为投保人给孩子投保，如果投保人本人发生轻中重症、疾病终末期、全残、身故的，孩子的保费也不用再交了，保单依旧有效，这就是投保人保费豁免保障。
关于投保人豁免，有的重疾险仅仅保障重症、全残和身故，但是这款保单基本是能免的都给免了，诚意满满了。
5.忠诚客户权益如果给孩子投保时，选择的保障期为20-30年定期的，父母可能会有担心，万一合同到期时，孩子身体不好，买不了其他终身重疾险怎么办？
现在的年轻人，30岁查出来甲状腺结节、乳腺结节的大有人在，等孩子以后成年了，保不准这些病还是常见病。
复星这家公司在条款中约定，如果买了妈咪保贝少儿重疾险，保障期满后的60天内，申请买复星其他重疾险，可以享受“双免”优惠。
免健康告知、免等待期。
也就是说，到期后购买其他复星的重疾险，无需顾虑身体状况，也不用担心购买后的短期出险被拒赔的可能。
毕竟，现在进了门，都是一家人了，以后都好说，下面是合同条款原文：
“本合同的被保险人，如果选择保险期间为20年、25年或者30年，投保年龄+保险期间≤40，且在保险期满前，本合同未发生过保险合同中止、未申请过任何保险金赔付。在本合同保险期满后60天内，本合同的被保险人可以以“免健康告知、免等待期”的形式投保本平台“康乐一生”系列产品。（如届时已停售，本平台将指定其他复星联合保险公司在售重大疾病保险。）”
当然了，如果直接选择保至70岁、80岁和终身的，就无需担心以上问题了。
6.保额对于0-10岁的孩子，保额最高到80万，10岁以后放宽至万。
这款保单的在线保额，放宽的很大了，少儿定期重疾险一般可以给到万保额，但是少儿终身重疾险，这么做的还是极少极少的。
这家公司为了控制风险，在健康告知里面要求告知在其他公司的累计保额，不能超过万。
也就是说，如果你之前给孩子买了50万其他公司的重疾险，那么妈咪保贝只能再买50万。
但是想要给孩子投保的家长也不用灰心，想要突破百万保额限制也是很容易的。
你先买妈咪保贝，然后再买其他公司重疾险不就好了？
最后，附上市场热销产品对比。
从对比表中可以看到，复联妈咪保贝在保障责任方面优势明显，可以把少儿疾病保障做到极致，在保障选择方面，又不失灵活性。
搓搓小手，感兴趣的抓紧咨询吧。
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END
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