与你一起寻“保障”
本文是「寻保家」的第45篇原创文章
全文约字，阅读约4分钟前言
不少委托人咨询投保时，都会问类似问题：“**疾病，医生说没事，买保险没问题吧？要告知吗？”首先我们要清楚：临床医学与核保医学的关键差异：临床医学与核保医学
临床医学
临床医生考虑的是：疾病现阶段是否有治疗的迫切性，如果没有，可能就是说“没事”、“不用吃药”、“定期复查”......
核保医学
核保专员考虑的是：疾病在现阶段或未来是否有加重风险，是否与所承保保险的疾病关联，关联性多强、发生概率多高....
因此同样的疾病/亚健康情况，在临床和核保的评估建议不同。临床上没事，保险的核保结果可能是：正常承保/加费承保/除外承保/延期拒保（文中有释义科普），视乎具体情况而定。因此，我们创建“疾病投保指南”专题，针对常见疾病/亚健康状况，进行梳理与建议。本期主角：甲状腺结节。甲状腺结节是保险从业者遇到的最高频咨询疾病之一。个人不精确的统计，基本上每5位带着体检报告来咨询的委托人，总有一位是有甲状腺结节的。目录
1甲状腺结节是怎么回事？2甲状腺结节，为什么影响买保险？3甲状腺结节，核保结论参照4甲状腺结节，投保策略建议1甲状腺结节是怎么回事？
甲状腺结节是甲状腺细胞异常增生后在甲状腺组织中出现的团块。很常见。5%-7%的患者可以通过触诊检出，以超声检查方式统计的发病率为20%-76%；女性多于男性，男女之比为1：3.8；大多数甲状腺结节并不严重，多数为良性，也不会引起任何症状，依个人情况确定治疗方案，大部分仅需随访，甲状腺结节进展为其他甲状腺疾病的概率只有1%。甲状腺结节的超声TIRADS分类与处理意见：TI-RADS分类甲状腺超声检查时，医生会结合超声影像进行分类，医院可提供TIRADS分类，保险公司也会参考分类进行核保。检查缴费前可以跟医生确认是否能做分级，并提醒超声医生将分类结果写在报告上。2甲状腺结节，为什么影响买保险？
由于甲状腺结节与甲状腺癌的关联性，而在各保险公司重大疾病赔付原因上来看，恶性肿瘤都高居首位，通常占比60-80%：平安人寿理赔年报为例而恶性肿瘤中，甲状腺癌赔付率极高，基本上是都在第一或第二，这也是为什么重疾新规要把TI期甲状腺癌从重疾降为轻症赔付了：平安人寿理赔年报为例3甲状腺结节，核保结论参照
核保结论科普：正常承保：也称标准体承保，被保人健康正常，保险公司对其按常规承保。加费承保：属于次标体承保，保险公司评估被保人的健康风险较高，需加一定比例费用承保，保障内容与标准体一致。常见加费因素：乙肝、肥胖等，加费比例20%—%（视乎情况）。除外承保：属于次标体承保，保险公司评估被保人某些健康风险较高，对相关疾病除外责任承保，其他未免责疾病正常保障。常见除外因素：结节、囊肿、息肉等。延期拒保：保险公司认为被保人的健康风险过高，暂不承保，通常会延期1年或疾病治愈/稳定后，可再尝试投保。甲状腺结节的核保结论参照：医疗险根据TIRADS分级，1级，标准体；2-3级，除外甲状腺疾病；4级以上，延期至明确诊断后重疾险如已手术，确诊为良性，目前无结节，标准承保可能大；未手术，则根据TIRADS分级，1级，标准承保；2-3级，除外甲状腺原发癌及转移癌；4级以上，延期至明确诊断后寿险如已手术，确诊为良性，目前无结节，标准承保可能大；未手术，则根据TIRADS分级，1-3级标准承保可能大；4级以上，延期至明确诊断后防癌险如已手术，确诊为良性，目前无结节，标准承保可能大；未手术，则根据TIRADS分级，1级，标准承保；2-3级，除外甲状腺原发癌及转移癌可能大；4级以上，延期至明确诊断后意外险根据TIRADS分级，1-3级，通常标准承保；4级以上，个案分析年金险根据TIRADS分级，1-3级，通常标准承保；4级以上，个案分析以重疾险为例，某保险公司对于甲状腺结节的标体承保（正常承保）与除外承保，条件如下：核保小总结甲状腺结节，是否能正常承保，取决于有无手术（病理结果）、甲状腺结节超声分级、超声具体描述、有无颈部淋巴结肿大等。4甲状腺结节，投保策略建议
多家投保
多家投保：
是指经纪人可为委托人在多家保险公司投保，同时选择2-3家核保相对宽松的保险公司，委托人最后视乎核保结果，选择最优者即可，全过程无需额外多付任何费用。
尤其甲状腺结节2级的情况，有的保险公司会除外承保，有的可能有标准承保机会，多家投保，择优选择，优势明显。
选择可“复议”的保险公司
保险复议：是指当委托人投保时因疾病风险被保险公司除外责任或加费承保，未来疾病治愈/确诊良性、临床表现消失，不伴有并发症或相关异常，达到保险公司标体承保标准，2年后可申请复议，争取将除外责任/加费承保去除，转成标准体承保。由于甲状腺结节，常规核保还是会被除外甲状腺癌承保，但如果委托人未来做了手术，术后病理良性，复查稳定可申请复议，争取把甲状腺癌重新纳入保障，极有价值。核保前置/预核保
核保前置：
是指对于情况复杂，直接投保可能会被延期拒保时，经纪人可以通过核保前置/预核保的功能，提交客户健康资料，先了解保险公司的核保可能。如果通过，则直接投保；如果延期拒保，也不会留下正式的核保记录，未来投保无需告知其他保险公司曾经被延期拒保（核保前置相对预核保精确、可靠）。
一般甲状腺结节2-3级，超声没有不良描述，可以直接投保，以免核保前置等耗费过长时间；但如果是3级及以上，有不确定情况，避免留下不良核保记录，委托人当下便希望尝试投保，可以先考虑核保前置。
投保所需健康资料
1年内的甲状腺超声报告（有TIRADS分级更佳），如果有历年稳定超声报告更好。如已穿刺或手术，需提供病理报告等资料。投保小总结：
甲状腺结节投保时，可准备好历年甲状腺超声报告(有TIRADS分级更好），采用多家投保、核保前置，优先选取可以核保前置的保险公司，对委托人更有价值。思考题
假如投保前，只有几年前的甲状腺超声报告，上面还没有分级，是否建议重新体检？关于保险与体检，如好奇更多：买保险前/中/后，如何体检最好？部分引用来源：百度健康医典◆◆◆◆◆
如果你好奇更多：我：连续从业天的保险人生保人：如何保住年收入50万的安稳？保钱：极致薅羊毛的养老金了解一下？理赔：关于理赔，你想知道的全在这儿了卢鹏娜谢谢你，让我大笑/做梦/往前走