上个月一个客户打来电话，说是买三年前买的重疾险没有健康告知。
具体情况是，五年前有乳腺结节做了手术，三年前投保时没有告知，最近在跟身边的保险朋友聊天时，说到这个事情，朋友建议她联系公司做补充告知。
最后，她把过去的病例资料拿过来，我帮她做了补充健康告知，公司并没有加费，继续承保且没有除外责任（因五年未病发）
一、保险为什么要我们健康告知
保险实质上是风险的对赌。保险公司盈的是大概率，我们保的是小概率。
只有我们的身体健康，才有资格和保险公司进行置换交易。
有朋友问：为什么保险公司不能提前调查我们的健康信息？
1、调查成本太高！从各家保险公司的理赔率来看，因为既往史拒赔的总体来说占比不到3%。且并不是每个投保人都一定会出险，所以只需要调查出险的客户。
2、投保前调查会让保险公司变被动！保险公司如果当时没有查到投保之前的既往史，这种情况保险公司是不可以拒赔的。
根据《保险法》第16条的相关规定：如果保险人在合同订立时已经知道了投保人有未如实告知的情况，保险人不得解散合同，并要承担保险金给付的责任。
健康告知是对客户的初步筛选，标准体可以直接过关。
当然，其他有健康瑕疵的客户，也有机会。
一种病症的存在，会影响未来发病率，同样的疾病，不同程度的病情对最终发病率的影响也是不可预算的。
所以传统保险公司不会把所有健康有瑕疵的客户拒绝掉。
核保是为了对健康有瑕疵的客群进行风险评估，主要是以下几种：
可投保人群大致分为两类：标准体；加费承保或除外承保的次标准体。
对两者区别对待，是为了维持费率的公平性。
不可投保人群分延期承保和拒保。拒保说明保险公司认为赔本的概率高，宁可不赚你的保费也不跟你“赌”。
二，告知后保险公司怎么核保？
保险公司核保方式：人工核保（线下核保）和智能核保。
人工核保（线下核保）：向保险公司详细说明自己的健康问题，同时附上相关的体检报告单，等待审核。如资料不全，公司会下发体检函（医院免费体检）
重疾险，寿险：因健康问题或者年龄高、保额较高才会用到人工核保。
智能核保：时效快，可实时获取核保结论；无痕核保，即使被拒保，也不影响后续购买保险。
消费型保险：医疗险、意外险、重疾险均采用智能核保。
三、健康告知要回答哪些问题？
健康告知条款那么长，太多条不懂是什么意思！
一看保险公司列举的既往病史，
二看过往住院病历中的重点内容。
注意：保险公司要求的时间，有的要求两年内，有的要求五年内，看时间
更久远时发生的问题并不需要告知。
关于能影响承保结论，以下几种常见的情况仅供参考。
拒保：
1.癫痫、智能障碍、脑外伤后遗症；
2.精神类疾病；
3.慢性酒精中毒；
4.严重肝病（肝硬化等）
5.严重高血压（血压超过/mmHg等）
6.糖尿病合并并发症（如糖尿病同时有蛋白尿等）
7.脑血管病
8.影响肾功能的疾病（几乎除肾盂肾炎外所有肾病）
9.严重血液病（再生障碍性贫血）
10.中度或重度心脏病
11.已接受器官移植者
12.性病者
13.癌症史患者（含原位癌）
延期：
1.乳腺、甲状腺结节(分等级）
2.心电图严重异常
3.尿蛋白、尿红细胞异常
4.白细胞、粒细胞减少症
5.不明原因的贫血
6.新生儿缺血缺氧性脑病
7.有计划准备手术的
8.甲亢未经充分治疗的
9.HPV阳性
除外责任：
1.低分级乳腺结节、甲状腺结节
2.结肠息肉
3.静脉曲张
4.视力异常
5.听力异常
6.股骨头坏死
7.重症肝炎
加费：
1.空腹血糖6.3以上7以下
2.血压以上
3.血脂、甘油三酯、高密度脂蛋白明显异常
4.乙肝小三阳
5.心电图部分异常
6.肝功能明显升高
7.慢性阻塞性肺疾病
以上情况，务必如实告知，非以上情况，可以先咨询。
四、特殊情况告知-怀孕告知
怀孕，是一种非常奇特的阶段。孕期可能会出现很多并发症
所以常规保险公司是不受理28周以上的孕妇投保的，
对28周以下的核保也很严格。怀孕前能投保的一定不要等到孕后。
怀孕时不告知，风险是怀孕、围产期产生的任何保险责任、以及相关时期疾病遗留的后遗症，保险公司都可能拒赔。
五、两年不可抗辩条款解读
很多代理人在销售保险的时候，会跟客户说，“只要扛过了两年，即使是没有告知，发生了保险事故，保险公司还是需要赔偿的”
《保险法》第十六条作为不如实告知的依据：
保险合同成立超过2年后，保险公司不能解除保险合同。
这种情形下保险公司不能解除保险合同，但是请注意，这不等于必赔。
为了防止投保人故意隐瞒实情，出现骗保的情况，法律中有这样规定。
《保险法》第二十七条：
《合同法》第五十四条
投保人若存在欺诈行为，故意骗保，这时保险人作为受害方有权解除合约，不受“两年不可辩”条款。
所以健康告知是保护我们自己利益最重要的部分。只要我们做好健康告知，我们自己就不存在欺骗。真的发生合同规定的条款，保险公司是肯定会赔付的。
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