很多人对于保险其实知道的比较少，甚至一些基础知识也不了解。如果你连保险是什么，需要买哪几个，各自保什么，怎么交费，怎么赔钱，赔多少，赔几次，这些最基本的保险知识都不明白的话，如果你还有以下疑问：
保险该不该买？
保险是骗人的吗？
寿险必须死了才能赔，人都死了保险还有啥用？
花块可以赔万的医疗险是真的吗？
小保险公司靠谱吗？
……
那下面一系列的内容就非常有必要了解了，用“人话”（通俗易懂的）把这些问题一一解答，希望能帮助到你。
保险是骗人的吗？
为何会有人会说保险是骗人的呢？
其实理由非常简单——当初自己或是朋友花了钱购买了保险，可是到最后发现自己“出事儿”了之后无法获得理赔，因此笃定地认为保险公司和保险销售人员只是为了骗取自己的保费，并没有给自己带来实际的保障，所以让自己买保险，就和“诈骗”没有什么区别。
当这样的声音逐渐多了起来，很多人、尤其是中老年人，都会对“保险就是诈骗”深信不疑，一传十、十传百，这样的声音也就越来越大了。
到底是不是这么回事呢？先说结论：
保险不骗人，“骗人”的是卖保险的人（注意这里的骗人是加了引号的哦）。
保险业不是这不赔，那不赔，只要你买对了人家就会赔。
该如何看待这个问题呢？我们用刘润老师的“事实、观点、立场”的底层逻辑来分析一下就很清楚了。
事实，是独立于人的判断的客观存在。
观点，是你对一个事实的看法。观点和你的关系，比它和事实的关系更加密切。
立场，就是被位置和利益影响的观点。
举个例子来说明。
比如，“今天很热”是不是事实？
这不是事实，“今天30摄氏度”才是事实。热，是你的观点。
你觉得30℃热，是因为你冷，你觉得30℃冷，是因为你热。.你的知识结构，你掌握的信息以及你的思维模式决定了你的观点。
有人问你热不热，你觉得挺热的。但如果你在物业公司工作，你一旦承认热，别人就会要求你给大家开空调，于是，你一边冒着汗，一边说：“我不热，我就是不热。”这就是立场。
现在来看“保险是骗人的”是不是事实？
这不是事实，“我买了保险，现在出事了，但保险公司没有给理赔”才是事实。骗人，是你的观点。
你觉得骗人，是因为你认为买了保险就应该得到理赔，否则就是骗人；或者你觉得说好了保额30万，为啥只赔了1万，就是骗人的，这就是你的观点。
再者你也知道，因为有免赔额，非社保用药，报销比例等原因导致保额30万的保险，这次赔付了1万，但总归是有一部分你花的钱没有得到赔付，而且还在保额之内，你可能认为你的利益“受损了”，有人问你保险咋样，你可能还是会说“赔的太少了，都没赔够”这就是你的立场。
所以“保险是骗人的”这句话是一个观点，是说此话人的立场，并非是一个事实，要解决这个问题，就需要”保险是骗人的”这句话背后的事实是什么，这个事实为什么会发生，如何避免这种情况出现。
为什么会出现（买了保险不赔）这种现象呢？
曾经野蛮发展的中国保险市场，埋下“骗人”的源头。重疾险初入中国市场时，仅保障7种重大疾病，各家保险公司对重大疾病的定义都不一样。甚至有些公司为了趁机大赚一笔，把一种病拆成多种，造成了市场的恶性竞争；重疾的严苛条件也造成了理赔的困难，导致许多保险理赔纠纷的发生。因此，年中国寿险业的保单退保率出现大幅增加，退保率高达10%，退保金额达到.56亿元，比增长了57%。
「保险是骗人的」这句话从那时起就埋下了伏笔。
具体什么原因导致国人对保险公司的坏印象？1、个别代理人销售误导
新中国刚刚成立的时候，虽然有少量的保险业务，但是并没有取得很大的发展。主要是因为那个时候生病了国家全部报销，养老也是国家管，所以有没有保险，其实意义也不大。所以，在很长一段时间内，国内的商业保险业务是一度被停止的。
直到80年代，国家发现已经没有能力承担给全国人民治病和养老的这个任务，所以启动了市场化改革，同时也开放了商业保险的业务。
年，友邦保险进入中国，同时引入了代理人制度。在当时，这个制度对保险公司来说无疑是最佳的选择，因为：
1）这个制度不必收到用人指标、薪酬制度的制约，能够吸收大量的销售人员，采用人海战术迅速的把市场做大；
）同时，代理人的薪资采用佣金制度，可以很好的控制销售成本，在迅速做大市场规模的同时，又不必担心营业成本急剧攀升，保证保险公司可以盈利；
正是因为优势非常明显，所以国内的保险公司也纷纷效仿，比如：人寿、平安、泰康、太平、太平洋等这些老牌的保险公司，也都大力发展代理人。
而主要靠人情保单和人海战术的营销模式，也弱化了保险对专业性的高要求。保险业的发展初期，正好和我国国企改革的时间点重叠，所以有很多当时下岗职工加入了代理人队伍，现在这批代理人的年龄都已经偏大了。
正由于代理人队伍年龄偏大，学历素质较低，有的甚至只有小学、初中学历，所以很多人的学习能力无法适应当前信息爆炸时代。这就导致，保险公司为了面对老龄化、低素质代理人队伍的特殊需要，在培训的时候，将复杂的保险条款转化为所谓的“卖点+话术”形式培训。
这个过程中会出现个别人员的销售误导行为，比如诋毁同业、夸大宣传、炒作停售等来吸引客户也就不足为奇了。比如：
诋毁同业
夸大宣传
炒作停售
虽然这种消息很容易就会被拆穿，但是还是避免不了会出现在大家的视线中，当然会让人觉得“保险就是骗人的”。
、个别代理人综合素质不高带来的服务体验差
另外一个方面，随着体检技术的进步，小问题越来越早的被检查出来，非标准体越来越多。为这些客户服务，需要相关的医学、核保等专业知识，但是很多代理人并不具备。
比如：有的朋友体检查出有甲状腺结节级，有的保险公司可能会做出拒保或除外承保的处理。但是，由于个别代理人的不专业，害怕出现拒保、除外承保影响销售，有的时候会故意引导客户不做如实告知。
这种情况，一旦发生甲状腺癌，必然会出现理赔纠纷。这种问题出现了，当然也会让当事人感觉“保险就是骗人的”。
3、银保渠道追求利益带来的销售误导
银行保险也是保险公司销售的重要渠道，因为银行只是赚取存贷利差的话收入比较低，所以银行也在大力开展第三方业务。销售保险就是其中很重要的一个。
但是，个别银行保险的销售人员可能不会考虑具体客户的家庭收支、身体健康等情况。有的时候，会通过夸大收益率、偷换概念，引导客户把想要存的钱买成了保险产品。等到客户发现实际收益率达不到宣传的那样，甚至还不如同期的定期存款收益率高；或者想取钱的时候，发现这个钱已经变成保险了，如果提前取出来就要亏都很多。
这样的话当然也会让当事人感觉“保险就是骗人的”。
4、个别单位以销售为导向的模式忽视用户的真正需求
一些保险公司个别基层组织以销售为导向的业绩指标，比如：保险公司这个月要求销售额达到万：
1）保障型保险，平均每单保费元，要销售1.万件才能完成目标；
）而理财险，平均每单保费5万元，只要销售件就可以了；
个别主管一看怎么办呢？当然主推理财险啊！这个月定下任务主要销售理财产品，团队从上到下进行培训，每天早会全部用来讲解理财产品。从各个不同的维度来宣传理财产品的必要性、公司理财产品的优势、销售话术，但这样做的结果是忽视了客户深层次的保险需求，和客户的真正诉求出现偏差，为未来理赔纠纷埋下伏笔。
那么问题来了，怎么办呢？
其实无论是从国家监管角度，还是保险公司角度，更包括广大保险从业人员而言，“保险是骗人的”这样观点的出现是谁都不愿意看到的，对监管、对保险公司、对保险从业人员、对广大消费者都是只有弊端而无一利，所以监管方、保险公司都主动出击打击各种违规行为，积极落实“保险姓保，监管姓监”政策。主要包括：
1、督导保险公司制定合理的佣金激励机制
监管部门督导保险公司降低首期销售佣金，建立续保业务和销售质量挂钩的佣金激励机制，引入售后评价、客户续保率等指标，合理调整佣金支付期限，避免保险营销人员为过度追求佣金而产生销售误导行为。
督导保险公司制定销售服务标准，包括销售过程中话术管理、不定期暗访检查、违规处置等，从各个环节入手建立质量控制标准和考核监督机制，形成服务质量控制体系，确保服务上的问题能够及时发现、及时纠正。
、保险行业协会建立保险营销从业人员的准入档案和诚信档案
保险行业协会建立了专门的考核部门，探索多形式的准入考核机制，建立行业内部的黑名单和灰名单制度，出现销售误导等行为即“一票否决”终身禁业，杜绝合规意识淡薄的从业人员长期扰乱保险市场。
3、落实可回溯制度（购买保险过程录音录像）
督导各保险公司落实“可回溯制度”制度，地市级监管部门适时开展“可回溯制度”专项排查以查促改，督导保险公司分支机构制定可回溯制度落实文件，将可回溯制度落实情况纳入人员绩效考核办法，明确保险营销关键环节、录音录像，切实发挥可回溯制度的有效性。
4、逐步推行保险销售人员分级管理机制
研究逐步落实保险销售人员分级管理，低级别销售人员只能销售简单保险产品，高级别销售人员才能销售复杂保险产品，实现“合适的人销售合适的保险产品，把合适的保险产品销售给合适的人”。
5、引导建立正确的消费投诉处理机制。
建立保险合同投诉、协会调解、纠纷仲裁、法律诉讼个等一系列措施，确保消费者合法权益。
对于我们广大保险消费者而言，也有几个建议：
方法一：多了解保险知识
如果我们有一定的保险知识，就能够辨别销售人员到底是不是在忽悠你，当然了很多时候并不是销售人员在忽悠你，而是他自身对该产品的保险规则和核保规则掌握的不扎实，不可避免的会出现一些偏差。这也是有一些保险知识能带来的好处和益处。
方法二：选择专业的销售人员
一个专业的保险销售人员应该根据我们的家庭实际情况，为我们选择合适的产品。怎么选择专业的销售人员呢？简单来说专业的保险销售，应具备以下这3种特点：
1、不盲目迎合用户需求
但其实很多人第一次买保险时，还没有完全搞清楚自己真正需要什么，这个时候就应该有专业的声音站出来。一个好的销售人员，会指出客户在选择产品时不合理的地方，并且能够给出较好保障型产品的解决方案。
、没有不切实际的承诺
以年金险为例，里面的那些收益相关的名词都解释清楚了吗？那些看起来很高的收益都是确定的吗？比如：保底利率、中高档结算利率、实际结算利率等。
专业的代理人、经纪人会详细解释这几种利率之间的关系，而不是一味拍着胸脯强调某款产品收益有多高。所以一个合格的代理或经纪人，不会为了达成销售，而做出不切实际的承诺。
3、会从客户实际需求出发
不同的家庭有不同的特点，收入、家庭结构、购买需求都大不相同。一个专业的代理人或者经纪人，会根据客户家庭的情况选择不同的产品搭配。如果销售人员不停地夸他家的产品多么多么好，而对你的家庭情况不闻不问，那么，这种推销是没有任何价值的。
方法三：要重视回访
对于保障期限在一年以上的产品，保险公司是会有电话回访的。主要目的就是为了确认我们是否清楚自己购买了什么保险，看看业务员是否存在误导行为，如果有疑问，可以及时向保险公司反映。
附后
有人会说：“我也想了解保险基础知识，我也想弄明白合同里那些专业术语是什么意思，可是实力它不允许啊！”一是没时间，二是有时间也没人教啊。
没关系，如果想了解保险合同中那些常见的标准用语是什么意思，且听下回分解（还是用人话说）！
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