昨天力哥在私密号上说今天准备抓个热点写篇《最近，万万没想到，这座城市的房价暴涨了！》
先把答案告诉大家。
这座城市是重庆。
力哥对此的看法是：和比特币一样，属于炒作泡沫虚高。
力哥对重庆买房的建议是：重庆人自住随时买买买，外地人想投资投机赚一票就免了。
尤其是上海投资客，死一边去，请放过淳朴善良的重庆人民吧。
只要“干货”的伸手党可以洗洗睡了。
改天力哥再从理财角度细致分析我是如何得出这个结论的。
今天主要分享两个话题。
一是力哥之前说，今后准备把我的娱乐理财脱口秀拆分成两部分，免费版的强娱乐属性视频和付费版的强干货属性视频（不唱歌、不东拉西扯，直接进入正题教你怎么操作理财）。
今天先放出一个试水版的强娱乐属性的视频——《力哥嘚吧嘚》
各位荔枝可以感受一下力哥的魔幻配音，欢迎留言拍砖吐槽哈~
再说第二个我觉得比讲重庆房子更重要的事。
每次力哥写保险话题都知道点击量不会太高。但因为力哥做了10年媒体人，知道怎么取标题容易吸引大家，于是最近就有会员说力哥越来越“标题党”了，言语中充满了不屑和鄙视……我说好嘛，那我不标题党一次，你看看还有多少人看。
于是在推送了《如何花最少的钱给我们自己最必要的保障？》之后，我把更干的一篇保险干货直接取名《医疗险能否代替重疾险？》
这种看起来一点也不标题党，而且一看就很专业复杂又不赚钱的东东，点击量自然低的可怜，因为很多小白连医疗险和重疾险有啥区别都不知道……
我上周末在广州做线下活动前看了一眼阅读量，惨不忍睹……
虽然很多小伙伴不喜欢看不来钱又很复杂总觉得是骗钱的保险话题，但保险真的很重要，另外还有很多小伙伴已经明白了保险在理财和人生中的重要作用，还是很希望力哥继续写保险，所以我还是会坚持粗暴的“父爱逻辑”，把我认为对你有价值但你可能不喜欢的东西强塞给你，就像明知关心罗一笑事件的人不多也还要写。
那篇保险文章里我推荐了款的平安e生保，让我感到很欣慰的是，已经有许多荔枝明白了保险公司的猫腻和挑选保险的技巧，而力哥又懒得把里面很多细枝末节的东西都讲得很透（否则文章就更长了，又有人要说不要看了……）。
所以一般都是有人留言里提问我就顺便回答，但现在我每篇文章后台都是+留言，把条留言放出来给大家看也要看上好长时间，所以我想还是有必要在正文里多说两句。
1
Q：为什么那么多情况都不能投保，保险公司是不是太严苛了，这么严格还有几个人可以买呢？
有些人因为自己从事的是高危职业，比如高空作业，就被拒保，也有的人是过去患过各种各样的疾病，有的现在已经完全康复了，有的则是慢性病，于是都来问力哥自己的情况能不能投保。
我只能说，你得看保险合同里是怎么规定的。
平安e生保（款）的规定是——
被保险人是否有以下情况：
过去2年内投保人身保险或健康保险时，被保险公司拒保、延期、加费或者附加条件承保。
目前从事高危职业（见《高危职业表》）。
被保险人过去1年内有健康检查结果异常（如血液、超声、影像、内镜、病理检查）；过去2年曾住院（不包括剖腹产/顺产/鼻炎/急性胃肠炎/肺炎/上呼吸道感染住院）。
目前或过往患有下列疾病或症状：
良/恶性肿瘤、白血病、3级以上高血压（收缩压大于mmHg，舒张压大于mmHg）、糖尿病、冠心病/冠状动脉狭窄、心肌梗死、风湿性心脏病、心功能不全二级以上、脑梗死/脑出血、肾炎、肾功能不全、肾/输尿管结石、肝炎、肝硬化、再生障碍性贫血、系统性红斑狼疮、类风湿性关节炎、帕金森氏病、癫痫、精神病、肺结核、慢性阻塞性肺病、瘫痪、慢性胆囊炎、胆石症、胆囊息肉、下肢静脉曲张、甲亢、甲状腺结节、传导性耳聋、胃/十二指肠溃疡、椎间盘突出症、乳腺囊肿/结节、克罗恩病（节段性肠炎）、先天性疾病。
过去1年内存在下列症状：反复头痛、晕厥、胸痛、气急、紫绀、持续反复发热、抽搐、不明原因皮下出血点、咯血、反复呕吐、进食梗噎感或吞咽困难、呕血、浮肿、腹痛、黄疸（新生儿黄疸且已治愈的除外）、便血、血尿、蛋白尿、肿块、消瘦（体重减轻5公斤以上）、职业病、酒精中毒、其他药品中毒、智能障碍、五官/脊柱/胸廓/四肢/手指/足趾缺损/畸形或功能障碍。
2周岁以下被保险人：出生时体重低于2.5公斤，有早产/窒息/发育迟缓/脑瘫。
如果你的确存在上述任何一种情况，哪怕在10年前生过一个很小的良性肿瘤，现在完全康复了，对不起，不能投保。
如果你背弃“最大诚信原则”，想要蒙混过关，请放心，当你真的得了大病要保险公司几万几十万赔你时，他们一定会想尽一切办法查找你过往的病史档案，只要查到一点点小辫子，对不起，既不退保费，也不赔你一分钱，而且你以后想再买保险也会变得很困难。
所以千万不要抱侥幸心理，玩阴的，你玩不过保险公司的，他们是世界上最精明的公司，没有之一。
至于你因为过往病史或者现在从事高危职业就被拒保心里很不爽，我觉得也完全没必要。毕竟保险公司不是慈善机构，你知道自己的职业危险系数高于office白领，你知道自己体弱多病，你怕自己将来有个万一，保险公司当然更怕啦，你这个锅人家不背啊。
2
Q：平安的“绿色就医通道”是不是就是个大忽悠？真的得了癌症也不会很用心医院和最好的医生，医院治疗手段越多，治疗费用越高，治疗周期也可能更长，保险公司就要赔更多的钱，还不如一直拖着你，说不定拖两个月你就挂了，他们就赚大发了。
这是力哥一个粉丝的留言。
我的回复是“没错，今天的中国社会的确唯利是图是很黑暗，但你说的也真的属于以黑暗得不能再黑暗的心理去揣测别人的恶意。这既是你的悲哀，也是中国社会的悲哀。保险公司最希望的是你不要生病，定期体检，健康饮食，适当运动。如果真的得了重病，不管是医疗险还是重疾险，保险公司都没有办法主动来拖延你什么。”
关于“绿色就医通道”的确切服务，平安是这么说的——
被保险人初次确诊罹患癌症，可以致电客服电话-7，我们承诺为客户安排一次医院的就医服务，从挂号到住院全程安排。
服务时效承诺：门诊挂号5个工作日内安排；床位在住院条开具之日起10个工作日内安排。
医院:我们目前精选了全国最医院为客户提供就医绿通服务，后续会陆续增加。
北京：中医院、医院、医院、医院。
上海：医院、医院、上海交通大医院
广东：医院、医院、医院。
天津：医院、医院。
在上海有一句遇到挫折困境的另类鸡汤：“如果你对人生感到绝望，那就去东安路医院看看吧，出来后，你会发现你的世界观焕然一新——你现在还能健康活着，就是最大的幸福了。”
如果是真的敷衍拖延你，医院，为什么偏医院写进去呢？不是打自己脸吗？
3
Q：一万元免赔额究竟是说一次看病要花1万元以上还是说是1年内看病1万元以上就可以报销呢？
当然是后者。因为重大疾病不是配点感冒药，你很难衡量“一次”是什么概念，有些病需要多次就医。所以只要是当医院看病自付部分累计超过1万的，都可以%赔付，社保个人账户支付金额也算在其中，社保统筹部分的报销则不算这1万元。
还有一条很重要，如果你们单位有职工大病互助统筹保险（很多国企有）或者单位有买职工医疗团险，或者你自己买了像国寿住院万元护这样的其他商业险，他们报销的部分也算在这1万元里面。
4
Q：我看众安尊享e生连靶向治疗的费用都赔，但好像平安e生保这部分费用不赔。靶向治疗是啥？这算不算坑？
先解释一下靶向治疗。
治疗癌症的主要方法就是想方设法杀灭癌细胞，最常见的就是化疗和放疗，用化学药物或者放射性元素照射来杀杀杀，比如我老爸当年放疗一个月头发全掉光，耳边仅剩的几根头发和鬓须也全部变白，50出头的人看起来像70多。
可问题在于癌细胞是生命力特别顽强的细胞，癌症之所以是绝症就是因为这种传统疗法杀了半天把红细胞白细胞这些正常细胞都杀死了，可癌细胞可能还是没全部杀死……也就是杀敌五百，自损一千。
靶向治疗顾名思义，就是把癌细胞当靶子，有针对性的定向杀灭癌细胞。
具体的药物和治疗方法就很复杂了，力哥不是医学家，我解释不清楚。
我只能告诉你，靶向治疗目前还处于试验性阶段，导致一是治疗费用非常昂贵，二是治疗效果很不稳定。有些人有效，更多的人无效。
如果靶向治疗能比较稳定可靠的治疗癌症，那癌症就不是绝症了，人类就已经迎来医学大爆炸的奇点了。
所以也有许多病人花了上百万吃尽苦头做靶向治疗最后还是上西天了，他的家人就会对靶向治疗充满怨恨，觉得医院拿来骗钱的！
在生死问题上，人是很难冷静理性看问题的……于是医患矛盾又激烈了。
有时候我觉得我和医生真像。
许多医院就应该救活，医院就是医生无能。
许多理财小白总觉得理财师都是能化腐朽为神奇的投资大神，让理财师帮我理财分分钟就能赢取白富美，更不可能亏钱了。
呵呵哒……
不管怎么说，如果生癌了，你有万保额，你也知道化疗放疗作用不大，你可能也会想用靶向治疗搏一把。
就像当年西医已宣判我爸死刑，我爸还是每天坚持吃中药，哪怕我们都知道中药能救活他的概率也微乎其微，但既然中医没判死刑，那我们也不能放弃最后一丝希望。总不见得医生说“我们尽力了”，然后我们就像吃瓜群众一样搬个小板凳坐在边上啥也不做看着你最爱的人走向死亡吧。
靶向治疗，某种程度上说，和吃中药治绝症有点像。
再说第二个问题，众安尊享e生是一款用互联网金融思维打造的新概念医疗险，性价比极高，再加上众安保险又是有“三马”基因的深度互联网思维打造出来的产品，所以在市场营销宣传上非常牛，导致这款产品迅速成为年行业焦点和爆款。
就像支付宝倒逼银行改革，余额宝倒逼基金公司改革一样，众安保险也在倒逼传统保险行业改革。所以安联臻爱医疗险就是完全仿造尊享e生设计出来的，但为了比前者更有竞争力，所以性价比更高。
而平安e生保（款）同样是以众安尊享e生为标杆，以自己是健康险公司可以承诺续保为最大卖点，想要把众安比下去。
今天的中国，任何一个项目或产品火了，就会有无数跟风者抢占市场，迅速把蓝海杀成血海。
比如摩拜单车才火了没两个月，ofo、bluegogo、小鸣单车都来了……
比如黄金钱包最早创立了黄金质押借贷模式，现在也是各种竞品都起来了。
再比如一米好地最早开始做城市新型空间众筹的生意，现在也是各种竞品雨后春笋。
再比如力哥2年前开始做理财服务会员制，现在也是各种X哥和付费会员制。
对于商家来说，这是稍有懈怠就会死掉的时代……但对于消费者来说，这是史无前例的好时代！
只不过平安是一家传统保险公司，互联网思维需要转型学习，不像众安是天生的互联网产物，所以在营销噱头上完全不是众安对手（安联也一样）。
但化疗、放疗、免疫治疗、内分泌治疗、靶向治疗等各种市场上存在的癌症治疗方法，众安尊享e生和平安e生保都是保的。
5
Q：如果在投保期间已经得了一次癌症，平安e生保第二年还会再让我续保吗？会不会就把我一脚踢开？
保险保的就是在初次投保时你是个完好的健康体，但随着时间的流逝，突然你生病了，这个概率通过大数法则可以算出来。所以只要你首次投保时遵循最大诚信原则，是一个健康体，期间任何一年如果生癌了，理赔了，第二年依然可以继续按照当时公布的费率表来续保，不会因为你生过癌了就对你单独加费，也不会排除已理赔的疾病。
有些人的身体状况介于健康体和非标体之间，有病但不是很严重，力哥不是医生，我也吃不准保险公司会不会承保，我就会建议你打电话去问保险公司，不同保险公司的答案可能不一样。
而你会得到的答案无非这四种。
一是保险公司反复衡量后，发现保你风险还是太大，这钱宁可不赚，直接拒保。
二是对你旧病的恢复状况和身体稳定情况还不是很确定，但又舍不得放弃这单生意，就会延期承保。比如观察你半年，半年后他们觉得没问题了，再让你投保。
三是想保但又怕保费太低自己吃亏，所以会对你提出加费承保的要求。保不保就取决于你了。
四是附加责任免除条款，比如你有慢性胃炎，那如果你得胃癌了就不赔，但得肺癌了还是赔。
6
Q：力哥，这个保险最大的卖点是续保承诺，但我仔细读了保险条款，还是有坑啊，里面4.1款关于续保是这么说的——
续保时，我们将遵循本主险合同保险费率调整的规定，计算被保险人的续保保费。我们不会因为被保险人的健康状况变化或者使用保险情况而拒绝被保险人续保或者单独调整被保险人的续保保费。
但若发生下列情形之一的，本主险合同不再接受续保：（1）本产品已停售；（2）续保时被保险人的年龄超过99周岁；（3）被保险人身故；
（4）本主险合同因其他条款所列情况而导致效力终止。
若我们不再接受续保，我们会在本主险合同保险期间届满之前通知您。
其中最重要的就是产品如果停售就不再接受续保了，那如果10年后平安就不卖这款产品了，所谓续保到99岁的承诺不就是忽悠吗？
对于这个问题，我特地咨询了我在保险行业的资深朋友，他告诉我，这个条款并不是保险公司故意给自己留后路，卖的时候花好稻好，过些年直接停售让你懵逼，而是由于保险服务天然的特殊性，导致保监会对保险合同的条款写法有非常苛刻的限定。
说白了，就是保监会为了避免潜在的消费纠纷，必须要把各种各样可能发生的意外情况全部写进去，所以上述四条不再续保的除外责任，是保监会从风险考量角度考虑的硬性规定，平安想去掉也不行。
这就像保监会对于众安这种只有财险牌照的公司出的健康险产品，连续保承诺都一个字不能加在合同里是一个道理。
再举个例子你就明白了。
怕外汇储备进一步流失，人民币汇率进一步下跌，央行就可以不让你换汇买美股和香港保险。
怕股灾再来，股民闹事，证监会就可以直接给分级基金安乐死，注册制改革只字不提。
保监会也是一个尿性。
但是和众安、安联只是在宣传广告上说我们承诺续保相比，平安这款能写进合同的续保承诺还是可靠系数更高。
事实上，就像我上面说的，互联网金融正在颠覆传统金融的一切灰色地带，产品定价变得空前透明，行业竞争变得空前激烈，而保险又是最典型的靠信誉吃饭的行业，有众安这么可怕的对手挡在所有传统保险公司前进的道路上，他们现在是如坐针毡，更何况是平安这样的大佬，如果以产品停售为借口不再续保这款他们精心打造用以阻击众安的王牌产品，对整个平安集团的品牌价值将会产生不可估量的打击。
同样的道理，有微众银行、网商银行，未来还有百信银行、苏宁银行挡在面前，你觉得招商、浦发、广发、兴业、民生、中信们未来的服务是会越来越好，还是越来越差呢？
从这个角度看，眼下买医疗险反而比重疾险更安全。因为重疾险的保费、保额和保障范围已经一次性确定，未来不会再变。但医疗险因为一年一买，随着行业竞争越来越激烈，说不定到年，我们又能买到性价比更高的医疗险。
7
Q：力哥，保险条款4.3还约定，这款保险的费率今后可能会随保险公司“整体理赔经验和医疗通胀等在内的一系列因素”发生调整，那如果以后年纪大了，这款保险的保费变得很贵很贵怎么办呢？
如果你真的想要续保到99岁，眼下你看到的这份各年龄段人群的保费未来迟早会上浮，这是中国客观的通胀以及医疗费用具有最强通胀刚性所决定的。
但我们不用担心保费未来会变得很贵很贵。
一是医疗险未来就算保费再贵，也贵不过重疾险。更何况你要算上货币的时间价值。你现在30岁，买重疾险一年要花元，医疗险才元，你省下的钱可以去投资获利，等到六七十岁医疗险续保很贵时，几十年的复利效应也能让你赚到很多钱。对于会理财的人来说，可能还是医疗险划算。
二是由于市场竞争过于激烈，消费者完全没有忠诚度，谁家便宜我就选谁，谁又敢轻易大幅涨价呢？
事实上，保险公司正是通过未来保费可以上浮这一点，规避了未来可能做亏本买卖的风险，既然它不会做亏本买卖，也就没有停售的利益冲动，因此续保承诺到99岁就不是一句空话。
但反过来说，保险公司规避了亏钱风险，也就意味着把未来医疗费用上涨的风险转移给了消费者——而这个风险，未来必然会发生，问题只是我们不知道医疗费用上涨的速度有多快。
那这个问题要怎么破呢？
答案是无解。
理财小白总在梦想有一种无风险却收益很高的理财产品或理财方法，但世界上从来不存在这种好事。
保险刚入门的小白也存在这个问题，总是想用最少的钱甚至不花钱就获得很全面完善的保障。对于医疗险的各种限制和潜在风险也是各种吐槽。
然而真正懂保险的人就不会有这样的吐槽，因为知道又要马儿跑，又要马儿不吃草是不可能的。
理财的十大平衡中有一条就是保障成本和保障力度之间的平衡。我们不能又不想多花钱，又想要很高的保障力度。
如果你想要规避未来保费上涨的风险，那就买重疾险，一次性锁定40年甚至一辈子的保费风险，但对不起，一年保费元。
如果你说，妈蛋！忒贵！老子没钱，最多给你元，那就买不能规避保费风险的医疗险咯~
到底是要马儿跑得快，还是舍不得给马吃饲料，你自己选咯。
8
Q：我住河南，发现河南不在投保区域内，就不能投保了吗？
这也是保监会硬性规定所赐，产品只能在有分公司驻点的省市卖，平安健康只在北京、上海、天津、广东、江苏、浙江、辽宁（除大连）设有分公司，所以就只能这些地区的小伙伴投保。
其实这都是前互联网时代的监管产物，以前证券开户必须去营业厅面签，现在都是直接手机开户了。
我给大家推荐保险时，最担心的就是由于地域歧视，许多人买不了。
所以这个问题我特意问过平安，得到的官方回答是：如果你不在上述地区，依然可以投保。只要符合保险条款规定，医院就医，都可以赔付，保险公司不会以投保地域和实际居住地不符为由拒赔。在投保时，采取就近原则就可以了，比如河南小伙伴就选北京。
最后请用点赞和转发告诉力哥，你们是真的喜欢看这种很“无趣”的理财文章，否则我以后还是多写写股市和楼市吧……
“力哥理财研究院调查显示，看完喜欢的好文章随手点赞转发的人，今后一年中比不这么做的人投资回报率提高2.88%，加薪概率提高18.8%，生活满意度提高58.8%”
力哥说理财
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