身边很多人跟大兔君抱怨，不敢体检，更不敢看体检报告，其实大兔君也是。
没有体检之前感觉自己身体健康，正常熬夜，蹦迪感觉都没事，然而看完体检后都会大吃一惊。
各种小毛病，肺结节、乳腺结节、甲状腺结节……
看到各种结节，很多人心情都打结，老感觉自己明天就癌症晚期。
恨不得立刻买个万保额的重疾险。医院，把这些乱长的疙瘩切个干净。
那结节究竟对健康有没有影响？又会不会耽误买保险呢？今天就来好好聊下这个困扰大家的问题。
01.什么是结节
结节，一般是体积小于3cm的肿块。
随着B超技术的发展，即使是3mm小结节都能被发现，造成每5人就有1人长结节的高发现状。
其实结节并不是病，它只是超声检查的一种影像，像炎症、增生、结核、肿瘤等，都会表现为结节。
结节本身有等级之分，不同级别的结节，恶变的概率也会不同。以甲状腺结节为参考，大家可以查看甲状腺B超报告上的TI-RADS分级，了解自己结节程度。
如果超过3级，就有一定的恶变风险；级别越高，恶变的风险就越大。
但是要最终确诊结节的良恶性，还是得切下来做病理检查。
02.检查出结节，影响买保险吗？
各家保险公司对于结节的审核都比较严格，因为结节有可能发展为恶性肿瘤。
根据国家癌症中心年全国癌症报告及保险公司的理赔报告，肺癌、乳腺癌、甲状腺癌都是高发癌症。
这就让保险公司对结节是慎之又慎，重疾险对于乳腺结节、甲状腺结节大多除外责任承保，即买了乳腺、甲状腺的疾病也不赔。
肺结节，由于肺位于人身体深处，不像甲状腺（脖子上）、乳房还能通过触诊来检查；也不适合做创伤小的穿刺活检来明确良恶性，手术切除再活检对身体伤害又太大……
总之，性质更不好判断，而肺癌又是目前发病率和死亡率最高的癌症。保险公司就更加小心了，重疾险除外、延期、拒保都有可能。
听起来似乎不那么乐观，但也不代表和保险肺结节、乳腺结节、甲状腺结节患者从此与保险错过。
首先短期意外险基本是没有健康要求的，大家可以闭眼入。其次重疾，医疗，寿险按照以下3种挑选思路也一样可以正常承保：
1、通过有智能核保的产品，快速获得核保结论
建议首先有智能核保的产品，在健康告知不符合的情况下，可以根据自身的情况来回答保险公司线上的一套标准化问卷，完成选择之后会快速知道核保的结论，可以立即知道是否能买，是否要加费。
而且是匿名核保，不会留下延期、拒保记录，不影响后续购买其他产品。
2、寻找健康告知宽松，不询问相关病症的产品
常见商业保险的健康告知，从严格到宽松的顺序一般为：医疗险、重疾险、防癌险、定寿.....
不同产品的健康告知都存在一定的差异，可以多看多对比，尽量选择不询问相关病症的产品。
3、同时向多家公司投保，选择核保最优的产品
同时多家投保，选择核保结论最好的产品。不同保险公司的核保手册是不同的，就算是同一家公司，不同核保员的核保结论都可能存在一些差异，主要是由人工来核保，就可能有一些主观的差异。
03.乳腺结节，哪些产品可以买？
乳腺增生、乳腺结节在25-45岁的女性中很高发，常常体检发现。
目前市面上没有乳腺癌疫苗，只能依靠我们自己注意饮食习惯，以及定期筛查。
有乳腺结节的朋友，投保的时候健康告知有问“乳腺结节”、“肿块或肿物”，就不能买，得核保。（甲状腺结节、肺结节同理）
保险公司核保，通常会要求提供半年内的乳腺彩超或乳腺钼靶检查报告，看BI-RADS分级，是否手术切除、病理检查是否良性、术后复查有无异常等。
BI-RADS分0-6级，分级时会参考结节大小、血供是否丰富、有无钙化、有无淋巴结肿大等。一般0-2级可标准体，其余除外责任或拒保。
比较宽松核保条件重疾险大兔君找到了几款：
单次赔付：嘉和保、健康保，多次赔付：守卫者3号、如意人生守护（尊享版）几款产品的核保较为宽松，只要半年内检查结果为2级及以下，就能正常承保。
医疗险：
平安e生保（保证续保版）有机会正常投保；
不过必须要已经做过手术治疗满一年，而且病历诊断为良性，术后无并发症、后遗症，乳腺B超或钼靶检查正常才可以。
不管是重疾险还是医疗险，在核保乳腺结节时，重点考虑两个方面：
1、是否进行过手术、是否半年内体检报告有明确分级。
2、对于做过手术的朋友，如果穿刺结果为良性，且在半年内复查超声无异常，就有机会正常投保。
寿险：
寿险对于乳腺结节寿险的健康要求比较宽松，像擎天柱（标准版）、大麦正青春等产品，不问都乳腺结节，可以直接投保。
04.甲状腺结节，哪些产品可以买？
发现甲状腺结节，医生一般会建议定义复查，不快癌变了根本不张罗处理。毕竟时常监控着也出不了什么事，直接手术切除还会损伤身体功能。
对于甲状腺结节，医院考虑的是治病救人，而保险公司考虑的风险概率，防止中短期并发症产生的理赔。
其实甲状腺结节的核保规则和乳腺结节很相似，定寿还是绝大部分产品对此核保比较宽松基本可以闭眼投。
重疾与医疗险方面，大兔君对比了20几款产品，相对宽松的有以下几款：
重疾险的话等都可以考虑：超级玛丽max、健康保2.0、如意人生守护（尊享版）核保条件相对宽松，半年内检查结果为2级及以下，就能正常承保。
医疗险，优越保和超越保还是目前大兔君最推荐的，还没做手术的朋友只要满足条件同样能正常承保。
总体来说重疾与医疗险的甲状腺结节健康告知主要分为两种情况：
1、已经手术治疗、穿刺活检等，确诊为良性。可以选择的产品多，大部分情况可以正常投保。
2、未经刺穿活检或手术切除，则一般要求提供一年或者半年内的甲状腺B超检查。
05.肺结节，有哪些产品可以买？
如果说乳腺/甲状腺结节还有机会，肺结节因确诊、治疗都更复杂，我国肺癌发病率又居高不下，导致肺结节想买到保险，更加困难。
目前市面上能智能核保的重疾险大多对肺结节直接拒保，大兔君筛选了一圈发现了两款重疾险可选：
多次赔付的重疾险：复星联合六六六，核保最宽松，满足已手术治疗，病理结果良性，治愈一年以上，胸部CT无异常就能买，未行手术、符合大小不超过5㎜、病理稳定也能入手。
适合预算充裕、想要保障充足的朋友。
单次赔付的重疾险：性价比之王健康保2.0，核保也超级宽松，只要手术切除确认为良性可正常投投；如果预算有限可以选择这款。
医疗险的健康告知比重疾险更为严格，很多产品肺结节要么拒保、要么除外承保，只有平安e生保（保证续保版），较为宽松，只有已经做手术，满足一定的条件，就能正常承保。
寿险：擎天柱（标准版）、瑞泰瑞和，都不问肺结节，可以直接投保。
大兔君在浏览产品时发现大家想肺结节想常承保，其实并不容易。能除外肺部承保，大兔保认为，已经算是比较好的结果了，至少有保障，肺之外的其他疾病还能赔。
写在最后
其实买保险最省心省力的方式，就是趁着身体健康时及时投保，你还能对保险挑挑拣拣。一旦体检有异常，就会比较被动，此时就变成保险公司挑你了，所以趁早投保就是最好的选择！
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