对于成年人来说，重疾险必不可少。
得了大病，保险公司直接给你一大笔现金。
除了可以看病，更能够弥补生病期间的收入损失，用于后续的康复疗养。
但是很多人买的重疾险，都不太满意。
原因有很多，最重要的就是这两条：保费太贵、保障不全。
今天聊聊如何挑选重疾险，后面有最新的产品测评。
一、
先来说说保费的问题。
我看过很多家庭买的重疾险，每年交一两万，交20年，保额只有30万。
交的钱，几乎和将来赔的钱一样多。
这样的保险，自然有它的优点，但并不适合普通家庭。
更麻烦的是，重疾险每年的保费都是固定的，一般要交二三十年。
如果一开始就觉得勉强，后面随着孩子长大、父母变老，压力会越来越大。
本来是想买个保障，最后变成了自己的负担。
所以我会反复强调，每年的保费支出，不要超过家庭年收入的10%。
而消费型重疾险，就是这种把钱花在刀刃上的产品。
什么是消费型重疾险？
咱们通常接触的重疾险，比如平安福、国寿福，是这样设计的。
买50万保额，如果你得了大病，赔你50万，如果你没得大病，将来人死了，还是会赔你50万。
当然，如果你的重疾理赔过，将来死了啥也没有。
完美契合了大家有病赔钱、没病返本的期待。
这种产品，就叫做返本型。
问题在于，价格很贵。
30岁的男性，买50万平安福，缴费20年，保障一辈子，每年保费元。
而消费型的保险，比如康乐一生C款，是这样设计的。
买50万保额，如果你得了大病，赔你50万；如果你没得大病，可以拿回现金价值。
具体能拿回多少，不同产品、不同的退保时间，都不一样的。
拿康乐一生C举例，如果你在30岁的时候买这款产品，投保第5年身故，只能拿回已交保费的一半左右。
而如果你70岁左右身故了，拿回的现金价值会远远超过已交保费。
在价格方面，消费型重疾险具有碾压性的优势。
还是30岁的男性，买50万康乐一生C，缴费20年，保障一辈子，每年保费元。
不到平安福的一半。
在保障期限上，消费型重疾险也更加灵活。
返本型的产品，通常只能选择保终身。
但是消费型，可以选择保障到60岁、70岁或者80岁。
这样做的好处是，对于预算不高的年轻人，可以先保障一段时间，以很少的钱买到足够的保额。
所以，如果你没那么在意身故返还，买重疾险只是为了在得大病的时候，有足够的保障，那么消费型更加适合你。
二、
再来说说保障的问题。
重疾险是这样的，你只有得了合同规定的疾病，保险公司才赔，合同里没写的，代理人吹破了天，你也拿不到钱。
所以买重疾险，病种保障一定要齐全
那么哪些病种是绝对不能缺失的呢？
首先，重疾保障这一块，各位不用太担心。
国家已经帮咱们画好重点了。
年，保监会联合中国医师协会，规定了六种核心重疾。
分别是：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥手术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病。
这六种疾病，占所有重疾理赔概率的80%以上。
此外，又规定了其他19种疾病，加一起就是俗称的“25种高发重疾”。
它们占到了重疾险理赔概率的95%以上。
目前，市面上销售的绝大部分重疾险，都包含这25种重疾，并且理赔条款基本一致。
你买的重疾险，不管是保50种重疾，还是保种重疾，都是够用的。
病种缺失，问题主要出在轻症上。
轻症，就是没那么严重的重疾。
比如说，晚期癌症属于重疾，早期癌症就是轻症。
虽然叫轻症，但它其实非常重要。
轻症的出现，大大降低了重疾险理赔的门槛，在日常理赔中，出险的频率也很高。
现在有部分保险产品，还包含了“中症”。
其实就是把一部分轻症拿出来，提高赔付金额，和轻症并没有本质区别。
不管是轻症还是中症，都是保险公司自己订的，没有官方的统一标准。
所以在产品设计中，会存在很多重疾险，轻症保障有猫腻的情况。
哪些轻症是真正高发的呢？
目前，内地并没有很明确的行业数据，我们只找到了恒安标准人寿的一份理赔资料。
可以确定的是，轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症、非重疾闹不占位（指脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤）、心脏瓣膜介入手术、主动脉介入手术，这七种发病率非常高，最好都要有。
此外，也可以根据25种高发重疾，判断对应的轻症是否全面：
25种高发重疾对应的轻症，不一定全都要有，但是保障的越全面，肯定是越好的。
三、
具体来看一下产品。
目前市面上在售的重疾险，实在是太多了。
精挑细选之后，我留下了这五款，前四款是消费型，最后一款是返本型。
先说结论：
在意保费返还，担心得病之后无法加保：达尔文一号身故返还现金价值，并且现金价值极高。基本上60岁之后，现金价值会超过已交保费，活到七八十岁，现金价值能达到已交保费的两倍。此外，每赔一次轻症，重疾保额就会增加10%，最高可以增加30%。
追求极致性价比的：康惠保旗舰版不带身故保障，不附加特定疾病，价格是行业地板价，同时健康状况比较宽松，乳腺结节、甲状腺结节有机会以标准体投保。
老年人群投保：瑞泰瑞盈70岁之前都能买，价格也非常友好，适合买给父母。
健康状况有些问题的：健康一生A+B,健康告知很宽松，大小三阳患者可以加费承保。
想要多次赔付，身故也能返本的：哆啦A保重疾、轻症都能理赔多次，身故还可以返还基本保额，价格在多次赔付型、返本型产品中，是目前最便宜的。
价格方面，前四款产品性价比都很高。
第五款产品，比较适合预算较高的人群。
保障方面，我对五款产品对应的轻症，都进行了统计：
首先指出，健康一生A+B在轻症保障方面，缺失的比较多。
好在七大高发轻症，都有保障到，也算够用了。
剩下的四款，发病率较高的轻症，基本做到了全覆盖，保障非常不错。
如果担心某些特定的疾病，在投保之前一定要仔细确认，尽量避免该疾病存在缺失的保险产品。
具体产品分析：
1、达尔文一号
达尔文一号，属于平衡性非常好的产品。
除了病种保障齐全，价格合理之外，它有两个独家优势。
首先，80岁之前每得一次轻症，重疾险保额增长10%，最多增长3次。
第二，现金价值一直上涨，碾压其他的消费型重疾险。
按照现在人的平均寿命，活到七八十岁，拿回的现金价值，可以有已交保费的两三倍。
简直是花着消费型的价格，享受着返本型的保障。
非常适合用于终身保障。
2、康惠保旗舰版
康惠保旗舰版的保障，非常有创意。
除了常见的重疾、轻症、中症之外，还可以附加7种女性特定疾病，和13种男性特定疾病。
这些疾病的含金量非常高，像肺癌、乳腺癌、脑中风这种，都是发病率排名很靠前的病种。
当然，加上特定保障后，价格要高一些。
如果不加男性女性特定疾病，不要身故赔偿，新版康惠保的价格令人震惊。
30岁男性保终身，50万保额，30年缴费，每年只要元。
比同类产品几乎便宜了0块。
需要注意的是，条款上写的是不保障身故，理论上来说，身故之后没有任何赔偿。
但由于长险都是有现金价值的，完全可以通过身故之前退保，拿回一部分钱。
如果你不太在意身故返还，更