前言
初入保险这行有些惊喜，因为保险的确是特别两极分化的行业。
有的一个劲的说它好，有的一个劲的说不好。
这导致，我本人因为害怕裸奔，想给自己买份保险的时候，都不知道该信哪一派了。
好在还有自主学习的意识，谁行谁上，我行我上，去学习，学习保险到底是咋回事。
“保险都是骗人的”，这个话题常年占据保险行业搜索榜首，长盛不衰，代表很多人都有这方面的疑问，我本人在刚开始也是被这个话题劝退的。
但转念一想，硬币有正反两面，事件也一样，在“都是骗人的”的背面，是否也有它的解释？我写下通过学习后的观察。
保险到底骗什么？怎么骗？
一、骗钱骗感情，即“拒赔”。
很多人认为“只要买了保险，不管怎样保险都会赔”，其实，还真不是。原因有6点：
1、没过等待期。
医疗险等待期30天，重疾险等待期90或天。
除非是发生意外事故导致重疾，比如说因为车祸导致要肝移植，那不受等待期的限制。
如果不是，在等待期内出险，保险公司不赔。
为什么意外事故导致的重疾会赔？因为，意外就是意料不到嘛，要是谁知道他第二天会出个车祸，他是宁愿要得个重疾赔付还是要活蹦乱跳呢。
为什么设置等待期？行话叫避免逆选择。举个例子：
我知道自己即将做个手术，我在术前买个交块赔付50万的重疾险，手术结束后我去申请理赔，保险公司还会赔我50万，几天时间变50万，单车变摩托，哪里有这种好事请告诉我。
保险公司作为以盈利为目的的商业型公司，它卖的服务是补偿未来可能的经济损失，卖的产品是一份保单合同。
它保障的是未知的风险，不是已知的风险。
2、不如实健康告知。
很多人不知道，买保险是需要健康告知的。
保险是“今天你对我爱理不理，明天我让你高攀不起”，倒不是说买不起，而是买不了。
身体状况还不错时觉得不需要保险，到觉得自己需要保险的时候，往往健康告知过不了，被加费承保，或者延期承保，或者除外承保，甚者拒保。
加费承保：额外多付保费。比如健康体况的保费是元，非健康体况可能是元。延期承保：保险公司根据客户提供的体况材料，无法判断其风险，需要再观察一段时间，再决定是否承保。延期不是拒保，身体情况好转后，是可以再次投保的。除外承保：保险公司不承担其责任的赔偿。比如说A客户有甲状腺结节，保险公司核保后，给出除外承保。那么A客户万一罹患甲状腺癌或甲状腺并发症，保险公司不承担赔偿责任。
往年因为不如实健康告知，是被拒赔的重灾区，很多情况是“业务员说可以不告知”。
因为告知的话要先核保，不确定能不能买，万一核保不通过不能买的话，可能这个月还差这张单了，所以不用告知了，先买再说。
等到万一出险需要理赔，拒赔原因是“没有如实健康告知”，于是“保险是骗人的”，保险真不想背这个锅。
我真心建议大家，如果平时工作忙，没有时间去研究保险合同条款，至少找到一个能跟你解释清楚合同条款的人，花生命中的1-2个小时，去认认真真的了解，为自己负责。
为啥是解释合同条款，因为保险公司能否理赔，不是看公司名头响不响，规模大不大，营收多少百亿。
理赔一定是看，是否达到合同条款的赔付条件。
所以，请善待身边追着问你要体检报告的保险从业者，她们真的是为你好。
3、没有实施约定的手术，或达到某种疾病症状。
有人说，“我既过了等待期，也如实健康告知，得了重疾依然不赔。”
那可能是没有实施约定的手术，或达到某种疾病症状，举个例子：
这是保监会规定的28种重大疾病之一的冠状动脉搭桥术，条款写明了：「所有未切开心包的冠状动脉介入治疗不在保障范围内」。
全行业统一的28种重疾，已经涵盖了95%以上的发病率。
不管哪家保险公司，这28种重疾赔付条件都是一样的，并不存在A公司比B公司更优赔付的说法。
很多业务员喜欢和客户说，“重疾都是确诊即理赔”，严格来说，这样的说法并不准确。
重疾险的理赔，正常来说有三种情况：第一种，确诊即理赔。比如恶性肿瘤，确诊后确实可以直接找保险公司理赔，和后续的治疗花费、治疗方式无关；第二种，术后理赔。比如冠状动脉搭桥术，已经实施了「切开心包的冠状动脉血管旁路移植手术」，再进行术后理赔。第三种，等待期后理赔。比如脑中风后遗症，要求中风后再观察天，如果仍然有一些不可逆的损伤，才可以赔付。
--那“买保险不是买个寂寞吗？有可能赔不了啊？”
首先，重疾赔付条件白纸黑字写在合同里，保险公司并不欺瞒客户。
很多情况是业务员没有向客户解释清楚，导致客户不了解。
其次，全行业统一的28种重大疾病，已经涵盖了95%以上的重疾发病率。
其他疾病发生概率不是没有，而是很小，为了不到5%的概率，以一己之力去承担95%以上的损失，那有些得不偿失。
最后，是否达到重疾赔付条件，也是概率问题。这个概率不管是否买保险，都不可控。
但至少买了保险，保险公司承担了95%的概率，所谓垫背的，就是它。
我自己买重疾险的原因，就是要找个垫背的，把风险转移了。
正所谓“我的钱是我的，你的钱还是我的”。
4、不是直接原因。
比如说，A有一份意外险，但是他患有癫痫病，在一次发作时溺水身亡，保险公司赔吗？
不赔。因为癫痫病发作是导致A溺水的直接原因，癫痫病是疾病，不属于意外。
那如果A没有癫痫病发作，是失足落水，那是意外导致的身故，则会赔付。
这真的不是文字绕口令...
5、投保的和出险的，险种不一致。
比如说，A买了一份万保额的寿险，确诊了重疾花了80万，康复出院后跟保险公司索赔寿险保额万，保险公司能赔吗？
寿险是保身故/全残的保险，不是保重疾的保险，保险责任不同，不赔。
6、除外责任。
这个就小众了，比如说投保人对被保人故意伤害、杀害等；
或者被保人吸毒、酒驾等参与违法行为的等等；
除外责任在保险合同里会写清楚，发生此类事件，不赔。
结尾
以上，常见的6点拒赔原因，除第2、3点外，其余4点都是可控的。
第2、3点怎么解决？
找一个信赖的保险经纪人，让他/她终身为你提供服务。
这个服务包括，为你向保险公司争取最优核保结果，以及为你的理赔争取最大的权益。
END
此乃上篇，预知下篇，下回分解。
谢谢你看到最后。
公号：鸡翅保中保
是我的保险经纪人职业日记，欢迎