对于重疾险，每一家保险公司都有自己的免体检限额，简称“免体检额”。内地保险公司的免体检额，一般都是50W人民币保额。
什么是免体检额？
免体检额是指保险人（保险公司）根据被保险人的年龄分布确定的一个保险金额上限，如在投保申请过程中某个被保险人的保险金额不超过这个上限并且无任何告知异常，保险人将无需对被保险人体检。
简单来说，就是投保的保额在一定金额以内的，都不会被保险公司要求体检，但是，这里有个限制条件，就是无任何异常。也就是说，“免体检限额”是建立在“如实告知”并且“无任何异常”基础上的。
“如实告知”怎么搞？
关于如实告知，商业保险都是“询问告知”。所谓的询问告知，也就是在投保的时候能看到的“健康告知”，通常医疗险的健康告知是问题最多、最长、最复杂的，重疾险相对要好一些。问到了才需要告知，没问的不用告。但是如果问到了却没有告知，那就是不如实告知了！
健康告知长什么样？选了一家重疾险的健告贴一下：
健康告知
01.
是否每日吸烟支数乘以烟龄（年）？
02.
是否参与跑酷、滑翔、攀岩、探险、搏击、赛车、蹦极等极限运动？
03.
最近1年，是否有淋巴结增大、胸痛、胸闷、气喘、咳血、痰中带血、呕血、持续吞咽困难或哽噎感、反复腹泻、腹痛、血尿、蛋白尿、便血、浮肿或水肿、皮肤出血点、反复头痛、眩晕、体重下降超过5公斤（非健身及减肥原因）？
04.
是否提交过人身保险理赔申请或5年内有住院或2年内有门诊就诊？本项不包括顺产、人工流产、龋齿、牙周炎、感冒、鼻炎、鼻窦炎、急性支气管炎、颈椎病、急性胃肠炎、胆囊炎、胆囊结石、阑尾炎、脂肪瘤、皮脂腺囊肿、皮炎、癣、皮疹。
05.
过去2年是否有心肺听诊、超声、心电图、脑电图、肌电图、X线、CT、造影、核磁共振、内窥镜、病理活检、眼底、血液、尿液、细胞学检查结果异常？
06.
是否被保险公司拒保、延期、加费或除外责任承保？
07.
是否有智能障碍？是否听力下降、耳聋、或高度近视度（含）以上？是否身体发育异常、残疾、畸形或功能障碍？
08.
是否曾经或目前有：
（1）癌症、肿瘤、白血病、原位癌、非典型增生、黑痣增大或破溃；体表或体内肿块、息肉、结节、囊肿；器官移植；影像学检查异常密度影、低密度团块或磨玻璃密度影；
（2）甲状腺结节、甲状腺功能亢进、甲状腺功能减低、甲状旁腺疾病；糖尿病、糖耐量异常、肾上腺疾病、库欣综合征；风湿病、类风湿性关节炎、痛风、红斑狼疮、强直性脊柱炎；
（3）高血压病、心律失常、冠心病、心肌缺血、心绞痛、心肌梗塞、心功能不全；
（4）心肌炎、心肌病、心脏瓣膜病、风湿性心脏病、肺动脉高压、肺源性心脏病、心内膜炎、心包炎、心包积液、川崎病、动脉瘤、动脉夹层、动脉粥样硬化、动脉斑块、静脉血栓；
（5）脑中风、蛛网膜下腔出血、脑炎、脑膜炎、脑血管瘤、脑动静脉畸形、短暂脑缺血；抑郁症、焦虑症、精神分裂症、自闭症；
（6）癫痫、帕金森氏病、肝豆状核变性、阿尔兹海默病（老年痴呆）、多发性硬化、肌无力、肢体麻木、脊髓疾病、垂体疾病、下丘脑疾病；
（7）乙肝表面抗原阳性、肝炎、重度脂肪肝、丙肝抗体阳性、肝硬化、多囊肝、胆囊息肉、食管静脉曲张；
（8）胰腺炎、萎缩性胃炎、消化道溃疡、肠梗阻、慢性肠炎、溃疡性结肠炎、克罗恩病；
（9）肾炎、IgA肾病、肾小球疾病、肾病综合症、肾盂肾炎、肾功能不全、肾衰竭、尿毒症；
（10）多囊肾、肾积水、肾结石、输尿管结石、肾动脉狭窄、肾切除、单肾；
（11）慢性支气管炎、哮喘、肺气肿、支气管扩张、慢性阻塞性肺疾病、间质性肺病、肺纤维化、肺大泡、肺栓塞、结核病、结节病、胸膜炎；
（12）贫血、再生障碍性贫血、蚕豆病、骨髓增生异常综合征、血友病、紫癜、脾大；
（13）白内障、青光眼、弱视、视神经或视网膜疾病、眼底动脉硬化、梅尼埃病、慢性中耳炎；
（14）先天性疾病、遗传性疾病、脑外伤后遗症；尘肺、矽肺、石棉肺、慢性中毒；烧烫伤（二度及以上）；艾滋病、艾滋病毒携带或性病；
09.
是否有酒精依赖、酗酒、药物滥用或使用镇静剂、麻醉剂（不包含治疗性麻醉）、迷幻剂、其他成瘾性药物或毒品，或者接受戒毒治疗？
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是否高危妊娠或孕检异常或孕周已超过28周？是否有乳腺包块、肿块或结节、子宫肌瘤、血性溢乳、阴道不规律出血、重度宫颈炎、TCT或HPV阳性？
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如为不满3周岁儿童：出生体重是否低于2.5公斤？是否为早产、难产、过期产？是否有抽搐、窒息、缺氧？
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您的父母是否患多囊肾病、是否在40岁前确诊结肠癌、直肠癌、乳腺癌或卵巢癌？
请输入以上问题答案：
全部为“否”
至少一项为“是”
只要在免体检额度内，做好健康告知就好了。健告就是列出来这么一大堆的问题，然后让我们根据实际情况来回答。如实告知之后干嘛呢？保险公司会在后台做“核保”。
核保
保险公司的核保体系包括两部分：
第一，是健康风险评估，属于医学核保部分。这部分的评估就是根据健康告知的如实告知情况来评估要保人的风险是不是自己能承受的，如果有问题，会考虑延期、加费、拒保、部分免责等等。
第二，是非健康风险评估，这是财务核保部分。这部分是为了防止道德风险发生，还有要确保投保人有续期保费缴费能力的手段，但是这部分评估收到各个方面条件的限制，其实研究和发展远远落后于健康风险评估。
健康告知里面如果全都如实告知了，并且全部没问题，那么核保通常很快就可以结束，然后划款、承保。
所以为了避免体检的麻烦，很多经纪人在给客户算出来重疾险的风险缺口之后，如果超出免体检额度，一般都会建议多找几家公司的重疾产品来买。
可能有的朋友对自己的健康状况特别有信心，又特别中意某一家保险公司，坚持要在这一家公司配置全部的保额。
但是……
体检真的会没问题吗？
保险医学里面，按照九大系统来