首发：文文大保贝儿
一个能直接联系上公号主的保险自媒体vx：
大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。
又来分享核保案例啦~
经常看文文大保贝儿文章的小伙伴都知道，文文大保贝儿核保从不纸上谈兵，都是直接上最真实的核保案例。
实践出真知！
01
今天这个核保案例挺复杂的，问题项目非常的多。
就是那种如果不是客户给我完全的信任并且非常配合，我完全就不想接这个核保的那种复杂。
是的，也不是什么客户送过来核保件我都接的，我很挑客户。
客户小姐姐的具体问题有这些：
（1）甲状腺多发囊性结节伴结晶
关于甲状腺结节，有两个医学概念要先了解：
①囊性结节/囊肿/无回声结节：
都是同一个意思，表示肿块的主要成分为液体（超声波遇到液体会直接穿透过去，没有声波反射回来，所以描述为“无回声”；
无回声结节也称为“囊性结节”、“囊肿”）。囊性结节的恶性可能性几乎为0。
②实性结节：
肿块的主要成分不是液体，而是实体组织。
实性结节对超声波有反射（回声），其回声强度，跟周围甲状腺腺体相比可能为“低回声”、“高回声”等等。实性结节的恶性概率大于囊性结节。
小姐姐这个甲状腺结节没分级，当然分级了就这个情况来说，大概率也是除外的：
（2）乳腺结节三级
乳腺结节，就是乳房中形成的“不明团块”，统一被称作乳腺结节。
一般通过触诊、B超就能发现。
在检查出有乳腺结节的问题后，我们需要判断结节是良性还是恶性，通常有靠——
BI-RADS分级
拿到检查结果后，我们通常会看到结节的BI-RADS分级，级别越高，恶性的几率越大。
乳腺结节的分类，可以分为6级。
3级处于中间阶段，1-3级多考虑为良性，但不排除恶性病变的可能，4-6级已经高概率属于恶性病变，要进一步检查或采取治疗措施。
乳腺结节3级这个没得说了，一定是除外的。
（3）胃多发息肉
“胃息肉”是指胃粘膜凸出于胃腔而形成的局限性隆起性病变，通俗地讲，就是胃粘膜表面长出的一块小肉疙瘩。
胃息肉指的是“胃部长肉瘤”，一般情况下没什么症状，大多数是在胃镜检查中发现的。
一般治疗手段是手术，术后的病理检查结果是是否可以投保的重要参考。
胃息肉一般多为良性，增生息肉为非肿瘤性息肉，因为一般不会发生恶性病变，经内科对症处理之后效果较好。
这个案例里的客户小姐姐没有进行手术，检查结果显示“慢性非萎缩性胃炎”、“胃多发息肉”，病理诊断结果是“轻度慢性炎症伴轻度肠化”，最终的核保结论是除外胃部承保。
（4）HPV高危
客户小姐姐的HPV16阳性，宫颈TCT异常，这是这次核保最难的点。
宫颈有炎症，是需要做防癌筛查的。
TCT和HPV是2种不同的检查方式：通过刷取宫颈管脱落上皮，先取TCT、后取HPV标本。
TCT通过宫颈刮片筛查癌变细胞，而HPV主要看HPV病毒感染。
从HPV病毒感染，到发展成宫颈癌，要经历：HPV感染—HPV持续感染—CIN1—CIN2—CIN3—宫颈癌。
如果是“慢性宫颈炎”，且“HPV阳性”，那么购买重疾险分以下三种情况：
①如果半年内最近一次TCT（或活检）检查正常或未见上皮内瘤变，标准体承保；
②如果半年内最近一次TCT（或活检）检查，HPV高危型阳性或CIN1，除外承保；
③如果半年内最近一次TCT（或活检）检查，HPV高危型阳性或CIN2/3，延期。
像今天这个案例里这位小姐姐的情况，HPV高危阳性，TCT检查异常，有一定的宫颈癌病变的风险，大部分的重疾险产品会延期甚至是拒保，少数几款产品可以除外承保。这次的核保比较幸运，宫颈部位是标体承保的，纯粹是因为运气好，没有太多的参考价值。反正整个核保材料看下来，我就只有一个想法——太难了。
最终的核保结论是除外甲状腺、乳腺、胃部承保。
除外这么多，还有必要投保吗？
这个怎么说呢，虽然除外的项目比较多，但也好过完全不能投保。
起码其他部位的保障依然是有的。
02文文大保贝儿因为核保的案例也比较多嘛，就总有人上来问我：“XXXX病，能不能过？”一般这个时候，我的内心都是崩溃的，大哥，连个报告都没有，我用意念判断身体状况吗？当我凭着自己的经验给出一个判断时，对方又会说：“人家都说能过了，你为啥说不行？”那你还问我干吗？你信谁你问谁去啊！核保其实跟买股票是一样的。你拿着一支股票去问，哎，能涨么？第一种人跟你说，必涨！不涨我直播吃翔三斤！第二种人，给你分析一堆基本面、技术形态，完了也没办法拍胸脯告诉你，买吧，保准一夜暴富。如果是这样，你会怎么选？我是觉得吧，第一种人是真牛b还是真傻b，你判断不了。但，第二种人，肯定不会害你。核保，也是一样的。对于非标体的核保，除了正式结果出来，谁也不知道能核成啥样。那你能做的是什么，不是去赌、去问各种人找心里安慰，更不是轻信随便给你拍胸脯的人。而是明确自己的身体情况，积极检查，找到靠谱的保险经纪人帮你核保，最大程度上的给自己争取好结果。而且，正如我前面的例子，同一份核保材料，同一家保险公司，只是两个不同的保险产品，在不同的核保老师手里，核保结论都可能完全不一样。那你说，我，怎么就能准确的一口告诉你，这个异常能投什么产品呢？03
最后想再跟大家说一说，人工核保留记录这个事。如果体况实在堪忧，核保留记录，就是你投保的必然成本。大家都是成年人了，对于“必然成本”这件事上，真的不用太纠结。核保，核不过去，没有保险可以买，没有保障，风险“裸奔”；不核保，也就无所谓核的过去核不过去了，也是没有保障，依然“裸奔”。那又有什么好纠结的呢？成本已经付出了，干脆就一次性搞到一个最好的结果。我是不会轻易放弃的性格，无论是再难的非标体，我都会尽我所能去核保，我希望你也一样。祝你出走半生，归来仍是标体。文文大保贝儿这里的所有保险产品，在投保之后，邮箱里都会收到电子合同。大家可以拨保险官方电话，进行信息查询并验证保单真伪。如果发生疾病或意外状况需要进行出险理赔，请第一时间联系文文大保贝儿，我们会全程进行协助理赔。对保险产品有任何疑问以及不清楚的地方，都可以随时联系文文大保贝儿，vx：~让专业的寿险规划师，为你做专业的事！谢谢大家对文文大保贝儿的信任，每天都爱你~专业保险科普自媒体保险产品测评、险种购买指南、三方理赔服务
帮助每一位小伙伴
轻松获得应对保险难题的信心和能力
点击“阅读原文”
查看文文大保贝儿精选保险产品
文文大保贝儿