年，在人身险方面，发生了一些行业大事件，其中之一就是，11月初中国保险行业协会与中国医师协会联合发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》，同时影响供给端和需求端。
版定义有几个比较重要的变化，在病种方面主要是更新了一些重疾、新增3种重症、新增3种轻症。其中，新定义的3种轻症一一对应重症高发病症，从而根据严重程度，划分出赔付的比例：新定义中，轻症最高赔付比例不得高于重症保额的30%。
在新定义规范中，甲状腺癌就在调整之列。新定义实施后，TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌归为轻度恶性肿瘤，赔付比例为重症保额30%。
面对这样的调整，甲状腺癌高发人群，尤其是甲状腺结节患者，该如何投保重疾险？现在赶紧买？还是再等等？
根据该规范，年2月1日起，各保险公司不得再销售不符合《版定义》的重大疾病保险产品。也就意味着，客户要购买旧定义下的重疾险必须立马下手了，剩下的时间也仅有四十多天，1月31日旧定义下的重疾产品将全国下架！所以，留给大家思考的时间并不多。
如果现在有甲状腺结节，或是女性群体（患甲状腺癌的概率较大），建议现在购买。毕竟，同样的疾病，旧定义下能赔50万，2月1日起买的只赔15万，差异还是很大的。
如果选择现在购买，该注意哪些细节？又有哪些产品可以选择呢？
一、选智能核保，尽量避免人工核保
甲状腺癌目前是不少保险公司赔付占比最高的病种，高频的理赔让各家保险公司对甲状腺结节持非常审慎的态度。不过，很多公司还是对甲状腺结节患者开放了能够成功投保的产品，一般情况要求患者提供甲状腺超声诊断TI-RADS分级报告（一般为6个月内），以此为基础进行智能核保。
智能核保的最大好处是不会留下核保记录。当然，即便是线上智能核保，某些情况下还是会给出进行“人工核保”的结论。我们可以选择不进行人工核保，同时也就放弃购买对应产品了。
如果非常喜欢这款产品，可以走人工核保，但流程比较繁琐，而且会有拒保的风险。不建议大家轻易走人工核保的途径，是因为结果会在保险公司留下记录，假如被拒保，后续投保其他产品时可能会受影响。
二、了解核保基本情况，最好拿到TI-RADS分级诊断
甲状腺结节在人群中检出率很高，如果体检出来甲状腺结节，最好能做TI-RADS分级超声，如果B超和分级结果较好，重疾险仍有标体承保的产品。不过具体的产品选择，还需要依据投保人的综合情况和相应公司的核保政策决定。
一般情况下，甲状腺结节患者投保时，会被要求提供半年内TI-RADS分级报告。但现实诊断中，很多时候客户是只有诊断、没有分级记录。根据目前行业情况，早课君列出了各种情况的大体参考核保结果，具体还得根据每个产品的核保要求来走，可能还会出现要求人工核保的情况。
（以上核保结果说明仅供参考，具体以相应公司的政策为准）
三、热门成人重疾险案例
早课君为大家准备了几个案例，希望能够帮大家购买决策提供一些参考。
案例1：已手术的的郑女士
郑女士，前期已经做过手术进行治疗甲状腺癌，术后结果为良性，并且近期复查甲状腺，各项检查都正常，包括B超、腺体功能检查。
如果是这样的情况，可以果断选择智能核保。按过往经验来看，患癌后买重疾几乎是不可能的，但甲状腺结节这个“喜癌”比较特别，可能跟大家一般的认知有所不一样。
那具体可以选择什么产品呢？可以选择“地表三强重疾险”中的两款，信泰人寿的达尔文3号或超级玛丽3号Max。只要术后病例结果良好，半年内检查结果都正常，两款产品都能通过信泰人寿的智能核保。即使手术后复查有问题，这两款产品还能申请人工核保，而不是直接拒保。
案例2：TI-RADS1级的李先生
李先生30岁，患有甲状腺结节，有半年内超声复查报告，显示TI-RADS1级。
因为有明确的分级且只是1级，说明李先生的甲状腺结节属于良性，恶性病变概率小于2%，无需穿刺活检，所以产品选择的范围相对比较多一些。
在众多网红产品当中，建议李先生可以选择昆仑健康守卫者三号，可以完成标体承保。下面是智能核保需要告知的情况。
因为是一款值得信赖的产品，简单介绍一下它具体的产品形态。守卫者三号是一款多次赔付的重疾险，保障种重症，重症不分组2次赔付——首次赔%保额（前15年额外50%），二次赔付%。这款产品，病种丰富，还提供额外赔付，是非常值得选择的产品！
案例3：TI-RADS3级的张女士
张女士，甲状腺结节等级为3级，未有手术治疗，她可以选择怎么样的产品呢？
很多人以为，3级就没法买重疾险了，其实不然。相比于拒保，除外责任下承保重疾产品是退而求其次的选择。起码能够买到产品，保障其他的病种。
百年人寿的康惠保2.0，在核保方面算是比较严格的产品，但是对于3级患者还是提供了责任除外后承保。它最大的特色，是提供前症保障。何谓前症？就是比轻症还要轻的症状，是疾病可控可治愈的拐点，治好了一劳永逸，治不好则容易提高演变为重疾的概率。
这个设计的存在除了帮人们解决更早期的疾病隐患，既防重疾,又保重疾。对保险公司而言还可以降低重疾的发生率从而降低理赔成本，所以前症保障是一个双赢的设计。
康惠保2.0的前症保障，保12种前症，赔付一次，赔付比例为15%基本保额。
案例4：未手术、无明确分级的林先生
林先生，知道患有甲状腺结节，未做过手术治疗，现在不想为了买份保险，还要花钱去做甲状腺的检查。虽然已经被告诉，这样有可能会出现拒保或者责任除外，但林先生还是想先投保。
这样情况下，对林先生来说，标体承保最理想，但不想提供分级证明或者有具体诊断数据，那除责是相对好的选择了。信泰人寿、昆仑健康两家公司的健康告知都具体到结节直径这些数据，客户肯定不清楚，这个时候，百年人寿的康惠保2.0可以非常明确地完成承保，智能核保结果为“甲状腺恶性肿瘤（包括新发、复发、转移癌）及原位癌、甲状腺极早期的恶性肿瘤或恶性病变不承担保险责任”。以责任除外来完成康惠保2.0的投保。
《年中国癌症报告》中的数据显示，甲状腺癌新发病例约20.1万例，这意味着每天有超人被确诊为甲状腺癌，在恶性肿瘤中占比高达5.12%。大部分甲状腺癌在30-40岁之间的女性群体里高发。
新定义立马就来了，甲状腺结节患者怎么样配置重疾险会更好呢？大家可以根据自己的情况做决定，建议能标体承保的甲状腺患者，最好在新规前投保；现在被拒保的患者，可以再观望下，有待新规下明确的甲状腺核保政策，看能不能变得宽松一些。
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